房地产银行保险接连暴雷，理财投资何去何从？

　　今年以来，房地产、银行、保险等各大投资领域接连暴雷。
　　一、北京时间2022年7月11日，香港传来重大消息。根据港交所今天的公告，从7月11日开始，多家来自内地的房地产、物管类股票将彻底从恒生指数中剔除。
　　表格显示，包括恒大、融创、世茂、佳兆业、奥园，等等地产龙头企业，全都被香港恒生指数以0.0001元的价格剔除！！
　　港交所一纸公告直接将恒大、融创、佳兆业等等踢出恒指，我们大陆这边的港股通立即就选择了第一时间出手。
　　深交所直接将这些公告上的公司移除深交所的＂港股通＂。
　　受此影响，当天港交所的地产股全都纷纷暴跌。
　　而这些房地产公司也出现了资金链断裂，手中多套房产出现延期交付，甚至烂尾。因楼盘延期交付，业主被逼无奈，自行宣布停止还贷。相关统计显示，截至7月14日，全国已有超过180个楼盘的业主联名集体停贷，涉及地区包括北京、上海、河南、河北、湖北、湖南、江西、广西、山西、辽宁、安徽、福建、江苏、云南等多个省份。
　　受此消息冲击，当天在大盘飘红的情况下，A股银行板块指数跌超1.5%，该板块有42家银行股，其中40家股价下跌，仅2家小幅飘红。
　　银行层面紧急回应：涉及＂断贷＂事件的个人住房按揭贷款占比多数在0.01%左右，总体风险可控。停贷断贷的业主貌似很多，但对于全国性的大银行，断贷金额所占比例可谓是＂九牛一毛＂，对这些银行的经营影响很小。如此快速的回应，无非是提振股市信心，避免相关股价进一步下跌。监管层面、地方层面、开发商也都积极表态，做好预售资金监管，全力以赴＂保交楼＂。
　　尽管经过积极处理应对，＂断贷＂事件很快会过去，但是这件事情影响的房地产行业信心绝对不会那么容易恢复。暴涨了20年的房价，目前可能面临着横盘，甚至贬值的风险。
　　再加上国家一系列＂房住不炒＂的政策，包括2020年12月31日，央行和银保监会联手颁布的＂房企三条红线 ＂政策和即将实施的房产税政策等等。这一切的一切，似乎都预示着，房地产已成明日黄花。除非刚需，房产绝对不是以后投资的好选择。＂三条红线＂具体内容为：
　　剔除预收款后的房企资产负债率不得超过百分之七十；
　　净负债率不超过百分之百，
　　现金短债比不小于一。
　　二、河南村镇银行400亿窟窿事件，涉及的河南4家村镇银行，全部是民营银行，大股东为同一人，名为吕奕。
　　这不是简单的因经营不善导致亏损或银行倒闭，而是赤裸裸的诈骗。
　　吕奕除了控制这4家村镇银行外，还弄了个投资公司，叫河南新财富集团，然后自己安排人弄了一套线上系统，负责存取款。
　　所有来这4家村镇银行存取款的客户，都会被窗口的服务员推荐使用这套线上系统，然后把钱存进去。
　　在储户看来，这和你在中国银行的网络平台存取款没有任何不同。
　　但实际上，储户使用的这套系统是吕奕伪造的，从来没有在金融系统备过案，所有的资金流入平台后，瞬间就被系统分解掉，通过各种手段流入到了河南新财富集团，然后供吕奕个人支配。
　　纯粹民营，所有高管都是吕奕的人，没人会质疑吕奕的任何决定，下面的客服根本不知道自己拿出的二维码到底有什么问题，也认为是国家的合法平台。
　　但实际上，这是吕奕自己弄出来的黑平台，国家银保监会甚至都不知道这里有储户在存款，更不知道存款多少，贷款多少，资金是如何使用的。
　　这就是当年P2P的余波，只不过吕奕在吸收P2P的存款时用了自己买下的村镇银行大堂窗口当吸钱渠道而已。
　　当百亿级的资金在国家监管视线范围之外，你想怎么用就怎么用，那结局可想而知。
　　吕奕跑路了，卷款潜逃，跑到美国去了，然后案发。
　　7月11日河南省地方金融监督管理局公告：从7月15号上午9点开始，由河南省农村信用社联合社代理组织开始对上述几家银行的受害者进行分批垫付处理。
　　金额以5万为界，5万以内的首批进行垫付，5万以上的，陆续进行垫付！
　　此事发生以后，相信很长一段时间里，大家都不会把存款再放进民营银行里面了。老百姓对于银行的盲目信任也会趋于理性。大家也会重新审视自己在银行的存款是否安全。
　　其实，说白了，不管国有也好，民营也罢，银行就是企业而已。而只要是企业，必然存在破产倒闭的风险。区别无非就是，国有企业有国家站台，破产倒闭风险低；而民营企业抗风险能力较差而已。虽然在金融业很少发生，但不代表过去国有企业没有破产倒闭的发生。要知道，在美国等经济发达的国家，银行倒闭也是一件很司空见惯的事情。
　　正是为了降低我国广大人民群众的存款风险，我国才建立了《存款保险制度》。2015年3月31日，国务院正式发布了《存款保险条例》，2015年5月1日施行，这标志着我国存款保险制度正式建立。
　　那什么是存款保险制度呢？
　　存款保险制度是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照《存款保险条例》的规定进行管理的制度。
　　因为存款保险本质上是保险，我们不妨从保险的角度来认识和理解。
　　一份保单的成立，离不开投保人、保险人、被保险人、保险标的等要素。在存款保险中，投保人是商业银行，按照规定，商业银行吸收的每笔存款都要缴纳保险费；保险人，是存款保险基金管理机构，由央行专门设立，不是大家常听到的中国平安、泰康人寿等保险公司，但作用是类似的；被保险人就是银行的存款客户了，这里的存款客户既有自然人，也有法人，比如企业的存款、学校和医院的存款等；而保险标的就是存款本金及利息收入。
　　其中投保人，也就是投保机构包括国有行、股份行、城商行、农商行、村镇银行、农村信用合作社等各类商业银行。需要注意的是，在中国境外设立的分支机构，比如工商银行纽约分行，以及外资银行在中国境内设立的分支机构，比如花旗银行上海分行，均不适用。也就是说，我们国内的正规银行，哪怕是民营银行，也会遵守《存款保险制度》。
　　而存款保险实行限额偿付，最高为人民币50万元。如何理解这50万元的赔付限额呢？首先，这是同一存款人在一家银行的最高偿付限额，所以，如果您不把＂鸡蛋放在一个篮子里＂，而是分散在4家银行，那么最高偿付总额为200万元。其次，这50万元的偿付限额仅限存款，如果您是购买了理财，或者基金，那对不起，不在存款保险范围内。最后，保险赔付是指在50万元额度内，银行发生意外损失了多少，保险赔付多少。所以，被保险人虽然是我们的存款及利息，但是由于银行是投保人，所以即使我们的存款发生问题，也是由投保银行向存款保险基金管理机构申请理赔。而我们的存款也还是由所存银行直接负责。也就是说，如果我们要讨要存款，还是得找当事银行。而如果存款到期的时候，当事银行未能按照存款合同退还本金和利息。我们存款人是有权向当地法院提起诉讼的。当然，由于有存款保险制度来兜底，只要存款金额及利息不大于50万，哪怕是民营银行，我们的存款还是很有保障的。而且，由于民营银行知名度不高，存在吸引存款难度，往往存款利率高于国有银行。这就是，风险与利益共存。＂风险越高，收益越高＂这句话在这里也同样适用。
　　三、全国第一家保险公司申请破产！近日，银保监会突然宣布：同意易安财产保险股份有限公司进入破产重整程序。
　　又是一个深受P2P影响的事件。
　　2016年2月16日，易安财险在深圳成立，注册资本金10亿。开业后连续2年实现盈利，风头一时无两。然而，2018年易安为大量网贷、P2P平台承保信用保证保险，后P2P暴雷，债务人找上保险公司承担责任，易安就被拖进连年亏损的深渊。2020年7月17日，银保监会宣布依法对包括易安财险在内的六家明天系金融机构实施接管。连续接管两年，易安财险还是处于资不抵债的状态。于是，2022年6月29日，银保监会原则同意易安财险进入破产重组程序。2022年7月15日，法院正式受理易安财险破产重组的申请。
　　看到这些新闻，大家首先想到的估计都是：又有人要遭受损失了…客户的保单又该不做数，保险费又该白交了…然而，易安保险发布公告：保单继续有效，出险正常理赔；保单债权人，也可以找中国保险保障基金公司理赔或退保费，不同意的话，自己也可以债主的身份，直接参与易安重整程序。
　　大家一向以为的＂投保容易，理赔难＂的保险公司反而最大限度的维护了客户的利益，给各位保单债权人进行了妥善的安排。
　　其实，在保险公司破产时，针对所涉保单，我国都有相应的法律条文来保障持有人的合法权益。
　　由于短期健康险和意外险，所涉金额很少有高于5万者，所以这部分保单持有人基本上不会有什么损失。只有财险相关客户受影响会较大。购买寿险，即使保险公司宣告破产，我们国家也绝不允许保单持有人遭受任何损失。
　　而且在中国，保险是强监管行业，保险十大机制让保险公司破产都变得＂几无可能＂。即使是此次的易安保险也只是申请的破产重组，而非破产清算。所以，如果经营得当，易安保险还是可能再次复活的。
　　近期的三大暴雷事件可谓是＂惊心动魄＂，也为大家理财投资好好地上了一课。最后，小逸为大家小结一下：
　　1.房地产将来会取消期房销售，老百姓购房将更加安全。但也由于一些国家＂房住不炒＂政策的实施，房价上涨空间有限，甚至存在横盘及贬值风险。除非刚需购买，房产绝不是未来投资的理想选择。
　　2.银行存款也有风险。国有六大行存钱更安全。如果追求高利息，而想选择民营银行，建议了解清楚银行背景再酌情入场。而且建议大家＂鸡蛋不要放在一个篮子里＂，最好分散存款，每家银行存款➕利息不要超过50万更加安全。
　　3.要区分清楚银行存款和银行理财。银行理财产品可能会获得更高收益，但无保障，自负盈亏，建议根据自己可承受能力合理配置。
　　4.保险绝对是大家忽略的理财黑马。比起银行存款，保险有更高的收益率，但也有不弱于银行存款的安全性。寿险可以说是各种理财方式里面最安全的。寿险之中的增额终身寿险既是最安全的理财方式，也有不错的收益率。在目前没有合适的投资标的和理财方式时，建议大家可以考虑。
　　我是小逸，是一名懂保险的医生；更是一名懂医疗的保险师。如果大家有什么关于医疗、保健或者保险相关的问题，都可以找我咨询。也可以关注公众号《医险道》，了解更多医学与保险相关知识。