老司机提醒2022年车险买这4种就够！多买是给保险公司送钱

　　懂保君最近写了车险的系列文章，有万字的2022年车险怎么买的完整攻略，也有单个险种的详细分析。
　　今天，懂保君为大家准备的是老司机都如何买车险的精华攻略。
　　车险有哪几种？
　　车险分为交强险与商业险，车改以后，商业险分为3大主险与11大附加险。
　　下面是目前车险所有险种，大家可以收藏，要买车险的时候可以拿出来对照参考。
　　老司机一般买哪些？
　　那上面这么多保险车险产品，到底买哪些？哪些是真正有用，哪些如同鸡肋呢？
　　懂保君今天就给大家介绍下老司机们都怎么买。咱们不太了解车险也不用怕，跟着老司机买，不会出错。
　　1、交强险：必买
　　交强险有三个特点：一是强制购买，不买就不能上路；二是全国统一收费；三是对第三方最高赔付限额为20万元。
　　交强险是用来赔付他人损失的，保障因事故造成对方死伤、医疗费用以及财产损失。
　　像是己方车辆的维修费、车上人员受伤等，都是无法赔付的。当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险去赔付的。
　　简单来说就是，当你和别人撞车了，你的交强险会赔别人，别人的交强险来赔你。
　　需要注意的是，不是哪一项出险，都可以赔到交强险最高限额的。
　　交强险赔偿限额按照相应的项目进行计算，每一项都有固定的赔付额度，超出额度的部分就需要自己承担。
　　大家一定要注意，并不是说在交通事故中你没有责任就不用赔偿。
　　比如说老李把你车撞了，他也受伤了，虽然是他全责，但是这个时候你的交强险还需要赔他医药费。难受啊，被人撞了还得赔对方（虽然是保险公司负责去赔）。
　　2020年车改的时候，都传会有5折优惠，大家也非常期待，不过详细方案公布后，仅有4个地区能够实现，多少让人有些失望。
　　影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。
　　以E区的上海为例，最多能优惠30，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770元。不过要连续三年不出险，才能符合这一优惠条件。
　　只要出险，之前积累的优惠就没有了。所以车主朋友们面对两三百的小损失，觉得可以自掏腰包的，就没必要报保险。
　　2、商业险：建议买，大数据告诉我们，用得上也赔得到
　　以2020年为例，全国商业险投保率（商业险投保率商业险保单件数交强险保单件数）为84。9，也就是说100个人里面有85个人买了商业险。
　　那这85个人为什么买呢？
　　从出险频率看，一年有超过15的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度立案件数满期车年）为22。1
　　从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款已结赔款已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。
　　（1）三者险：上路必买！
　　简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔。作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
　　这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。
　　那三者险买多少保额好呢？
　　懂保君用真实案例和人伤赔偿公式给大家算一下，撞到车与撞到人可能需要赔付的金额：
　　1）如果撞到车
　　湖南长沙之前有个车主开着面包车与一辆劳斯莱斯库里南SUV相撞，劳斯莱斯维修费用就200万，但这位车主的三者险只有50万。扣除三者险会赔的50万元后，这位车主还要自掏腰包赔付150万元的维修费用。
　　2）如果撞到人
　　最近，同命同价已经定了，并开始施行。
　　三者险充足保额当地死亡事故责任赔偿费用交强险死亡赔偿限额（18万）。
　　其中，当地死亡事故责任赔偿费用死亡赔偿金丧葬费精神抚慰金扶养人生活费上一年度居民人均可支配收入20年上一年居民人均可支配收入0。5年5万精神抚慰金上一年度城镇居民人均消费性支出15年。
　　例如上海市2021年人均可支配收入78027元，消费支出48879元。
　　三者险充足保额7802720780270。5500004887915180000220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。
　　上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，大家购买三者险时可以参考。
　　（2）车损险：担心车辆受损可以购买
　　车损险呢就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，确实是会心痛的。
　　车损险保障的是自己的车，保额一般是自己车的价值。
　　如果发生事故，导致自己与对方车都受损，若是自己全责或者部分责任，要走自己车辆的车损险，对方车辆走交强险和三者险；若自己无责任，所有费用就会由对方保险公司出。
　　经过2020年改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔、无法找到第三方责任险并入车损险保障范围。
　　里面有一点大家需要注意，之前不计免赔是跟三者绑定，现在是跟车损险绑定，也就是说你要买车损险，才可以买不计免赔。
　　（3）座位险驾乘险：重视车上人员安全可以购买
　　座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。
　　驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。
　　如果大家一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买跟人的驾乘险。
　　如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与跟车的驾乘险中间二选一，想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为10万元以内保额足够，可以买座位险。
　　下图是座位险与驾乘险的区别，大家可以参考：
　　（4）附加医保外医疗费用责任险
　　我们懂保汇的资深核保专家，同时也是十几年的老车主，强推附加医保外医疗费用责任险。说实在话，这个险种可能很多车主朋友们都没听说过。
　　当造成人伤事故（第三者和车上人员）时产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可以。
　　一般医保外费用，占伤者救治医疗费的15左右。要是造成比较大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也会造成骨科耗材的使用，建议车主朋友们可以考虑这个附加险。
　　不过朋友们一定要注意，附加险不是说买就买，想买附加险必须买相应主险。
　　像这个附加险，就必须购买三者险或车损险之后才可附加。
　　车险去哪买？
　　最后，附上车险怎么买系列文章合集：
　　2022车险怎么买才划算？懂保君一次给你讲清楚！（附最全攻略）
　　所有车主，2022年，同命同价定了！车险三者险建议买够300万
　　所有车主，2022年最新交强险、车船税知识（赶快收藏）
　　都2022年了，赶紧搞懂这两种车险吧，别再花冤枉钱了
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　　那买哪家公司的产品呢？我们懂保汇专家给出了建议：
　　第一梯队：人保财险、太平洋财险、平安财险
　　第二梯队：国寿财险、中华联合、大地财险、阳光财险、太平财险
　　道路千万条，安全最重要。保险只是事后补救，只有安全驾驶才能保障平安到达目的地。
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