公众对数字人民币的认知与期待调查报告

　　重要发现：
　　超九成公众对央行推广数字人民币持支持态度，认为数字人民币的研发和推广对于提升零售支付体系效率与安全、打击违法犯罪、助力人民币国际化意义重大。
　　目前数字人民币呈现出使用人数多但使用频率低的特征，公众在数字人民币与第三方支付账户、其他虚拟货币的概念界定和使用方式等方面存在认知误区。
　　超半数公众对数字人民币安全性、法偿性和普惠性等特点比较关注。
　　公众对数字人民币的期待主要集中于拓宽使用领域、丰富钱包形态和拓展使用功能等方面。
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　　数字人民币，又称中国央行数字货币、DCEP、eCNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性，是有效满足人民群众多样化支付需求、畅通国内大循环的重要研发实践。自2014年起，中国人民银行就启动了对数字货币的研究，并组织商业机构共同开展数字人民币研发试验。2019年末以来，数字人民币试点加速扩围，已形成覆盖10个城市及北京冬奥会场景的101格局。2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，在前期试点地区基础上，人民银行增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的六个城市作为试点地区，试点范围再次扩大。在《十四五数字经济发展规划》中，稳妥推进数字人民币研发，有序开展可控试点已被列为重点行业数字化转型提升工程。围绕数字人民币的发行目的、使用现状、未来前景，2022年3月20日2022年3月30日，人民智库通过微信公众号、互联网渠道发起公众对数字人民币的认知、理解与期待主题调查，共回收有效问卷3451份，有效样本中来自于第一批数字人民币试点地区（深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景）占比为52。94，第二批试点地区（上海、海南、长沙、西安、青岛、大连）占比为36。31，其它地区的占比为10。75。现将调查结果呈现如下。
　　数字人民币在推动金融基础设施数字化升级、打击违法犯罪、助力人民币国际化等方面有重要意义
　　货币是商品交换的产物，本质是信用，它的形态随着人类社会的变迁和技术的发展不断发生演变，数字人民币作为货币的数字化形态，是中国数字支付和数字金融快速发展的必然结果。根据调查结果，超九成公众对于央行推广数字人民币持支持态度（见图1）。
　　在中短期内，发展数字人民币的影响主要在国内。一是在维护国家金融体系安全稳定方面，数字人民币的研发和推广可以提升零售支付体系的效率与安全（55。50），提高经济交易活动的便利性与透明性，进而降低洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生率（61。44）；二是在支持零售支付领域公平普惠方面，数字人民币的研发和推广带来了支付工具的多样性，可以更好地满足公众对数字形态现金的需求，同时推动我国金融基础设施的数字化升级，为普惠金融的发展增添新的源动力（44。75）；三是在国家宏观调控方面，数字人民币的发行和推广既有利于降低传统纸币发行与流通管理的成本，减轻银行系统结算、清算业务的压力（48。67），也有助于提高央行对专项资金用途的把控能力，为央行提升货币政策精准度提供参考（47。41）。
　　在长期内，数字人民币可以在人民币国际化进程中起到更大的促进作用（46。52）。数字货币的印钞造币可以瞬间完成，使得交易环节对账户的依赖程度大为降低，传统上实物货币受制于印钞造币环节的问题得以解决，人民币作为国际储备货币的功能得以加强，有利于推动人民币通过一带一路倡议更好地走出去。在中国贸易和金融深度开放的背景下，发展和推广数字人民币还将增强中国金融业抵御外部金融冲击的能力，保护我国货币主权，提升人民币在全球的地位。进一步地，随着数字人民币逐步发展成为全球化的支付和结算货币，全新的国际贸易数字结算体系和互联网经济新秩序将在中国参与下形成。
　　数字人民币使用人数多但使用频率低，公众对数字人民币的认知存在两大误区
　　数字人民币研发和推广是数字经济发展的应时之需，也是发展普惠金融、绿色金融的必然要求。根据中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。问卷调查结果显示，有68。39的受访者使用过数字人民币，使用场景以购物消费（62。58）、生活缴费（51。45）、交通出行（49。68）、餐饮服务（45。01）为主。但在访谈中感知，数字人民币的用户黏性较差，整体使用频率仍然较低。谈及对数字人民币的认识，目前公众普遍存在两个误区：一是认为数字人民币与微信支付、支付宝支付没什么区别，二是将数字人民币与比特币等虚拟货币混淆。
　　那么，如何认识数字人民币与微信支付、支付宝支付之间的关系？从账户逻辑看，数字人民币是钱包里的钱，而微信支付、支付宝等在线支付方式是钱包，主要担任交易中介信用担保的角色，两者不构成竞争关系。相反地，数字人民币可以借助第三方钱包账户强大的基础设施，开展场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等流通服务。目前蚂蚁和腾讯旗下的网商银行和微众银行，也已作为指定运营机构参与央行数字货币的兑换。
　　另外，较之于数字人民币，比特币等其他虚拟货币主要采用去中心化的运作机制，由于缺乏价值支撑，易出现价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等问题，在日常经济活动中仅仅作为数字资产、金融资产存在，民众投资多是出于储备或者投机目的，因此存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险。而中国人民银行推出的数字人民币是用于流通、消费、贸易的货币，以国家信用作为价值支撑，且在数字人民币支付体系的交易层采用中心化架构，在发行层则基于联盟链技术构建统一分布式账本。为充分体现数字人民币支付即结算的优势，数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。同时，利用哈希算法不可逆的特性，保护个人数据的隐私和安全，避免分布式账本引发的金融数据安全风险。简言之，数字货币主要是在创造价值的支付体系中适用，而虚拟货币则是资金推动下的资产配置的价格效应。
　　数字人民币兼具实物人民币和电子支付工具的优势，公众对于零售支付基础设施的安全性、法偿性和普惠性感受深刻
　　根据调查结果，公众对于数字人民币的以下特点较为关注：一是数字人民币的安全性，即系统有国家信用背书，不仅安全等级高（53。73），而且支持可控匿名，有助于保护个人隐私及用户信息安全（52。34）；二是数字人民币的法偿性，即数字人民币作为国家法定货币，不得拒收，有助于打破支付工具的局限性（52。09）；三是数字人民币的普惠性，即提供单离线双离线支付场景，无网络信号也能完成交易（50。82）。
　　数字人民币不仅具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，还具有电子支付工具边际成本低、便携性强、不易伪造等特点。目前数字人民币的核心体系构成为一币两库三中心。其中，一币是数字人民币，两库是指数字货币发行库和数字货币商业银行库，分别为央行和商业银行存储数字货币数据的数据库。三中心是指认证中心、登记中心和大数据分析中心，分别负责认证用户身份，登记数字货币发行、转移、回笼等流程和管理系统风险。在此核心体系下，数字人民币的用户身份信息和支付消费信息由数字人民币认证中心、登记中心和大数据分析中心保管，且其本身具备法定货币属性，这为打破原来互联网平台的数据垄断，加速建立数据要素流通市场打下了基础。数字人民币遵循中央银行商业银行双层运营模式，即央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，嵌入的数字钱包将成为商业银行新的托管业务，既不构成商业银行负债，也不改变现有的货币传导机制，同时还能保证央行货币发行的无限法偿性和连贯性，最大限度地减少对实体经济的冲击。
　　在技术支持方面，数字人民币目前采用的移动支付技术核心是NFC技术，即在没有网络信号、通信中断等极端情况下，仅借助智能手机自带的近场通讯功能，收支双方仍然可以使用数字人民币实现转账支付。
　　公众对数字人民币的新期待主要集中于拓宽数字人民币使用领域、拓展数字人民币使用功能等方面
　　随着数字人民币试点工作的不断深入推进，数字人民币正在逐步飞入寻常百姓家。在本次调查中，大多数公众对未来数字人民币的发展充满期待。具体表现在以下几个方面：
　　第一，超六成受访公众期待未来数字人民币不断拓展应用领域和应用场景，包括推进政务系统互联互通，拓展数字人民币应用领域（72。44），如社保、政务缴费、补贴发放、税收征缴等；鼓励更多商家接入，提供更多消费场景（60。43），如生活服务、交通出行、话费充值等。不仅如此，在访谈过程中，有不少受访者表示期待数字人民币在政府补贴发放和专款专用，企业交易金额的分批次支付，防范电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等领域得到广泛应用。
　　第二，有62。07的受访公众期待丰富钱包形态，开发钱包生态平台，实现数字人民币线上线下全场景应用。关于未来数字人民币钱包设计形态，超半数公众更青睐数字人民币APP钱包（55。25），四成左右的公众选择手环手表等可穿戴式硬钱包（45。13）、可视加指纹卡式硬钱包（45。13）和特色徽章或钱币形态的硬钱包，超过四分之一的公众选择报时器或警报器硬钱包（29。96）和充电宝式硬钱包（27。69）。可见，公众对数字人民币钱包形态的期待呈现多样化特征。未来，数字人民币的钱包设计将更贴合用户特征、支付习惯及应用场景，并以此作为弥合数字鸿沟的主要途径。
　　第三，有57。27的受访公众期待推动数字人民币进一步向理财投资、供应链小微金融等领域延伸，提供全方位的财富管理渠道。目前，部分银行已推出超出软钱包预存额度之外即可转回银行卡计息的转存协议试点。另外，由于数字人民币具有智能化、可编程、形态多样化等特征，或将与车联网、智能家居、工业互联网、新型电力系统等物理系统发生很好地结合创新。随着研发技术的成熟和应用场景的拓展，数字人民币将在促进物理世界运行、资金流的进一步融合和财富管理等方面有更多的作为。
　　未来数字人民币应在提升用户体验、拓宽应用场景、夯实底层技术等方面持续发力
　　2022年1月4日，数字人民币（试点版）APP上架各大应用商店，截至1月28日，数字人民币APP在主流手机应用商店上的下载量已接近3000多万次。但作为新兴前沿事物，数字人民币不可避免地在发行普及、推广应用、技术路径、风险管控等方面面临一些挑战。结合有关访谈和调研情况，现就进一步研发和推广数字人民币提出以下对策建议。
　　第一，加大对数字人民币相关知识的普及推广。调查中，有57。52的受访公众认为目前数字人民币的不足之处是缺乏多场景宣传和普及渠道，对数字人民币及其功能不了解。为此，未来要更加重视数字人民币相关知识的普及工作。一是采用线上与线下相结合的方式全方位多渠道开展宣传推广工作，既可以通过电视新闻、报纸媒体、网络自媒体等渠道进行知识普及，也可以通过商超、学校等场景推行各类数字支付激励措施和便民措施，培养用户的支付习惯，提高民众的金融参与度，扩大活跃用户规模。二是对于数字人民币的优势及重点功能要宣传到位，如可控匿名特性的体现、钱包的分类与授权、具体使用方式及重点普及场景等，为后续数字人民币的大面积推广奠定公众认知基础。三是做好数字金融安全教育知识普及工作，提升公众对假借数字人民币名义的新型诈骗活动的有效识别能力和防范意识，加强对数字人民币相关骗局的反诈宣传和打击力度，确保数字人民币真正取信于民。
　　第二，加速物联场景应用，不断提升普惠性和试点场景覆盖面。根据调查，有57。77的受访公众认为目前数字人民币的发行和推广存在应用场景太少，线下商家不支持，线上缺乏交易渠道等问题。近四成公众认为数字人民币的消费场景和时限要求较为严苛，不愿更改目前的支付习惯。数字人民币的普及推广要打破此类无感化的现实约束，必须在三方面发力：一是在技术层面更加注重对物的考量与赋能，针对不同的场景构建整套解决方案，如数字人民币的物联网模组方案、校企园区方案等等。二是在技术创新的基础上不断提升数字人民币的系统稳定性和场景适用性，有效拓宽数字人民币在绿色低碳生活、数字政务、普惠金融等方面的应用场景覆盖，并注重对相关商户及接触者的技能培训。三是加快数字人民币支付技术的升级，推动支持双离线支付功能的智能手机的研发、可穿戴设备硬钱包的款式研发及可视卡式硬钱包的功能和界面优化，为老年人和残障人士等设计专门的硬钱包，确保数字人民币真正惠及于民。
　　第三，夯实底层技术基础，保障数字人民币的发行流通安全。一是推动建构更高质量的网络安全纵深防御体系，加快数字人民币加密技术的研发创新，建立全周期的运营管理安全系统，优化数字人民币用户信息管理的内部控制机制，不断提升个人隐私数据保护力度。二是布局多条技术路线储备，做好不同技术路线之间的兼容性处理，并建立完整的技术替代预案；进一步完善央行、指定运营机构和相关商业机构之间的沟通协调机制，鼓励商业机构参与央行中心化管理之下的数字人民币钱包生态建设、研发创新。三是依托区块链、大数据和云计算等技术对数字人民币的发行和流通实行立体化的监管，推动技术监管和法律监管、审慎监管和行为监管有机结合，同时广泛收集货币政策、金融机构资产负债结构、资本市场变化、用户习惯和APP安全管理等信息，做好数字人民币的长期使用跟踪和评估工作，确保数字人民币真正服务于民。
　　第四，完善监管框架，重视数字人民币的风险管控。未来的数字人民币推广拓展首先要在健全数字人民币APP的《个人信息保护政策》和《用户服务协议》的基础上，对涉及数字人民币发行、流通、管理的《中国人民银行法》《人民币管理条例》和《商业银行法》等相关法律进行修订和完善，尽快出台数字人民币相关的规章制度和规范性文件，建立相应的危机预警和应对机制，为数字人民币开展试点和推广拓展打好法律基础。二是数字人民币的研发和推广对货币乘数、货币流通速度、常规利率政策及非常规货币政策等将产生较大影响，因此央行需提升自身的信用管理能力，尤其要在降准提高流动性和商业银行存款准备金和数字货币等额兑换机制控制信用扩张之间把握动态平衡。三是积极参与国际清算银行等国际组织框架下的多边交流与合作，参与国际规则制定及前沿科技合作研发，实现在反洗钱、反恐怖融资等领域的信息共享，确保数字人民币真正造福于民。
　　来源《国家治理》周刊2022年8月上
　　原文标题公众对数字人民币的认知与期待调查报告
　　作者人民智库研究员刘苏毅、贾晓芬
　　责任编辑罗婷
　　新媒体编辑罗婷
　　美编石玉王嘉骐
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