如何满足带病体人群医保需求？朱同玉委员推动普惠保险创新

　　带病如何投保？
　　我国基本医保虽覆盖了带病体人群，但只能保基本，待遇不足；商业保险曾长期将带病体人群拒之门外，一旦存在既往症，就很难获得保险保障，百万医疗险和惠民保入局后仍有不足。
　　而我国慢病人群高达4亿，亚健康人群数量巨大，与标准健康人群相比，他们的投保意愿和需求更强烈，供需不匹配造成带病体人群医疗保障缺口巨大。
　　今年全国两会，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉带来一份《推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求》的提案。
　　朱同玉认为，带病体（既往症患者）保险产品创新并非保险业单方面努力可以达成，当前亟需政策的进一步扶持，也需第三方医疗保险服务公司、医疗机构和医药企业合作参与。
　　带病体保险已有突破，但依然不足
　　提案指出，自2020年2月《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以来，各地在建立多层次医疗保障方面多有实践探索。其中，城市定制型商业医疗保险（惠民保）发展尤为蓬勃，纳入了既往症患者，实现了参保人群的突破。
　　2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的意见》，鼓励发展专属普惠险，从监管角度揭示了扩大既往症患者医疗保障的政策导向。
　　百万医疗险、惠民保在带病体人群保障上有所突破，但依然不足。朱同玉表示，百万医疗险是近年健康险发展的重要方向，虽扩面覆盖了部分慢病人群，但数量十分有限，且百万医疗险多为一年期的非保证续保产品，出险后难以续保，带病体人群继发的医疗费用无法得到补偿。惠民保采取政商合作模式，纳入了带病体人群，但赔付种类和赔付率仍然不足。
　　惠民保参保人群调研也显示，带病体人群呼吁惠民保升级产品，或针对细分病种的专属普惠保险创新产品，愿意接受以更高的保费换取更好的保障。
　　那么，带病体保险的发展面临哪些难题？
　　朱同玉分析，带病体保险产品设计挑战了保险业传统运营逻辑。传统商业保险基于大数法则和射幸原则，但带病体保险针对特定人群设计。虽然我国带病体人群基数较大，但并非所有的既往症人群都能符合传统商保的大数法则。
　　数据缺失也导致带病体保险研发困难。当前商保与基本医保尚未充分实现数据互通。商保仅掌握商保资金的赔付支出，且因参保人绝大多数为健康人群，导致患病人群的医疗数据不足，单独开发带病体保险产品难度较大。
　　此外，带病体保险与医疗、医药的链接不足。带病体保险必须与医疗、医药深度融合共同完成风险控制。仅依靠保险行业以传统商业健康险的模式，通过传统算法、模型和责任限制等方式来进行风控，难以规避因过度诊疗、高额医药费用而带来的赔付风险。朱同玉说。
　　多方协作，推动普惠险创新
　　针对上述问题，朱同玉在提案中给出三方面建议：
　　第一，推动惠民保升级，鼓励带病体保险产品创新。
　　支持惠民保多层次保障升级。在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。
　　探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。可聚焦我国发病率最高的癌症病种肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障内容突破口。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。
　　第二，实现数据共享，促进医保商保医院医药多方协作。
　　打通基本医保和商保数据，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，推动基本医保与商保的保障衔接。
　　发挥多方市场主体的协作优势，鼓励商保公司与医疗机构、第三方医疗保险服务公司、医药企业合作创新，持续推动带病体保险产品的研发创新。
　　第三，发挥带病体保险优势，从治已病到治未病，实现普惠健康目标。
　　带病体保险可充分发挥创新优势，探索治已病与治未病融为一体的新型保障形态。通过纳入更多健康服务（体检与疾病早筛、诊疗与用药服务、患者全生命周期管理等），进一步提高国民健康素养，打造更全面的健康生态，实现人群广覆盖、健康广保障、负担可承受的普惠健康的战略目标。