理财学堂丨年金保险穿越时间的幸福提款机

　　记者冉虎
　　你光挣的钱多还不行，还要把这些资产转化成未来长期稳定的收入。这是畅销书《钱：7步创造终身收入》中的观点。而能把我们的资产转化为未来长期稳定收入的途径之一，就是年金保险。随着消费者对养老规划的重视，年金保险近两年迅速成为热销保险品种之一。
　　年金保险是指投保人或被保险人趸交（投保时一次付清全部保险费）或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为支付条件，按照保险合同约定定期给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满的一种人寿保险。
　　中国平安人寿保险股份有限公司新疆分公司区拓本部五星级导师高莉指出，年金保险既是一种人寿保险，也是一个理财工具。购买年金保险可有效防止收入损失、储蓄枯竭等风险。它是用今天的闲散资金，换取明天的固定收入；是用数年的短缴付出，换取未来长期收入的理财工具，所以年金保险也被称为幸福提款机。
　　年金保险具备人寿保险、强制储蓄、定期领取等特征，还具有锁定收益、安全可靠等优点。高莉分析说，作为人寿保险的一种，年金保险实际上是为确保被保险人不丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。购买年金保险后，被保险人只需按保险约定时间领取保险金即可。由于年金保险都是定时定期缴费，因此购买年金险可达到强制储蓄的目的。
　　相对于其他理财，高莉说，年金保险是较为安全可靠的理财产品，一方面年金保险的收益是写入合同的，不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。另一方面，即使出现投保的保险公司停业或破产，其余保险公司依旧会为被保险人分担年金给付。
　　年金保险大体分个人养老年金保险、定期年金保险、联合年金保险和变额年金保险等。消费者在选择时，要仔细阅读保险合同条款，根据自身情况选择购买。
　　高莉列举说，个人养老年金就是消费者年轻时缴纳保费，到达领取年龄后领取年金，直至身故，适合大部分人购买。
　　定期年金保险要求消费者在规定期限之内缴纳保费，当被保险人生存至一段时间后，保险公司依照合同规定按期给付年金，直至合约规定期满。教育金保险、婚嫁保险等都是常见的定期年金保险。
　　联合年金保险是指将两个或两个以上的被保险人的生存作为年金保险给付条件。只要有一人还生存，保险公司就需要给付年金，直至联合保险人全部身故。
　　变额年金保险是保险公司将被保险人的保费计入特别账户，进行证券投资等，并将投资红利分配给投保者。购买变额年金保险既可获得保障，还能获得较高收益，适合有一定风险承受能力的消费者购买。
　　那么，如何选择年金保险呢？首先要注意领取方式。目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。因此，要选不受领取次数、领取时间限制的年金保险产品。高莉说。
　　在缴费方式上，高莉建议：购买年金保险不要选择趸交，35岁以下投保者可选择10年分期缴费，3545岁的投保者可选择5年分期缴费，4655岁的投保者可选3年分期缴费。不论选择哪种缴费方式，被保险人最好选择长期持有，从而获得更高的保障和收益。
　　虽然年金保险是一种非常好的风险管理工具，但不适合人人购买。
　　年金保险没有健康和安全方面的保障功能，所以基础保障没做好的人群不宜优先购买，应先配置意外保险、医疗保险等基础保障，再来购买年金保险。高莉说。
　　另外，高莉建议，家庭经济收入不太稳定，或需要负担老人、孩子的生活所需，这类经济基础较弱的人群不宜购买年金保险。70岁以上的人群也不适合购买年金保险。