为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

　　每到年底或年初，很多银行都要发动全行员工齐抓揽储工作，甚至拒台员工的收入直接与揽储业绩多少挂钩。可能对工农中建四大行来说，由于成立时间较长，政府的财政存款和企业存款较多，感受到存款压力不甚明显，但是中小银行对存款的饥渴程度是愈来愈强烈。
　　现在问题来了，为什么国民存款现在处于停滞或者负增长的状态呢？首先，银行存款利率太低，不仅赶不上通胀数据，而且还是长期处于负利率水平。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高能给到225元利息。而目前国内CPI平均都在2.5%左右波动。过低的存款利率打击了储户的积极性。
　　再者，居民收入不高，多数人月薪只有3000至5000元区间，还要每月还房贷。所以，多数家庭根本没有存款。现在普通家庭，每个月要还几千元甚至上万元房贷，这还是长期的。同时，养育孩子的开支也很大。而现在家庭在每月所用开销过后，也剩不下几个钱了。
　　最后，现在理财产品不断推阵出新，银行存款由于流动性差，收益性低，不要说不及互联网金融平台，就连自己银行售买的理财产品的收益率也差距较大。在这种情况下，储户存款集体大搬家，银行存款作为一种古老的理财方式逐步被淘汰。
　　不过，对于银行来说，储蓄存款是成本最低的融资渠道，是银行的立行之本。如果银行没有了储蓄存款，根本玩不转，而存款规模的不断缩小，给各家银行拉响了警报。那么，传统银行应如何缓解国民存款负增长的压力呢？
　　第一，利率市场化了，储蓄存款一定要创新，银行必须下功夫研发新款的储蓄品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似于智能存款、结构性存款、大额存单。只要存款的收益率提高了，流动性更好了，与其他投资品种相比更安全，那储户肯定自动会把一部分资金搬回来。
　　第二，发动全行员工一起做好揽储工作，将存款任何细化，按每月、每季、每年的目标量化到个人，动员全行员工都来拉存款。现在拉存款已不是客户经理、柜员有任务，就连搞后勤的科室、保安、门卫等都有拉存款的任务。完成任务给予重奖，完不成任务奖金扣减。
　　第三，加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。从目前情况看，由于国家对理财产品都打破了刚性兑付，而银行存款如果再有结构性存款、大额存款上的创新。只要揽储到位，吸引到部分资金回流银行还是有一定空间的。
　　银行现在的揽储压力越来越大，这在四大行来说可能还好一些，因为有大型国企存款、财政存款。而中小银行揽存除了要上调定期银行的利率之外，还要进行全行上下齐努力，以及揽存方面的创新，比如多推出结构性存款、大额存款，以满足储户的需求。当然，银行存款分流已是大势所趋，未来银行的揽储压力不会减少，反而会增加。过去曾经坐等大量储蓄资金流入银行的好日子已过去。
　　为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢。这一点笔者是了解的，笔者给许多银行的行长们培训过。银行现在存款压力大原因是几个方面的：
　　一是现在银行越来越多，新增加的大量城市商业银行，农村商业银行，村镇银行是越来越多，还有大量的信用社。大量的银行都需要存款，银行必须有大量的存款才能正常经营，存款太少没有资金就会很难盈利。所以，银行之间，抢存款是正常的。
　　二是现在的理财产品越来越多，各类金融机构通过发行大量的理财产品及金融产品卖给老百姓，实际上拉走了原来在银行存款的人。
　　三是互联网金融及民间金融拉走了银行的部分存款人，互联网金融和民间金融给老百姓非常高的利息，高额的利息吸引了大量的民众参与投资互联网金融、民间金融，这些资金都是从银行存款中流出来的。
　　四是保险、信托及各类基金的大规模扩张。这些机构卖给投资者的产品收益远远高于银行的利息，拉走了银行的部分存款客户。
　　五是地方政府的各种融资平台，地方政府最近十年是大量的借债，笔者就帮地方政府搭建过各种融资平台，许多原来把钱存在银行的人也参与到投资地方融资平台。在这样的背景下银行存款压力大很正常，银行到了必须转型升级的时候了，不能再千行一面。银行必须提供更加专业的金融服务，银行才不被存款压力所困。
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　　银行揽储的压力确实越来越大，头条上有位财经作者朋友是临沂一家银行的员工，每年几千万元的存款压力，他只能动用亲戚朋友的关系拉存款，但是几千万在小县城能办到的不多，为什么银行揽储的压力会越来越大，有如下几个原因。居民负债越来越高，存银行的钱少了
　　众所周知我国是高储蓄的国家，但是最近几年居民的存款增速明显放缓，已经跌破10%，而贷款的增速超过20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民贷款增速超过20%，居民贷款中房贷是大头，我国房价处于高位，需要支付更多的资金才能买得起房，自然居民存款的钱就少，居民的负债增长高于存款，可以推测居民的杆杠率逐年提升。居民用来存款的钱变少。其他理财产品分流了银行的存款
　　近年来，我国理财市场发生翻天覆地的变化，宝宝类产品（货币基金）、P2P理财、信托、保险等，用户可以选择的产品非常多，不像80、90年代，只有银行存款可以购买。大银行分走了存款的大部分
　　我国有4000多家银行，截止到2018年末我国居民存款总额为724438.51亿元，72万亿中，6大行、全国股份制商业银行、大的城商行分走了存款的大头，剩下的几千家银行能分的非常少，竞争越来越强。 存款利率低
　　银行的存款产品的利率相比于其他的理财产品收益率普遍偏低，存银行无形中资产无形中发生贬值，跑不用货币贬值。
　　综上所述：居民负债增长率高于存款增长率，居民存款的总量变少；银行的存款利率低加上其他理财产品分流，银行能够获得的存款总池子没有之前增长的快，另外大银行分走存款的大部分，剩下的几千家银行竞争越老越强，存款压力当然越来越大。
　　目前银行仍然是我国最赚钱的企业，根据彭博社2018年全球最赚钱公司前10名看，我国有4家企业上榜，都是银行，其中工商银行以450亿美元净利润，排名第二；建设银行净利润380亿美元，排名第三；农业银行以净利润310亿美元，排名第七；中国银行，以270亿净利润排名第十。
　　银行如此赚钱，却说存款压力却很大，给人感觉有点矛盾，没有存款银行怎么能成为最赚钱的公司呢？看来只是日子比原来难过一点罢了。好像有位行长曾经说过，＂银行是弱势群体。＂结果全国人民都笑了。
　　确实，在2013年之前，银行的日子是很好过的，因为那时候还没有余额宝，老百姓有了钱除了存银行几乎找不到其他理财方式，我当时的理财手段也是以定期存款为主的。所以那时候没有＂存款搬家＂现象， 银行没有现在的压力，现在余额宝开了全民理财的先河，老百姓知道把钱放在余额宝里比存一年定期还划算，这相当于分了银行的蛋糕，银行自然感到不适应。
　　马云说过：＂如果银行不改变，我们就改变银行。＂现在看来基本实现了，银行已经感到了存款的压力。俗活说 ＂会哭的孩子有奶吃。＂银行日子难过一点就变成弱势群体，最赚钱的银行看来是比较会哭的，因为哭会减轻压力。
　　现在马云已经退休了，银行的好日子可能也快回来，因为我们看到，从去年余额宝限额限购，然后收益率持续下降，现在余额宝只有2.3%的收益率，已经低于银行长期存款和大额存单，天弘余额宝的规模也从最高的1.69万亿下降到现在的1万亿左右。
　　最近，关于互联网金融整顿的消息也不断传出，湖南关闭24家P2P，山东关闭11家小贷公司，没有合规备案的P2P平台将全部关闭，估计各省将陆续进行清理整顿，这样，除了持牌资管机构，将没有人再挖银行的墙脚，银行的存款压力很可能在明年将出现明显缓解。
　　与之相适应的是，老百姓的资金可能需要重新回流银行，或者购买银行理财子公司的理财产品，轰轰烈烈的互联网金融创新将告一段落，余额宝等货币基金重归默默无闻，P2P等互联网金融全部偃旗息鼓。
　　这样看来，银行的存款压力可能会逐步缓解，＂如果银行不改变，我们就改变银行。＂这种声音听起来已经变得很遥远了。
　　虽然我国银行业正处于转型之中，但其发展仍然以走资产扩张模式为主，即以存贷利差为主要收入来源（占比超过7成），这就势必造成对存款的严重依赖。在此前提下，随着外部竞争的激烈以及内部发展的需要，存款压力就会越来越大，传导至员工的任务就会越来越重。
　　外部竞争更加激烈。
　　从银行业数量上，队伍不断扩容，加剧了揽存难度。2018年底，我国境内法人金融机构数量为4588家，而截止今年9月已经增加到4597家，净增9家，另外还有外国外国和港澳台分行116家。在一定时期内，社会财富和M 2的规模是相对固定的，只要金融机构数量增加，在理论上揽存难度都会加大，这就是通常说的僧多粥少道理。
　　同时，互联网金融的崛起，也大大稀释了银行存款的份额。这其中就包括了以余额宝货币基金为代表的互金平台，目前规模接近2万亿，还有其他P 2P 等平台，异军突起，形成围猎之势。
　　其次，各家银行通过产品、服务和科技等的创新，也会加剧竞争形势。比如当今出现的无人银行、5G 银行，以及无卡化改造等，都会大大提升竞争软实力，以提升用户体验来实现客户自然引流；在产品创新方面，比如结构性理财的推出，预期收益率高达9%，还有智能存款5年期利率达到5.8%，随存随存利率4%，且实现阶梯利率制等等，也迎合了投资者追求利益最大化需求，这都是硬实力的体现，也会加大揽存难度。
　　从银行内部讲，有两层意思。
　　一方面，银行作为特殊金融企业，利润增长都是每个年度的既定目标，总是希望实现逐年增长，而不是原地踏步或负增长，这不仅是同业市场份额排名的需要，也是实现自我发展的需要。
　　另一方面，贷款一旦投放，贷款呆坏账的产生是不可避免的，随着不良资产的大量沉淀，也需要新的资产和利润去覆盖，否则整个业务就会萎缩，最终导致企业倒闭破产。
　　因此，银行要想实现持续良性发展，每年的存款目标任务必然是递增的，在总分行架构体系下，目标任务就会层层分解落实，最终被传导到每个员工身上，这就是我国银行业存款任务完成的最常见方式。
　　曾几何时，银行是何等的风光，那时候银行可以躺着赚钱，大家即便有钱拿去银行存，银行都是爱理不理。但时过境迁，目前银行已经没有了当日的威风，而是要面临存款压力山大的尴尬。
　　那为何银行的存款压力会越来越大呢？我认为主要有几个原因。第1个原因、银行之间的竞争更加激烈。
　　几十年前我国的银行机构数量是非常少的，那时候的银行主要以五大银行以及股份制银行，还有一些信用社以及储蓄所为主，而且同一个银行机构网点也没有现在这么多。
　　但随着我国经济的不断发展，大家对金融的需求量不断增加，所以最近十几年我国的银行业经历了一轮高速发展的阶段，银行法人机构不断增加，同一个银行的网点也在不断增加。此外各种类型的银行也不断推出，以前我国的银行主要以国有银行为主，但目前在我国的银行体系当中囊括了国有大型商业银行，股份制银行，城商行，农村信用社，农商行，村镇银行，民营银行，外资银行等，截止2018年目前我国银行业法人机构数量超过4100家，银行网点数量超过20万个。
　　所以目前银行之间的竞争要比以前更加激烈，存款客户可以选择的空间更大。第2个原因，利率的限制。
　　想必大家都经常听到一句话，就是钱放在银行越存越穷，因为目前银行的利率确实比较低。下图是目前我国的基准利率：
　　可以看出目前利率基准利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。虽然在实际吸收存款过程中，各大银行会上浮较高的利率，但上浮的空间是有限的，虽然我国在2015年已经逐渐放开了存款利率的限制，但市场上仍然有一个利率定价机制公约，这个利率定价机制公约会对会员的利率做限制，目前属于这个公约的会员利率上浮范围一般控制在55%以内。所以目前大部分银行三年期实际给到的利率都在4.2625%之内。
　　这个三年期的利率表面上看还可以，但是期限比较长，流动性比较差。而流动性相对比较好的一年以内的存款利率都不会很高，比如一年期，目前大部分银行的存款利率都在2.2%以内。
　　但是最近几年我国的通货膨胀率平均下来至少在5%以上，也就是说存款的利率赶不上通货膨胀的水平，所以导致越存越穷，因此很多人都不愿意把钱放在银行里面。
　　第3个原因、其他理财平台的冲击。
　　最近几年我国金融市场管制逐渐放开，很多金融机构都不断涌现出来，目前除了银行机构之外，大家可以选择的投资渠道很多，比如信托，债券，货币基金，银行理财，P2P，贵金属，外汇，养老基金，股票，金融衍生品等等。
　　相对于银行存款利率比较低来说，其他理财产品的收益相对比较高，所以那些有钱的人能够承受一定风险的，更倾向于购买其他收益更高的理财产品。第4个原因、互联网技术的冲击。
　　互联网技术对银行的改变不仅仅是宝宝类理财产品对银行冲击这么简单，更重要的是互联网技术的进步，直接改变了银行交易的时间空间限制。比如以前大家去银行存款的时候，只能到银行柜台办理，但是现在大家可以通过网上的其他渠道来办理，比如APP或其他理财平台。
　　也正因为互联网技术的这种便捷性大家可以跨区域存款，哪个银行利率高，大家就去哪个银行购买，比如现在有些民营银行推出的存款，5年期的利率达到了5.45%，如果放在以前大家是很难买到的，但现在通过互联网技术大家可以在一些平台里面直接购买，非常简便，所以那些墨守成规跟不上时代的银行，存款就面临了很大的挤压。第5个原因、房地产的挤出效应。
　　房地产对银行存款的挤压效应是非常明显的，最近几年我国的房价不断上升，大家购房成本不断上升，以前买一套房首付只需要20万左右就可以，但现在在一线城市光首付款都需要一两百万，所以大家的存款一下子被掏空。更关键的是除了首付之外，大家每个人面临的月供也很大，所以这就导致很多人没有钱存款。银行的客户减少，银行存款的压力当然会提升。
　　银行存款压力越来越大，主要有三方面原因：
　　第一，房地产分流了很大存款，中国人历来有难以割舍的＂家＂情结，要成家立业，一般都需要有自己的房子。而中国的房价一直在上涨，很多人上班打工攒钱就为了买上一套房，而且还只能按揭购买，钱都买房去了，谁还有钱存？
　　第二，老一辈人有储备的观念，省吃俭用把钱存下来，以防不时之需。但年轻一代，生活消费理念改变了，储蓄意愿越来越低。很多年轻人不光是没钱存，而且还是背着一屁股债，花呗借呗白条信用卡，各种透支，每个月发工资还债后马上变＂日光族＂，根本没钱存。
　　第三，以前国内投资理财渠道不畅，老百姓的钱只能存在银行里。但这些年来，随着移动互联网的发展，投资理财的渠道日愈增多，各种理财产品种类也愈加丰富，很多中低风险的理财产品年化收益率都高于同期银行存款利率，使得很多人不再像过去一样单一的选择存款，而是将部分资产配置到各类理财产品中。
　　因此，整体来说，银行存款搬家仍在继续，各银行的揽储压力自然加大，不少银行都推出了大额存单和结构性存款留住储户，而为了发展到理财客户，国有几大银行也相继成理了理财子公司，长期来看未来来国内金融资产结构，存款资产仍有进一步下降趋势。
　　银行原来一直是国家信用和金融意志力的体现。现在，市场经济已经渗透进了银行业。那么传统银行行业在市场竞争下，面对后起的创新金融机构渐渐有点力不从心。原本待客上门的买方市场变成了供大于求的卖方市场，垄断地位也已经不存在了。所以银行揽储压力很大：
　　一，互联网金融
　　支付宝，微信支付，苏宁金融，京东金融，陆金所等等互联网的金融和互联网银行的崛起，快速的分流了老百姓的现金流。虽然这部分钱对银行来讲不是最大的，但是成本是最低的。
　　想想有多少人的钱放在支付宝和微信里，连活期利息都不要。就知道银行的压力有多大了。
　　二，私人银行
　　同样国家放开了银行牌照，私人银行已经达到了近百家。这些银行都是企业家自己办的，自然在企业家的大额存款这里具备天然的优势。这块才是银行的痛点，银行的大客户都是企业，尤其是国企。当然国企的存款和信贷份额还没有人能撼动。但是社会上的民营企业已经纷纷倒戈走向自己的人脉圈里存款了。
　　三，地方小银行
　　地方小银行主要服务区域经济，虽然没有过多的抢占现有大银行的市场。但是也确实拉走不少外出务工人员的存款。
　　四，其他金融机构
　　保险，私募基金，信托，证券公司等等，这些和金融相关的产业，都具有足够的拉存款的能力。他们给予给投资者更美好的未来想象。所以具备风险能力的高净值客户愿意选择他们。这些人也是银行的贵宾客户。
　　总结：马云说过，银行不改变，我逼他们改变。原来是笑话，现在已经形成倒闭银行改革的实际现实了。我们个人也是这样，你不改变生活逼迫你改变。变化是一切事务的本质。
　　银行储蓄增长率连年放缓，在银行工作的朋友直呼工作没有以前轻松，收入却还下滑了，每年年底都为拉存款任务头疼不已。为什么银行存款压力越来越大呢？大概有以下这几种原因，想压力不大都行啊。
　　不得不提房贷，楼市高价掏空一个家庭的六个钱包，更是偶有传言说贷款年龄延长到80岁，背债的越来越多，哪里还有钱存银行呢。当然房贷也为银行带来丰厚收入，房贷是优质抵押贷款，可以说楼市的市值有很大一部分是银行的。
　　互联网金融兴起，经历六七年的发展，互联网金融一线企业已经呈现在广大投资人面前，那就是以BATJ为首的互联网巨头有关的金融平台，百度度小满、腾讯理财通、蚂蚁金服、京东金融，再加上平安陆金所，这5家吸走年轻人大量理财需求。也是余额宝兴盛推动货币基金规模破万亿，再破5万亿，又再冲击10万亿规模，这里面的资金都是追求稳健，原本存银行的。
　　也是比较重要的一点，利率市场化，几千家银行可能会有被淘汰的，都要力争活下去，当然竞争压力就大了。
　　金融骗局，有些持续数年的，去年连环爆雷，一时间吞没参与其中的家庭积蓄，涉及金额上千亿。对储户来说，有竞争才是好事，才能多点利息。三四千家银行躺赚的日子过去了，没有竞争力的银行只会慢慢淡出！
　　投资渠道越来越多，以前是＂钱＂找银行，现在是银行找＂钱＂。
　　这个道理其实是很简单的，以前银行之所以没有多大的存款压力，说白了就是老百姓没有什么额外的投资渠道，赚到工资钱基本上只能选择存到银行吃利息，所以银行的工作人员基本上就可以坐享其成了。
　　但现如今的时代不同了，首先是各类银行的开业量越来越大，本身就存在着市场竞争。同时老百姓的投资渠道也越来越丰富了，无论是互联网金融、股票、基金、还是房地产、古玩等等，人们的钱有了更多的投资去处，这样一来银行肯定面临着存款减少的问题，吸纳存款是银行能够正常经营的核心，一旦存款量不足，也就意味着银行的整体运营就会出现问题，因此这样的压力必然也就会一层一层的压到每一名银行员工身上。储蓄额度过高，实际上对于经济发展是不利的。
　　虽然说老百姓手中有一定的存款是一种生活的保障，特别是面临＂疫情＂等特殊事件时，一定量的存款也能帮助人们度过难关。但如果人们的储蓄量过于庞大，也就意味着大量的资金都沉淀在了银行，＂钱＂的活力就必然减弱，而且银行也会将大量的存款放贷到＂房地产＂等相对稳健的行业之中，这样其实也在变相地推高房价，最终老百姓的存款就会变的越来越缺乏购买力。因此对于老百姓来说，适量的银行存款是有必要的，但剩余的资金最好还是采取多元化的投资方式，一方面可以提升自身的财富收入，同时也可以为国家的整体经济发展提供一定的动力。传统银行业务以后会越来越难做，很多银行从业人员实际上也面临着失业的风险。
　　伴随着时代的发展，很多银行的传统业务会逐步被信息化、智能化所取代，就拿未来的＂数字货币＂来说，一旦彻底推行以后，银行的商业网点就越来越缺乏实际意义，而银行的很多员工都是分布于大大小小的营业厅内部的，这些人员如果不去进行业务转型，未来的事业风险也就会进一步的加强。
　　这其实也是正常的一种社会发展的趋势，涉及的也不仅仅是银行的相关工作人员，对于所有人来说，未来都是不断在变化的，很多传统行业也都会面临着转型的问题，提早为自己的未来进行规划，也将有利于自身在转型过程中寻觅到更好的工作机遇。
　　以上个人意见仅供参考。