宝宝投保攻略之儿童意外险投保指南

　　大龙说
　　本文包含以下内容：
　　什么是意外？人身意外包含哪些责任？
　　不同时期的儿童会面临哪些意外风险？
　　挑选意外险需要关注哪些关键指标？
　　有哪些不同特色意外险推荐？
　　关于少儿意外险从理念到产品的全面解析，内容较多，可以跳转你关注的部分，耐心读完相信会收获很大。
　　给孩子配置保险，配齐组合就是四类：
　　重疾险+医疗险+意外险+教育金
　　重疾，医疗，教育金，可以参考我之前的文章：
　　1、宝宝投保攻略之——少儿重疾险配置大全（配置思路，产品推荐，疑问解答）
　　2、宝宝投保攻略之——少儿医疗险配置攻略
　　3、宝宝投保攻略之——儿童教育金储蓄险投保指南
　　今天仔细讲一下：
　　如何给孩子选意外险 。
　　01
　　意外险都包含哪些保障责任
　　咱们先从源头定义说起，什么叫意外？
　　意外的定义，有四个标准：
　　外来的，突发的，非本意的，非疾病的
　　了解这个有啥用呢？
　　在日常生活中，我们经常把不属于意外的情况误归到意外里。
　　比如，猝死，中暑，过敏，细菌、病毒导致感染性疾病，这些都不属于意外。
　　和你之前理解的一样不一样？
　　比如猝死，就出现过很多理赔纠纷，很多人把猝死当成意外，家人不幸发生猝死后，到保险公司进行意外险理赔，结果被拒赔了。
　　判定意外的最重要原则就是 近因原则 。
　　近因 是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
　　长期以来，它是保险实务中处理赔案件所遵循的重要原则之一。
　　存在必然因果关系的才构成＂近因＂。
　　比如，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来导致的意外事故，因而从树上掉落是近因。
　　如果是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。
　　比如，投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因即构成死亡的近因，取决于法官自由裁量。
　　所以我们在生活中常碰到意外，大多属于容易判定的情况。
　　如果有一些情况不好判定，就得由鉴定部门或者法官裁量。
　　是不是挺有意思的？
　　接下来咱们说一说，人身意外都包含哪些责任。
　　对于少儿来说，可以大体分为三大类：从小事到大事。
　　意外医疗责任、意外伤残责任、意外身故责任。
　　意外责任
　　包含门急诊和住院医疗责任。
　　主要解决因意外导致的就医治疗费用进行理赔报销。
　　一般门急诊解决的是小磕碰和猫狗抓咬导致的伤害治疗，如果是严重事故比如车祸，导致的伤筋动骨甚至残疾，就会要求住院治疗。
　　这些治疗费用的理赔是在包含在意外医疗责任的。
　　有一个注意点，就是是否有第三方责任。如果需要第三方进行赔偿的，很多产品的医疗会除外理赔。
　　保险公司怎么确定有没有第三方？
　　一个是有没有明确的事故认定，二是理赔时候要上交治疗费用发票，而如果有第三方进行赔偿的话，第三方多数情况会把发票收走了，你没有票据拿到保险公司理赔，自然赔不了。
　　因为医疗责任是属于费用报销型的，关注重点就在于是否有免赔门槛，报销比例，以及就医医院的级别是否符合要求。
　　意外伤残
　　伤残责任一般属于给付型，根据伤残等级进行按比例给付。
　　伤残等级划分参照人身保险伤残评定标准，和工伤的划分标准是不一致的。
　　人身伤残等级细分为十级281项，一级最重，十级最轻。
　　比如身故伤残保额10万，不小心撞门上了撞掉了八颗牙（别问我是怎么撞掉八颗的），达到了十级伤残的标准，可以赔10万x10%=1万。
　　如果保额100万呢，就赔10万。
　　伤残责任只看伤残等级和保额，不看实际就医花费。
　　意外导致的身故
　　顾名思义，因为意外导致的死亡，按保额赔付。
　　但是儿童身故责任，是有最高赔付限额的，这个限额是各保险公司合同约定的死亡给付金额的总和。
　　未满10周岁的，不得超过20万，满10周不满18周的，不超过50万。
　　其他责任
　　如上文提到的猝死，虽然不属于意外，但是现在很多意外险也将猝死拓展到意外险责任当中进行赔付。
　　还有儿童经常发生的，烧烫伤，意外骨折和脱位，达不到伤残标准，但是保险公司如果拓展了这些责任，也可以按照约定赔付。
　　02
　　不同年龄的孩子应该关注哪些意外情况？
　　对于我们个人来说，什么样的意外险更适合自己的孩子呢？
　　首先，我们根据儿童的不同年龄来划分风险。
　　0--3岁
　　这个期间的宝宝刚刚蹒跚学步，小磕小碰很难免。
　　而且这阶段小宝宝比较娇气，真发生意外了，去普通医院各种排队心里着急，而且乌央乌央的都是人氛围嘈杂，小宝宝在不受控制哭闹，宝爸宝妈的烦躁焦急呼之欲出。
　　所以，选择一款意外医疗保障充分的，而且可以覆盖私立医院的意外险，就医环境好，不排队，对父母来说会十分友好。
　　重在医疗报销范围和就医医院范围，而伤残和身故责任，就不那么重要了。
　　3--6岁
　　这个时候属于幼儿园阶段，孩子逐渐有独立自主意识，家长没办法一直在眼皮子底下看着。
　　此阶段的小朋友开始不受大人掌控，孩子入托后离开家长，开始适应群体生活，各种意外情况都可能发生，也较易发生群体性事件（比如食物中毒等）。
　　这个时期，选意外险重点在普通意外医疗的报销范围，可以关注附加食物中毒、烧烫伤、骨折，预防接种意外等责任的综合意外险。
　　6岁以上
　　小朋友开始了小学生活，越来越像熊孩子。
　　小朋友经常嬉戏打闹，活泼好动，不好掌控，对风险认知低，除了自己容易受伤之外，还容易惹祸。
　　我们同事家的皮孩子，一脚足球把奔驰倒车镜干碎了，车主正好在车上逮了个正着，然后…
　　所以，这个时期的意外险，要综合考虑各项责任，尤其是第三者责任（熊孩子对他人或物造成的损害赔偿），尽量包含。
　　03
　　特色意外险产品举例介绍
　　所以意外险不是哪个便宜选哪个，要在选品之前，先要问问自己，更看重哪些责任？
　　孩子的意外责任很可能包含在其他保险产品中，学平险，医疗险，公司给上的补充医疗团险，都有可能已经附带了孩子的意外责任。
　　要先把自己已经买过的保单做一下梳理，尤其是医疗险，看是否已经包含意外责任？
　　尽量不买重复。
　　意外险产品选品需要关注的几个重点：
　　免赔额：  是0免赔的还是有免赔额的？
　　意外医疗报销比例：  100%报销，还是80%或90%报销，只包含社保内还是可以拓展自费药？
　　就医身份要求：  是要求社保报销后才可以100%报销，还是不需要经过社保报销就可以全理赔？很多地区目前门急诊是不报社保的。
　　就医医院限制：  是二级公立医院，还是可以私立医院？是否有部分地区和医院除外不赔？
　　理赔额度：  是年限额还是每次有事故限额？
　　责任全面性：  是否包含救护车、骨折、烧烫伤、预防接种意外等责任？
　　免责条款：  是否你关注的责任在免责里是不能赔付的？比如食物中毒，超过两米以上的高空抛物，滑雪等高风险运动。
　　保险公司选择：  在保费和保障责任大致差不多的情况下，优先选择大公司（不是只有你听过的才叫大公司），服务稳定性好，利于理赔。
　　接下来，才是挑选产品。
　　为你推荐有特色的少儿医疗险产品：
　　平安小顽童
　　1、意外身故/伤残
　　保额20万起步，且符合监管规定（监管规定，未成年人有身故赔付限制∶0-9岁不超过20万10-17岁不超过50万）
　　2、意外医疗
　　包含意外门诊及住院责任，保额2万起步，最高5万，0免赔、不限社保、100%报销，也就是说因为意外导致的医疗费用，可以一分钱不花。
　　3、烧烫伤责任
　　小玩童自带烧烫伤责任，烧烫伤作为儿童最常见的意外之一，这项责任还是非常实用的，保额1-3万。
　　4、可选责任
　　小玩童还可附加误食异物和意外骨折/关节脱位，这两个也是儿童经常遇到的意外情况。
　　5、价格实惠
　　小玩童价格的基础版只要68元，附加误5千保额的误食异物的意外医疗后，只贵了8块钱，再附加上2千意外骨折/关节脱位，也只贵了10块，性价比杠杆的!
　　6、理赔快捷
　　可以通过登录手机平安好生活APP，线上自助上传资料申请理赔，简易案件3个工作日就可以理赔到账，省时又省心。
　　安盛天平守护百万综合意外险
　　安盛属于全球品牌，接受外籍人士投保。
　　产品亮点∶
　　1、产品灵活度高∶
　　有6个计划方案可选择。
　　主险意外伤害保险金从10万-100万之间可选，方案灵活度高，用户可选择的空间大。
　　2、医疗报销范围广∶
　　意外医疗部分不限社保，0免赔100%报销，医疗保额为次限额。
　　3、产品保障责任覆盖面广∶
　　它包含意外伤害保险金（主险）+意外医疗+特定意外伤害保险金（额外）+个人责任，其中特定意外伤害保险金（额外）可以和意外伤害保险金（主险）叠加赔付。
　　住院津贴，重症津贴，救护车费用，猝死责任等都包含，保障责任齐全。
　　还有 个人责任赔付 ，被保人因意外导致第三方伤亡、损失财产可获得一定赔付。
　　这里指的第三方，不包括被保险人的家人亲属。
　　安盛的个人责任是赔付条件比较宽松的，免除责任少。
　　再来看一下支付报上的某款少儿医疗，看似性价比很高，也包含了个人责任，但是免除（不赔）条件比较多。
　　所以，当我们对比两款产品的时候，不能只看表面责任多少，也要看＂里子＂怎么样。
　　美亚宝贝无忧儿童个人意外伤害保险（2022版）
　　宝贝无忧的一大亮点就是它扩展了可报销的医院范围，最低每天1元起，可以到和睦家这样的 昂贵私立医院 就医。
　　美亚属于全球性保险公司，有自己的救援队伍，所以适合国外游或者有私立医院要求的客户，也接受外籍人士投保。
　　产品亮点
　　1、就医范围广
　　境内境外都可承保，且就医范围广。
　　境内： 五个计划都可去二级或以上 公立医院的普通部+特需部（国际部、外宾部……等） 就医。
　　且计划3到5，可以去 私立医院/私立诊所 。
　　若被小动物抓咬伤，五个计划还可以去 一级公立医院 接种狂犬疫苗。
　　境外： 符合定义的医院
　　2、报销比例高
　　每次意外医疗 0免赔100%报销，不限社保用药 ，意外医疗为次限额 ，最高可达5万，全年不限次 。
　　3、性价比高
　　美亚宝贝无忧共5个保险计划，保费150元起，计划3，仅需356元，就可以报销因为意外到私立医院的费用。
　　4、增值服务好
　　计划2、计划4、计划5，还提供了免费的儿童眼科检查增值服务。
　　总结
　　如果你看重骨折和烧烫伤责任，平安小顽童很不错，保障优，价格便宜，平安的闪赔特别快。
　　如果你看重保障责任全面，孩子比较皮，看重个人责任，安盛天平综合意外很不错，而且孩子大人都能买。
　　如果你看重特需国际部和私立医院就医环境，或者常去国外或者外籍人士，选择美亚宝贝无忧，准没错。
　　03
　　最后想说
　　其实少儿意外险市场上是非常多的，本文本文只精选的三款产品推荐，已经可以满足大部分人的不同需求。
　　这三款产品从价格上看不是最便宜的，但确是保障责任广泛，责任限制比较少的（比如安盛的个人责任）。
　　作为意外险来说，整体保费比较低（几十到几百），贵与便宜之间差不了多少钱，但是在保责任上却可能差很多。
　　这里还是要回归我们买保险的初心和理念，什么样才算好产品？我们是为了买个价格优势更明显的？还是买一个保障品质好，真正用得上的？
　　毕竟意外险不是重疾险这种大保费支出产品，不用产品相差几千，缴费几十年好几万的差别。
　　意外险再贵也贵不哪里去，我们只需要多花一两百你就可以＂豪横＂一把。
　　当然豪横指得是多花一点钱追求更高品质和保障，而不是花大钱买烂货的冤大头。
　　如果你对其他某款产品感兴趣，想具体了解值不值得买，也可以私信我。