邮政银行忽悠买的分红保险到期能拿回来吗？

　　我就在基层银行上班，可以明确的告诉大家：在所有的商业银行里面，邮政银行是最热衷卖保险的，而且也是保险出现纠纷最多的银行。
　　在邮政银行存钱，你稍不注意就是定期存款变成了保险。
　　而且它里面有很多的工作人员，你都分不清楚到底是银行的，还是保险公司的。被忽悠购买的五年期分红保险，分两种情况：趸交产品和期交产品。类型不一样，结果差别很大
　　1 . 趸交产品
　　如果你家里人购买的，是五年期趸交产品，你可以暂时的松一口气了。
　　趸交产品，就是那种只需要交费一次，满多少可以退保的产品。
　　只要你放满期，不提前退保，满期后都有不错的收益。
　　像今年邮政储蓄银行做的开门红趸交产品：
　　满期五年，收益在4.3％左右。
　　第四年提前退保，收益有3.5％左右。
　　第三年提前退保，收益有2.5％左右。
　　第二年提前退保，收益有1.5％左右。
　　在一年零三个月内，不能提前退保，否则不但没有收益，本金还会有损失。
　　所以，你家里人购买的是五年期趸交产品的话，你要确保五年内不要提前退保。
　　2 . 期交产品
　　如果你家里人购买的，是五年期期交产品，那就悲伤逆流成河了。
　　一点都不夸张，真的是凉凉了。
　　因为有很多不良业务员，会忽悠客户购买期交产品，把交费期满说成是保险期满。
　　你一年交费一次，连续交费五年，满五年不是保险满期，只是交费满期。
　　如果你满五年就提前退保取出来，那这份保险最多就只能保证你的本金没有损失。
　　如果是分红型期交产品，五年交费期满，大概率还不能保本。你退保取出来，非但没有收益，本金还会有损失。
　　保险期交产品，想要有收益，至少要放十年以上的时间。出现保险纠纷不要慌，给大家三个有效的解决途径
　　如果确定买保险，被银行忽悠了，怎么办？
　　就只能自认倒霉吗？
　　当然不是，有下面的三个渠道可以解决。
　　1 . 银保监会
　　银保监会，全称＂中国银行保险监督管理委员会＂，它就是专门来监督管理银行和保险公司的。
　　银行保险纠纷，就是它的管辖职责所在。你只要实名投诉，银保监会立即就会下发到银行和保险公司。
　　那个时候，慌的就不是你了，慌的就是银行和保险公司了。
　　2 . 市长热线
　　我个人觉得，打市长热线投诉，比投诉到银保监会还有用。
　　你打了市长热线，你的保险纠纷就属于民生问题。
　　那个时候，政府会站在你的身边，向银行和保险公司施加压力。
　　保证银行和保险公司，会乖乖的给你解决问题。
　　3 . 行业协会
　　保险行业也有自己的协会，里面的会员就是各大保险公司。
　　有一句话叫：同行是冤家。
　　现在保险公司之间的竞争也很激烈，甚至有业务员因为客户发生打架的事情。
　　所以，作为竞争对手，都在时时刻刻的想把对方搞死。
　　你投诉到行业协会，其它的保险公司巴不得把这个事情闹大，好打击对手。银行为啥要卖保险呢？
　　很多人可能就不明白了，银行为啥要去卖保险？
　　其实说白了，还不是为了钱。
　　你揽储定期一万，就只有20块钱的绩效奖励。你卖一万块钱的保险，至少拿几百、甚至上千块钱。
　　想要工资过万，靠揽储，你每个月都累的半死不活。而卖保险，一个月只要卖几万块钱的保险就可以了。
　　这一对比，差距就大了。
　　除非是那些家里有矿，不差钱的，对卖保险不感兴趣。普通的员工，都已经把卖保险当成了主要的收入来源。
　　所以，大家去银行存钱，都要谨慎一些。不懂的东西，就不要去触碰。也不要去贪小便宜，天上不会掉馅饼。
　　保险产品不会骗人，但是卖保险的人就不一定了。
　　朋友们好，这为朋友的父亲在银行，被介绍购买了分红保险，也就是银保理财。作为朋友很担心，不知道，到期，能不能拿回来。
　　非常明确的回复:1，有能拿回来的，有不能确定的。2，保险和存款还有所不同，事前多了解事后不后悔。
　　首先，有能拿回来的，有不能确定的:
　　1，保险是正规的金融产品，投保人权益，受到保险法的保护。
　　2，邮政银行，大厅，销售的这种产品，是一种，面向储蓄资金的保险，也称为银保产品，有储蓄的积极意义也有它的特点。
　　3，不是邮政银行卖给你的，是保险公司，与邮政银行合作，有保险公司工作人员在银行大厅中销售的。
　　4，能拿回来的:到期，现金价值可以拿回来（本金随时间而变化的金额，具体可以参见，购买产品是给你的那个现金价值表）。
　　附加的保障:如果有附加的保障，这个是可以享受的，受法律保护。
　　5，无法确定的:分红，这个不能确定，它是根据保险公司的经营情况而定，可能拿回来，也可能拿回来一部分，也可能一点拿不到。
　　根据实践经验，拿回来一部分的可能性，比较大。
　　小结:这种产品存款不同，特别是分红，顾名思义:赚了钱才能分呢，赚得多分得多，赚得少分的少，赚不着，或者赔了，就没法分了。
　　其次，来了解，这种产品与存款的，主要不同之处:
　　1，存款:受存款保险保障，
　　利息是固定的。急用钱可以提前支取，而且也有约定的利息可拿。银行办理，拿到的是存单存折，或者是电子单。
　　存款的利率相对较低，不容易对抗通胀。
　　2，银行保险，投保人权益受保鲜法保护，分红，是浮动的，不确定的。双方合同约束，提前退保，需要扣除相应的现金价值。但是在犹豫期内可以退保。在银行大厅，由保险公司工作人员办理，拿到的是保险合同。
　　有可能获得较高的分红，礼品等。
　　小结:了解了这些心中有数更便于选择。
　　综上所述:银行中的保险，实际上是在大厅中，由合作的保险公司销售给你的，银行与保险公司是合作关系。产品售前，售后，售中服务，由保险公司提供，与银行关系不大。
　　存款与银行保险理财各有优势所长，比如都有储蓄的积极意义和作用，但又有本质的区别。
　　多了解这方面知识更容易选到心仪的产品，做到心中有数。
　　拿得回来。我在2017年的时候买过，期限是5年，到期后分红和本金保险公司会打到你之前确认的卡上。收益不高。
　　根据业务种类划分，银行业务大致可以划分为三大类，即资产业务、中间业务、负债业务，代销保险、代销理财、代发工资都属于＂中间业务＂的范畴，银行在拿到代理许可之后，是可以承销保险公司的保险产品的，首先肯定银行销售保险产品的合法性。
　　对于银行来说，＂中间业务＂是一项低风险、低成本的业务，不像贷款业务那样需要考虑贷款逾期、坏账的风险，也不像存款业务那样需要付出利息成本，代销保险在低风险、低成本的前提下还能获得保险公司给予的代销提成，这就是银行热衷于代销保险理财产品的原因所在。
　　但代销并非意味着可以＂不择手段＂，银保监会《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》中明确了商业银行在开展代理保险业务时应当遵循的规定，其中就包括＂不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销＂、＂应该向客户说明经营主体是保险公司＂、＂揭示风险＂、＂不得夸大保险产品收益＂等等。
　　虽然规定很完善、细致，但银行在其中毕竟牵扯到利益，因此＂夸大宣传＂、＂诱导购买＂、＂存款变保单＂的现象屡见不鲜，银行因为违规兜售保险理财产品被银保监处罚的案例也屡见不鲜。那么被银行＂忽悠＂买了五年期分红保险，产品到底靠不靠谱，到期后能取回吗？
　　分红型保险一直是市场上比较＂讨喜＂的一类理财产品，看到＂分红＂两字，不少客户自认为捡到了大便宜，在获得保障的同时还能获得分红，仿佛成为了保险公司的股东，享受保险公司发展的红利。其实并非如此，＂分红＂二字听起来很美，但暗藏很多客户不了解的误区。
　　首先，本金是否有保障？
　　分红型保险是理财保险产品中的一种，通常来说，本金是不会存在损失的，损失的风险概率很小，通常只有＂投资连结保险＂产品才是不保本的，这类保险理财产品将一定比例的资金投资于股市或股票型基金中，股票市场、基金市场受到市场涨跌的影响较大，投资风险是很大，也就存在本金亏损的可能性。
　　普通的分红型保险在到期后，现金价值是可以拿回来的，什么时候能拿回来多少钱，看＂现金价值表＂中的演算就可以了。但是，这里着重强调一点，本金有保障并非意味着任何时候退保都能全额退回本金，全额保障的前提是＂服务期满＂，如果在几年的封闭期内退保，那么会扣除一定比例的分红和本金，而且这个比例还不低，通常能达到50%。所以这就要求客户在购买前先考虑一下自己是否能承受较长期限的封闭期。
　　第二，分红是否有保障？
　　分红分为＂现金红利＂、＂增额红利＂两种，客户只能二选其一。银行工作人员在推荐保险理财产品的时候，通常会对收益率给予较高的承诺，但是客户必须明白，给出的收益率并非固定收益率，而是＂浮动收益率＂，或者说是＂预期收益率＂，这一点区别于存款产品在存款期限内不受利率涨跌的影响。
　　购买时，承诺的收益率高于同期存款产品，但最终利率如何是无法保障的，按照规定，分红险的分红部分是不保证给付的，某一年的分红率很高，但也可能为0，甚至出现负数的情况（当然，保险公司通常把每年的收益率做分配，通常不会出现负数的情况，这也是保障后期销售的需要）。
　　解释了这么多，记住一点即可：保单上给到的收益率并非固定收益率，实际收益率是浮动的、不确定的，到期后实际能拿到的本息一般都会低于＂预期收益率＂，通常会出现与同期限存款产品利率不相上下的情况。
　　二，分红型保险产品较存款的差别
　　分红型保险产品是否值得购买？先看完以下几条：
　　1，分工型保险有封闭期，而且往往需要一年一缴，中间出现断缴的情况则属于客户违约，需要承担一定的违约金；在封闭期内，即便退保，本金损失的比例也很大。
　　2，收益率方面，正如上文所说，收益率是预期收益率，是不固定的、浮动的、不确定的，期满后，实际能拿到的收益一般并没有先期推算的那么高；
　　3，经营主体是保险公司而非银行，最终保费都进了保险公司的账户，银行只是承销主体，一旦购买，以后退保、兑付等就由保险公司来对接，而不是当时购买产品的银行；
　　4，存款产品，无论是1年期、3年期还是5年期，或者是大额存单，这些都是＂存款＂产品的范畴，受存款保险条例的保障，本息几乎不存在损失的可能；而分红型保险，特别是＂投资连结保险＂产品，基于保险公司自身的经营风险和产品的运营成本，本息保障肯定没有存款产品足。
　　以上就是分红型保险相较于存款产品的一些劣势，大家在看到＂分红＂两字的时候，大可不必认为碰到了好产品，换一个简单的角度考虑问题：倘若产品真的如宣传的那样完美，保险公司还有必要找银行代销吗？都说＂酒香不怕巷子深＂，倘若产品足够吸引人，保险公司早就自己销售了，何必付出代销费用找银行呢？最后：能不能退保？
　　一些真正了解了分红型保险的客户，可能会萌生退保的想法，那么究竟能否退保呢？会不会产生本金上的损失呢？
　　首先，保险产品一般都设有一定的期限的＂犹豫期＂，比如7天或者14天，在＂犹豫期＂内退保是完全没有问题的，而且可以全额退，不会产生本金上的损失；
　　再者，假设过了犹豫期再退保，那就很麻烦了，退保会产生本金上的损失，通常会扣除较高比例的＂违约金＂，除非客户掌握着着被＂诱导购买＂的证据，投诉到银保监会才有可能无损失的退保，但这些证据是很难掌握的，毕竟谁去银行办理业务都不会＂录音录像＂吧。
　　最后，对于一些缺乏相关理财知识的人，特别是老年客户，在办理存款或者理财业务的时候，一定要清楚一点，但凡是存款产品，无论何种期限，一定不会让你签署各种协议、合同、风险揭示书，给到储户的回执只会是存折、保单或者一张银行卡，而保险理财等产品是需要客户签订多份材料的，如果签字的地方太多，别忘了打一个＂问号＂：这是存款吗？对此，大家怎么看？欢迎留言交流；
　　码字不易，给点个赞、点个关注吧。
　　放心，靠谱，到期能连本带息取回。
　　本人就是在一家银行工作，不过我不在银行一线，而是在办公室从事行政工作，关于银行卖保险的事，我知道一些。
　　一、银行卖保险的本质
　　保险的类型很多，银行卖的主要有趸交和期交两种，趸交就是一次性交，五年后可以取出来。期交就是每年交，若干年后取出来，比如每年交1万，交3年，6年后可以连本带息取出来。其实就像居民养老保险一样，每年交6000多，交满15年，60岁以后就可以领社保工资。
　　目前银行卖的2种分红型保险，到期取出后，年利率大概是4.1%-4.3%，前几年有5%以上。目前银行定期存款一年的仅2.1%，定期三年好像2.75%（没记错的话），就事论事，保险的收益比定期存款高不少。
　　二、银行为什么卖保险？
　　银行为什么要卖保险呢？因为银行到处是网点和员工，而保险公司为了节约门面和人工成本，选择跟银行合作，让银行代理保险，银行每卖一笔保险，保险公司会跟银行一笔不错的酬金，银行员工也相应的能拿到提成。各家银行都卖保险，其中邮政最疯狂，因为邮政网点最多，全国各乡镇都有。
　　三、银行保险的优点
　　银行的保险一直被很多人吐槽，但是也不是一无是处，比如前面说到的，银行保险的收益比定期高，也算是一种让自己强制储蓄的方式。很多老年人手里有点闲钱，但他们不会炒股、不会理财，那么银行的保险就是一种不错的选择。
　　5万块定期一年，5年的利息为5*210*5=5250元；
　　5万块保险，5年后取出来，利息是5*430*5=10750元。
　　相差5500元，平均每年相差1100元利息，而1100元按目前行情算，老人家能买100斤猪肉了。
　　四、银行保险的缺点
　　银行保险最被人吐槽的，就是不灵活，原则上5年内是取不出来的（没到期不能退保），非要退也可以，但是本金会受部分损失，所以购买保险之前一定要慎重，一定要考虑清楚，如果未来5年内可以不用这笔钱，那可以购买银行保险。或者说分散投资，比如有12万元，5万保险，5万定期，2万活期。
　　五、为什么很多人吐槽银行保险？
　　很大一部分原因是以前销售不规范，监管也不严格，的确存在一些银行员工忽悠客户，让客户＂存款变保险＂，也不说清楚保险的缺点，导致一些客户要用钱去取时，发现取不出来，或者强行取出来，导致本金都损失。一朝被蛇咬，十年怕井绳，所以很多人谈保险色变。
　　但是我也见过不少保险客户，保险到期，连本带息退回来，对收益满意，又跑过来买，还有的介绍朋友过来买，甚至有人一次买600万保险。
　　六、银行卖保险是合规合法的
　　首先，如果你去银行，看到银行营业执照，你会发现上面营业范围会含有＂代理保险＂；其次，银行都是国企（央企），如果真的明目张胆坑老百姓的钱，那还了得？我所在的银行代理保险10多年，从来没有发生保险到期取不出来的问题。再次，银监办现在监管很严格，银行也不敢随便忽悠人了。
　　总之，银行的保险肯定是合规合法的，到期肯定能取出来。前些天我也写了篇文章，可以点击链接看看。
　　年底了，银行打电话叫我买保险
　　三年前元旦，在县邮政银行买了分红保险。当时约定利息为百分之4.1。今年元旦到期。不知道规矩，三号才办理提现手续，元月五日下午到帐。实际利率少了点，但也有4.027。花十万块钱买的保险，利息有一万两千多块钱，也算不错了。年龄大了，理财产品也不会搞。想再买，但也没有了。只能存一年定期，利息上浮百分之四十，也只有2.1。存十万一年利息两千一百块钱，按此计算，三年只有六千多块，比买保险少多了。哦，送了两袋共二十公斤大米。
　　六九老翁。
　　钱存银行，被银行忽悠定期变保险，能拿回来要看运气。现在银行工作人员遇到存钱的人都会推销保险理财一类的，高收益吸引很多人。年轻人懂点还不会忽悠，老年人年龄大了，懂的这方面的还好些，不懂的就被骗了，定期变保险理财类，一般3年以上还有的10年15年的，到期了别说利息了，本金都取不出来。我遇到过，有一次去街上吃面条，刚到就看见邮政银行门口围了很多人，我就过去听他(她)们为什么在银行门口闹，都在说钱被银行骗了，有的钱本来存定期被忽悠成保险，有的钱本来存定期被忽悠存了理财，现在别说利息了本金都保不住，都还亏，保险还取不出来，15年20年那种。派出所去了也是调解，一直在劝说，银行工作人员反正各种推诿，说业务是前任银行行长弄的，现在人调走了，要找找以前那人，他(她)们只负责执行任务。
　　现在，银行都在推销这种保险和理财，包装一下忽悠广大老百姓，这种银行工作人员带着销售保险和理财情况应该严厉禁止，农村老人都不懂，就被忽悠了，估计这种情况有很多。老人是因为信任银行才去存钱的。现在年轻人很少到银行去存钱，一是没有钱，二是每次去都要推销理财保险，三是排队是真的慢，人多还只有一个窗口。还不如放在微信支付宝里面用钱方便。