耳边有财丨个人养老金产品如何买？这是关键点

　　央广网北京3月2日消息（记者王吉星 柯研）个人养老金可投资的保险、理财、公募基金和储蓄四类金融产品已经全部亮相。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至3月1日，共有619只个人养老金产品，其中保险类13只、理财类18只、基金类133只、储蓄类455只。四类产品有何特点？如何合理配置守好养老钱？中央广播电视总台经济之声《视听大会·耳边有财》推出——＂同台竞技＂，个人养老金投资全攻略。
　　养老保险如何选？
　　目前，养老保险产品种类丰富，除主流的专属商业养老保险外，两全保险、年金保险和万能险也加入行列，收益方面专属商业养老保险产品结算利率最低4%，表现亮眼。
　　如今关注养老保险产品的消费者年龄跨度大，优嘉保险事务所总经理周芳建议：面临退休人群可以选择3%托底的稳健型产品；年轻投资者则更适合选择年化5%以上的积极进取型产品。年金类和两全类产品的投资周期比较长，有一定领取时限和条件，投资者还可以关注中期的万能型产品，作为保险公司的获客类产品，它兼具灵活度和收益性。
　　零存整取，年轻人养老未雨绸缪
　　多达455只的养老储蓄产品，有整存整取、零存整取等形式，覆盖1、3、5、10、20年等期限。中国民生银行北京分行财富管理部总经理刘晖认为，养老规划贯穿投资者整个人生阶段的资产规划，投资者应结合目前所处的人生阶段进行相应配置。零存整取形式适合刚参加工作的年轻人，一方面门槛低，不会影响生活质量；另一方面，带有强制储蓄效果。整存整取更适合已经工作多年、有一定资产积累的投资者，可以根据投资规划以及未来风险承受能力有可能的变化去选择产品期限。
　　＂养老目标日期基金＂叠加＂持有期＂
　　按退休年龄选择对应的养老目标日期基金是大多投资者使用的一个投资技巧。博时基金多元资产管理部总经理兼基金经理麦静提议，选养老目标日期基金时，投资者用自己的退休年龄之外，还可以再关注所选基金的持有期：以2040年退休为例，同样是＂养老目标2040＂品种，其中有3年持有期和5年持有期。更长的持有期对应的是更多的权益配置比例，投资者如果想要更高收益，同时也能承受更大波动，可以倾向选择持有期更长的产品。＂不论多少，强烈建议投资者尝试一下5年持有期的养老目标FOF，切身体会叠加复利的奇迹＂，麦静说。
　　个人养老金产品的选择并不是非此即彼，投资者可以结合投资目标以及自身风险承受能力去互相补充、组合搭配，让未来的老年生活更从容。
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