财经态度丨信用卡年费高保险退赔难如何保护金融消费者权益?专家提醒
银保监会日前发布2022年第四季度银行业、保险业消费投诉情况通报。2022年第四季度,银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉69555件,银保监会及其派出机构共接收并转送保险消费投诉22189件。
从投诉内容看,银行业消费投诉中,针对信用卡、个人贷款业务的投诉占比较高,分别为29981件和28545件。保险业消费投诉中,财产保险公司涉及理赔纠纷的投诉较多,人身保险公司涉及销售纠纷、退保纠纷的投诉较多。
金融消费方面的投诉有什么新特点?金融消费者怎么更好地保护自己的权益?对此,经济之声《财经态度》采访了中国人民大学商法研究所所长刘俊海。
△经济之声《财经态度》采访中国人民大学商法研究所所长刘俊海音频
刘俊海表示,银行业涉及信用卡业务的投诉占比较高,主要集中在办卡和用卡两个环节。在办卡环节,银行会通过寄信、发送手机短信等方式,告知消费者具备申领信用卡的条件,如果此时消费者有需要,则正中下怀。于是,一些消费者没有认真评估,办一张信用卡要不要交年费、交多少?另外,用卡时如果逾期还款,滞纳金、利息、违约金和罚金是并行的还是单独的?消费者和债权人对这些问题的异议,都容易引发纠纷。
双方各执己见,消费者认为银行的格式合同是霸王条款;银行则表示,合同固定条款在网上公示、内容公平。
保险业相关的投诉中,涉及财产保险的问题主要出在理赔环节。刘俊海认为,保险公司应当弘扬契约精神、守约践诺,不能在卖保险的时候信誓旦旦,理赔的时候又跟消费者斤斤计较。消费者要认真看待免责条款,因为免责条款涉及保险公司不承担保险责任的范围。
另外,刘俊海指出,在保险的销售环节,一定要尊重消费者的知情权,特别是对看不明白、不了解保险业务的消费者,营销人员要提前对各项条款一一做出解释。销售人身保险,一定要考虑消费者需求,确保把适当保险产品卖给适当消费者。在退保环节,也应当按投保自愿、退保自由的原则,尽量尊重消费者的选择权,强扭的瓜不甜。
保护金融消费者权益,如何提高违法成本、降低维权难度,刘俊海建议:一要激活民事责任的作用,提升维权收益,切实扭转消费者为了追回一只鸡,必须杀掉一头牛的尴尬。二是启动和激活行政处罚程序,确保失信金融机构受到监管部门必要的行政处罚。三是对情节严重构成犯罪的,依法追究刑事责任。四要用好、用够、用足信用责任的巨大威力,通过联合褒奖诚信、制裁失信,让企业和金融机构慎独自律。
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