南财保险测评（第61期）医疗险五款产品阳光财险爱健康平安E家平安各具亮点

　　南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 陶雨晴 上海报道
　　本期南财保险测评选取五款在售短期医疗险产品，使用＂南财医疗险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型＂进行评测，旨在为消费者选购短期医疗险提供参考。
　　本期的医疗险测评产品为：人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险、国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版。
　　此次的保费测评标准为：各选取30岁男性和30岁女性的保费价格作为此次测评的保费，部分产品额外增加了可选附加险的保费。
　　以下为具体测算结果：
　　综合排名第一的是阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，综合得分8.07，保障力度得分36，排名第一，星级指数：✮✮✮✮。
　　综合排名第二的是平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，综合得分7.71，保障力度得分31.2，排名第二，星级指数：✮✮✮+。
　　综合排名第三的是国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版，综合得分7.42，保障力度得分25.9，排名第四，星级指数：✮✮✮。
　　综合排名第四的是人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二，综合得分7.32，保障力度得分30.01，排名第三，星级指数：✮✮✮。
　　综合排名第五的是泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，排名第五，星级指数：✮✮+。
　　本期将对这五款产品进行详细解读：
　　一、阳光财险-爱健康互联网百万医疗险，星级指数：✮✮✮✮
　　阳光财险推出的这款爱健康互联网百万医疗险，综合得分及保障力度得分均排名第一。其中，综合得分8.07，保障力度得分36。
　　在本次测评的5款产品中，爱健康互联网百万医疗险区别其他短期医疗险的核心加分项在于其重疾住院保额高、特色保障全面。
　　基础保障部分，一般住院医疗中特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等四项基本责任均涵盖，年度限额300万元，免赔额1万元。重疾医疗年度限额600万元，覆盖100种重大疾病，且投保人可享受0免赔额。
　　特色保障部分内容相对丰富，提供保额300万元的质子重离子100%报销，以及报销70种抗癌特药、恶性肿瘤院外靶向药费用。
　　增值服务方面，爱健康互联网百万医疗险包含医疗垫付、重疾绿通等服务。
　　保费方面，以含可选责任——异地转诊公共交通费用报销及恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为292元/年，保费指标得分在五款产品中最高。
　　二、平安产险-平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版，星级指数：✮✮✮+
　　平安产险推出的这款平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版综合得分及保障力度得分均位列第二。其中，综合得分7.71，保障力度得分31.2。
　　从基础保障看，平安E家平安·百万医疗险（升级版）（互联网版）个人版同样包括一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术。该产品覆盖年龄段较长最高至65周岁。其中，一般住院1万元免赔额，不限社保，100%报销，保额300万元。若确诊了合同约定中的120种特定疾病，免赔额0元，保额为300万元。此外，还有境内上市特定药品费用保险责任累计保险金额为300万元，100%报销，涵盖120种药品（含CAR-T创新疗法用药）。
　　质子重离子保障方面，保额100万，膳食费、护理费、医生费、检查检验费、治疗费、药品费等100%赔付；但不包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的医疗费用。
　　增值服务包括就医绿通、肿瘤特药、费用垫付等。值得注意的是，因新冠产生的医疗费用在保险责任范围内，除免除责任条款约定的情况之外，无论是因普通疾病还是意外，造成的一般医疗在一万元免赔额以上的，还是因重大疾病治疗产生的医疗费用均可全额申报，但普通门诊不在理赔范围之内。
　　保费方面，以包含有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为331元/年，保费得分高于5款产品的均分，较为实惠。
　　三、国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版 星级指数：✮✮✮
　　国寿财险·百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版综合得分7.42分，排名第三；保障得分25.90，排名第四。
　　基础保障方面，本产品一般住院保险金额年度限额330万元，在5款产品中最高，免赔额为1万元。重疾保险金覆盖100种重大疾病，保额330万元，与一般医疗费用保险责任共用免赔额。值得注意的是，住院前后急诊医疗涵盖住院前7天和住院后14天，在5款产品中最短，相较于其它产品表现有所扣分。
　　特色额外保障方面，质子重离子与重疾医疗共享330万保额,与一般医疗费用保险责任共用免赔额。增值服务包括肿瘤特药。保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为581元/年，为5款保险产品中费用最高。
　　四、人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二， 星级指数：✮✮✮
　　人保健康欣e保互联网医疗保险计划二综合得分7.32，排名第四；保障力度得分30.01，排名第三。
　　欣e保互联网医疗保险整体计划设置较为灵活，有两个保障计划可选，能够满足不同的就医需求。本次测评选取包含质子重离子的计划二为测评对象。
　　本款保险计划二基础责任包含了一般住院、重疾住院、特殊门诊和门诊手术等，同时可选责任中包括质子重离子医疗保险金100万元，重度疾病保险金保额1万元。重度疾病方面保障相对不足。计划二中一般住院保额300万元，免赔额1万元。覆盖年龄段为出生满28天至65周岁，在5款产品中年龄区间最长。
　　本款产品在住院前后门急诊方面表现良好，报销范围涵盖住院前30天后60天，理赔条件更宽松。但质子重离子医疗保险金仅赔付60%。
　　本款产品保费以含可选责任、有社保、首次投保为例，30岁男性305.9元/年，30岁女性308.8元/年，保费得分低于5款产品的均值。
　　五、泰康人寿-泰康瑞心医疗保险（互联网）， 星级指数：✮✮+
　　泰康人寿推出的这款泰康瑞心医疗保险（互联网），综合得分6.66，保障力度得分22.28，两项得分均排名第五。
　　从基础保障看，尽管泰康瑞心医疗保险（互联网）包含一般住院、重疾住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，但其一般住院、重疾住院保额均为200万元，在同类产品中不占优势。其中，一般住院1万元免赔额，100%报销，以有基本医疗保险或者公费医疗身份投保但未以参加基本医疗保险或者公费医疗身份就诊并结算，按照60%比例赔付。108种特定疾病（包括28种重度疾病）及质子重离子医疗免赔额0元。其中，重疾医疗年度限额200万元，质子重离子以基本保险金额400万为限。投保年龄为出生满30天至60周岁，覆盖年龄区间较短。
　　特色保障方面，本款产品还包含就医绿通。
　　保费方面，以有社保、首次投保为例，30岁男性或女性均为251元/年，略高于5款产品的保费得分均值。
　　六、总结
　　总体来说，本次测评的5款短期医疗险综合评分均位于合格线以上，表现不错。排名前2的产品特色保障较为丰富，各具亮点；从保费方面看，除人保健康-欣e保互联网医疗保险计划二和国寿财险-百万安心疗（重疾升级版、互联网专属）尊享版略低于均线外，其他三个产品保费得分均位于均线以上，整体来说性价比较高。考虑到短期医疗险共同缺点在于产品不保证续保，第二年需重新投保，存在因身体健康状况变化以及产品停售等因素带来的无法延续保障风险，可以根据具体需求选择相应的产品。
　　南财保险测评栏目介绍：
　　21世纪经济报道通过＂南财保险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型＂对当前在售的重疾险、医疗险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。
　　（注：本测评不涉及产品推荐，具体产品请以合同条款为主，详细信息请联系相关保险公司服务人员。）
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