房贷利率下调，如果你是这样，就不要考虑提前还房贷了

　　见薇知著，我是李薇Lydia。
　　时隔3个月，1年期、5年期LPR双双如期再下调。这次下调是一次非对称下调，意思是，1年期和5年期以上的利率下调的幅度不同，一个下调5个BP，一个下调15个BP。
　　LPR是什么？
　　LPR是＂贷款市场报价利率＂。跟我们老百姓最相关的LPR就是房贷利率。所以如果别人跟你说LPR下降，尤其是5年期以上的LRP下降，你就在头脑里做一下减法，想象成是房贷利率下降就差不多了。
　　本次利率下调，5年期以上的利率下调得更多，现在是4.3%。因为长期贷款以房贷为主，所以很多专家的观点都倾向于是以降息促进房地产销售。
　　现在房地产市场的低迷不仅是利率问题，下降利率刺激房地产销售的作用暂时还未显现。不过提前还房贷的论潮已经出现了，很多人都在讨论是不是趁着现在利率下降，赶紧提前还款可以省点钱呢？
　　A说：如果是按等额本金还款，时间过了一半以后就没必要提前还了。
　　B说：如果是等额本息还款，时间还了2/3后，就没必要提前还款了。
　　C说：银行是不会希望你提前还款，他们还等着赚你的利息。
　　D说：提前还款有好处，能省不少钱。
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　　众说纷纭，有的观点，比如A和B,还是经过了思考和计算的，如果静态来看，还是有道理的。但有的观点，比如C和D就有点废话了。银行让不让你还，你该还就还是要还，管银行想什么！提前还款表面计算是肯定可以省钱的。但是否提前还款真的是用利率调整、简单计算数据这些因素就能决定的呢？
　　利率下降不是提前还款的决定性因素。如果你的房贷跟银行签了LPR，利率下降，贷款成本降低，不是更不应该提前还款吗？应该贷更多款才对！即使是利率上升，其实只要不是飙升，总数额影响并不是太大。如果你没跟银行签LPR，那LRP怎么变动跟你也没关系——是的，你的房贷利率随LPR变动，是要跟银行签约的，不是自动的。所以利率调整，对是否提前还款来说，其实没你想的那么重要。
　　重要的反而是以下四个因素：
　　（一）现金是否充足。为了提前还款，节衣缩食，大幅降低生活质量是没必要的。只要当初买房时是算好了，月供压力不算太大，就正常还款。真有富余资金时才提前还贷。提前还款时要算一下数，不要将手头所有的资金全部拿去还款，要留一部分家庭的备用周转资金。一般应该留家庭3-6个月正常开销（含各种贷款的还款数额）作为备用资金是必要的。留足了备用资金，才考虑提前还款。
　　（二）是否有投资渠道。如果对金融有一定的认知，也有较为熟悉，或者研究过的风险不大的投资渠道，收益也还不错，可以考虑先不提前还贷，而是进行投资。用钱赚钱，在复利作用下，以后会越赚越多。如果对金融完全没有认知，风险承受能力也低，除了银行定期和国债，什么都不懂、不敢投，那么建议你有富余资金时就先还房贷吧。定期和国债的利率大部分情况下，是低于房贷利率的。
　　（三）未来收入和通胀预期。如果预期自己未来的收入会越来越高（一般小年轻第一次购房，都是这样的情况），那么不提前还款也可以的。因为现在每个月的房贷看起来很多，但随着收入的提高，房贷在收入中的占比会越来越小。随着收入的提高，眼界、圈子、理念也会越来越高、越来越好，这些积攒的原始资本可能就是你投资赚钱或者创业的本金。如果预期自己未来的收入是会大幅下降的，那么提前还款是一个选择，让自己压力减轻，可以轻装上阵，重新出发。另一个选择，不提前还款也可以，将还款的钱作为重新出发的资本和底气。这个就要看自己未来的人生规划了。
　　除了收入，未来是通货膨胀还是通货紧缩，也对是否提前还贷有影响。
　　如果未来预期是通货膨胀，钱越来越不值钱，比如现在每月还1万的房贷，相当于25年后每月1千的房贷。那我们用现在的1万去还未来的1千干什么？不是吃大亏了吗？
　　如果未来通货紧缩，钱越来越值钱，那房贷对等的购买力越来越高，相当于房贷越还越多，那肯定要提前还款了。
　　不过通货膨胀还是紧缩，都不是我们老百姓能决定的事情，是国家的宏观经济形势和政策决定的，所以无法准确预估。纵观全世界的大部分国家的大部分区域，长期来看都是在通货膨胀的状态。
　　有很多经济学家认为，长期温和可控的通货膨胀对国家经济发展是有好处的。所以长期来看，未来通货膨胀的可能性大于紧缩。其实，通货膨胀对债主是非常不利的，尤其是长期贷款。所以单从通货膨胀这点来看，没有其他几个因素的干扰，不提前还款大概率是更划算的。
　　（四）心理因素。有的人没办法欠人钱，只要欠了别人钱，觉都睡不着。还有的人管不住手，只要手上有点闲钱，就非要折腾，买这买那，到处剁手。这都是没有理财的正确理念，投资心理不成熟的表现。如果你是这样的人，只能自己成长、自律。如果做不到，就提前还款吧。至少晚上能睡个好觉，赚不了那么多钱，也能保个身体健康不是？拿去剁手，不如还款，至少还能减少债务，以后不会被银行追债。如果你不是这样投资心理不成熟的人，可以努力学习，树立科学的理财理念，用提前还款的钱做一些投资。小的金额可以考虑做公募基金的投资，大的资金可以考虑投资有好的产业支撑的房产。
　　这样一分析，你是不是也发现利率调整对提前还贷的影响不大，反而要考虑其他更重要的因素？各种自媒体，对于家庭理财，会有很多建议，那如何去甄别他们的正确性呢？《纳瓦尔宝典》里说过，＂解决方案是大量的阅读＂。我觉得还要加上大量地学习，持续地进步。
　　如果你现在手上有富余的资金，会提前还贷款吗？