范文健康探索娱乐情感热点
投稿投诉
热点动态
科技财经
情感日志
励志美文
娱乐时尚
游戏搞笑
探索旅游
历史星座
健康养生
美丽育儿
范文作文
教案论文
国学影视

增额终身寿险,热销背后的法律思考

  视点:
  最近一段时间,关于保险公司人寿保险产品"增额终身寿险"热销的话题见诸于各类媒体端。出于学习和专业研讨的需要,笔者特意关注了增额终身寿险相关话题,经查阅资料、观看视频、请教保险专业人士,现结合有关法律法规,从增额终身寿险产品的功能属性和作为财富管理与传承工具两个方面与大家作一交流。如有不当之处,敬请指正!
  一、热销及热销的原因
  根据保险知识可知,增额终身寿险,属于人寿保险中终身寿险的一种类型。与传统的"定额终身寿险"不同,增额终身寿保险包含三个概念:人寿保险、终身寿险、增额保险。把这三个概念结合起来,增额终身寿险就是一款保障终身、每年基本保额不断增加的人寿保险。由于基本保额每年都以固定的速度增长,所以称之为"增额"终身寿险。
  增额终身寿险最大特点就是可以兼顾保障和理财的功能,一方面可以保障身故责任,抵御极端风险(身故);另一方面可以按照年化3.5%左右的利率终身复利计息,抵抗利率下行风险。据《第一财经》报道,2022年上半年,增额终身寿险销售持续升温,风头已超越了年金险,成为当下保险公司的爆款产品。
  笔者查阅相关资料后,认为其热销的原因有三:
  第一,全球负利率时代正在逼近,相对而言,国内负利率并不遥远,低利率已成常态。在当今经济新常态下,人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变,闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具,保险正在变成家庭财富保障的必备选择。在长期利率下行的大背景下,保险公司的理财险产品因运作稳健,整体上可以实现安全性和收益性的平衡的特点洽洽满足了当下稳健型、平衡型投资风险偏好的客户的需求,这正是增额终身寿险产品当前热销的直接背景原因。
  第二,增额终身寿险最大的特色就是既有收益也有保障,投保后保障额度会随着时间增长,越往后越高,如不幸去世,保险公司就会把增长后的保额赔给后人,因此有一定收益和保障。增额终身寿险最大的优势在于可以稳定地提供给被保险人以利滚利的形式返还的资金。比起基金或股票而言,更稳定的增额终身寿险或许是更加安全的选择。这是这款保险产品能够热销的最主要原因,既有收益也有保障,这是由产品自身功能属性所决定的。
  第三,增额终身寿险产品在2017年就在市场上推出,但同样作为储蓄类保险,增额终身寿险销量始终不敌年金类保险产品。在2019年银保监会将长期年金险的预定利率上限从4.025%降为3.5%后,市场上大部分保险公司开始把目光聚焦到增额终身寿方向,增额终身寿险产品才逐渐成为目前保险市场上的主流产品。
  此外,2022年1月起《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》即《资管新规》正式实施,银行理财产品不再保本保息,盈亏风险由投资者自己承担。过去银行理财产品承诺的类似于"保本保息""零风险"等都成了过去式。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备,理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。这间接导致原本打算投资银行理财产品的客户转而投向了保险公司的理财产品。所以,与年金险产品相比在利率方面的比较优势以及银行理财产品打破"刚性兑付"后遭受的市场冷遇是增额终身寿险产品热销的间接助推因素。
  二、增额终身寿险到底是理财保险还是普通人寿保险?
  根据保险理论,人寿保险分为普通人寿保险,年金人寿保险和理财保险三类。理财保险,是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属于人寿保险的新险种。在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。
  通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。普通人寿保险根据保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。增额终身寿险,是保额会增加的寿险,保额的增加体现在现金价值的持续递增。增额终身寿的"增额",是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增,一直持续终身。在生存时,可以通过减保、退保等方式领取保单的现金价值,在死亡时,保险金由指定受益人领取。
  增额终身寿险虽为终身寿险,却有着"理财产品"的特质,由于其具备现金价值的累积增长、现金价值的灵活提取、强制储蓄、锁定利率、支持减保和保单贷款、与生命等长的现金流等强大的功能,使其看起来更像是一款理财保险。这是由于增额终身寿险是会按一定的利率进行复利滚存,所以它的本质其实是理财保险,理财的目的通常就是拿来养老或是做教育资金储备。
  通过以上对理财险和人寿险概念和功能的梳理和了解,笔者认为,增额终身寿险从概念上来讲显然更符合普通人寿保险定义,但是从功能上来说又兼具保险保障和理财的双重功能(这在前文讲述增额终身寿险特点时也提到),相对来说其理财功能较强,风险保障功能较弱。如果非要给其分类的话,只能说是一款新型的寿险理财产品。
  值得注意的是,作为一款保险期间为"终身"的新型寿险产品,早期现金价值较高,减保和领取灵活,买了之后几年就可以退保,产品开发设计有偏离保险长期保障本源之嫌,是否存在违反法律法规和监管规定,违背保险基本原理,还有待于进一步考证。
  据保险业内人士透露:"这本来是一款以死亡为给付条件的终身寿险,却因为灵活的减保设置而变成了理财,相当于改变了产品的基本形态,而且减保与生老病死也没有关系,其中隐含了不少风险,比如流动性太高了,对保险公司长期的资产配置来说是有难度的,再加上前期的销售误导,使得增额终身寿险成为监管的热点。"
  有媒体报道:"2021年6月底,银保监会人身险部发布《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的通报,其中就指出某人寿保险公司销售的增额终身寿险产品存在保障程度低、长险短做、变相理财等风险。因此,市场上某些保险公司销售的增额终身寿产品存在随时被监管机构叫停的可能。"
  三、增额终身寿险能否作为财富管理和传承工具使用?
  这要从增额终身寿险这款产品的规划属性和法律属性说起。众所周知,保险的功能早就超出了传统意义上的只管生老病死的作用,它已经成为财富管理不可或缺的一种金融工具了。那么,增额终身寿险这款保险产品是否具有这样的作用呢?
  首先,从增额终身寿险的使用功能来看,由于可以减保,灵活领取,所以适合用作未来的教育金和养老金等,可以起到规划养老的作用。所以其具有财富规划的作用,可以通过增额终身寿规划自己的财产。
  其次,由于增额终身寿具有财产权和收益权相分离的属性。当寿险保险金不具备领取条件时,投保人对保单的现金价值享有所有权及控制权,且保单的存续及条款的隐私性都能得到较好的保护,具有较强的传承功能。如果被保险人身亡,受益人领取保险金的时候不需要遗产继承权公证,无需任何其他人的同意,保险财产还可以传承给其继承人。所以其具有财富传承的作用,可以通过指定受益人传承财富。
  再次,增额终身寿险能否做到资产和债务隔离,要具体问题具体分析。比如有父母给自己投保,指定身故受益人为子女,那么子女领取父母遗留的身故保险金时,身故保险金属于其子女的个人财产,在法律上不与该子女的配偶共有,可以有效防范子女的婚姻风险,不受父母生前债务的追偿、免纳个人所得税。此时的身故保险金能够达到资产和债务隔离的效果。如果在寿险保险期间,父母健在,还不具备保险金领取条件时,此时保险单的现金价值的所有权还是属于父母,父母若因应付债务面临司法强制执行的时候,保险单的现金价值是有可能被作为法院执行的财产的。这种情况虽然不多见,但也有。(该部分内容在笔者之前的文章里有详细的阐述,详情点击文末相关文章链接。)
  因此,当我们准备投资一个理财险产品时,我们需要了解自己的需求,我们买这个产品的目的是什么?关注的焦点在哪里?假如是因为银行利率太低,作为短期理财,增额终身寿险显然达不到目的,因为它是一款中长期的保险投资。假如为了解决养老规划,也许其优势不如年金险,因年金险功能更偏向于养老保障。假如为了抵御通胀、作为长期稳健的收益,那么在目前阶段,增额终身寿险或许是一个不错的选择。假如需要进行资产隔离、避债避税,身后传承,增额终身寿险可以考虑,但是需要跟遗嘱、信托、法律委托等法律工具结合起来,才有可能真正达到目的。
  综上所述,由于存在"变相理财"被监管叫停的风险,所以建议在购买增额终身寿险产品时,需要谨慎,应全面了解和准确把握其具体功能和适用条件。以理财为目的投保时,除了搞清楚具体保险条款本身内容外,可能的情况下,还要约定如因政策原因保险合同终止的情形和赔偿责任等内容。从财富管理和传承的角度而言,增额终身寿险可以作为财富管理和传承的手段或工具,但因其不存在真正意义上的资产或债务隔离功能,所以在具体购买时,需要根据投保人、受益人自身情况结合保险法律相关规定操作实施。
  本文作者
  声明:
  本文由德恒律师事务所律师原创,仅代表作者本人观点,不得视为德恒律师事务所或其律师出具的正式法律意见或建议。如需转载或引用本文的任何内容,请注明出处。

四个4比0,两个11比2,三个冠军,世界乒坛最火的运动员是谁?万里清光不可思,添愁益恨绕天涯,谁人陇外久征戍,何处庭前新别离。失宠故姬归院夜,没蕃老将上楼时。照他几许人肠断,玉兔银蟾远不知。秋天,是安静的季节,秋风凉爽,带着清清淡淡的芳香,吹iPhone14发布在即,iPhone12最新价格确认,128GB跌到4169元距离iPhone14发布的日子越来越近了,应该有不少果粉已经准备好掏腰包了吧?不过从目前的爆料来看,iPhone14注定要涨价了。iPhone14系列共有四款机型,分别是iPhon保罗全力以赴冲击总冠军,布克不要分心爱情,艾顿身在曹营心在汉发哥专栏聊聊新赛季NBA丨紫金帅发(实习)太阳已经连续两年作为联盟第一冲击总冠军失败,2021年在总决赛被雄鹿逆转,2122年又被独行侠爆冷逆转,新赛季球队继续现有阵容冲击总冠军,多位巴西国脚转战英伦,英超刮起桑巴风记者寒冰报道刚结束的欧洲夏市,投资额创纪录的英超成为绝对的主角。其中值得被关注的是,英超转会中,出现了前所未有的天价巴西球员今夏英超欧洲双料标王安东尼(9500万欧元),欧冠4冠王7384爆冷倒下!男篮NO。10惨遭逆转对手排名比中国队还要低男篮欧锦赛小组赛C组,意大利队对阵乌克兰队,最终,意大利队领先两位数的情况下惨遭逆转,7384爆冷倒下,乌克兰队收获了一场逆转胜利。意大利队世界排名第10乌克兰队世界排名第32位,如何长期拥有旺盛精力一保证充足的睡眠。尽量早睡早起,不要熬夜,也不要日夜颠倒白天睡觉晚上工作,这样既不利于身体健康也不利于心理健康。二经常运动。经常锻炼身体可以增加向大脑和其他部位的供氧,还可以排汗,人老了,不在于运动喝水,年过60,请牢记4条长寿准则健康长寿是每个正常人的梦想,人人都希望自己能长寿,但现实却并不乐观,诸多因素影响着我们的寿命,基因遗传医疗条件环境污染心理承受能力的大小,生活习惯,良好的运动方式等,都关乎着人类的低血压对人体有危害吗?需要重视吗?什么是低血压,一般来说成年人身体患动脉血压持续底下9050mmHG并伴随着眩晕等症状,可被称为低血压。引起低血压的原因有很多,包括全身因素心脏因素炎症等引起循环血量不足,严重时可出4种改善便秘的方法,让你畅通无阻便秘是现代人很常见的问题,各个年龄段都有它的受众。长期便秘会引发肤色暗沉长痘长斑等皮肤问题影响身体正常代谢,加重肥胖甚至产生失眠烦躁焦虑等精神障碍。经常便秘的朋友,可以试试通过调整我服了,辽宁!白送对手建队核心!仅两年时间,CBA恐迎来大变天北京时间2022年9月5日,林书豪在个人社交媒体上官宣加盟广州男篮,这样一来这个休赛期的引援工作,广州男篮算是以完美告终!这支在过去几年被外界认为天赋平平的伪强队,终于在今年的休赛双赢交易!湖人队3换3交易方案出炉,詹眉或迎来三悍将相助湖人队在今年休赛期想要送走威少是人尽皆知,但无奈威少已经过了巅峰期,又身背大合同,导致进展非常缓慢,不过随着湖人得到贝弗利后,球队管理层肯定会加快推动威少的交易,一方面是他和贝弗利
为思考点赞无论是解决当下的困境,还是人生道路上的难题,进行深度思考显然更为有益。如何进行深度思考?关键的第一步在于稳定情绪。我们只能在水面平静的时候才看得清上面的倒影,也只能在情绪无纷扰的时关于失恋,何惧太多?失恋,是一种让人心碎的感觉。它让你感到孤独痛苦和绝望,让你想要逃离这个世界。但是,失恋也是一种成长的机会,它让你重新认识自己,重新审视自己的人生。当你失恋的时候,你会感到一种失去的五十多欲,多半无福人到五十,欲望就是福气卷首语季春初夏,花开满园,草木蓬勃。而岁月无情,人亦逐渐步入中年。于五十之年,人生将迎来一个重要的转折点。此时多有心生欲望,惟多半无福可享,导致原本可享受黄金年华的人们,如今却感无对话中国科创力量丨中国芯片发展迎黄金十年,利扬芯片如何当好守门员点蓝字关注,不迷路每一颗芯片能够正常运行,都离不开封装和测试环节,其中,测试环节又被称为芯片守门员,影响着芯片产品的上市时间和最终表现,是产业链上最后一环。而在整个芯片产业链中,中激活全面推进乡村振兴新动能(新时代新征程新伟业坚定不移推动高质量发展)记者朱隽王浩郁静娴宋豪新习近平总书记在参加十四届全国人大一次会议江苏代表团审议时指出,加快构建新发展格局,是推动高质量发展的战略基点。全面推进乡村振兴畅通城乡经济循环是构建新发展格点废成金蹚新路河北唐山三孚硅业股份有限公司发展循环经济纪实来源经济日报走进位于河北唐山市曹妃甸区的唐山三孚硅业股份有限公司(以下称三孚股份),处处是繁忙的生产景象,一辆辆大型槽罐车整装待发。我们生产的高纯四氯化硅市场需求旺盛,产线始终保持县级工会加强年普陀区总工会十个一批提升职工幸福感摘要普陀区总工会推进十个一批重点任务落实。头图普工英靠谱驿站县级工会加强年专项工作开展以来,普陀区总工会加大资源下沉基层工会力度,通过推进十个一批重点任务落实,切实增强工会服务职工国际法庭下令不到24小时,普京突访马里乌波尔,北约做两手准备俄乌两军在巴赫穆特激烈较量之际,俄罗斯总统普京趁所有人不注意,突然抵达了此前战略重镇马里乌波尔,这也让一向嗅觉敏锐的北约察觉到了不对劲,开始着手向俄罗斯接壤的边境地派遣军队一事。俄薛城区临城实验小学幼儿园开展春分节气主题教育活动鲁网3月22日讯为了让孩子们了解中国传统节气,感受节气的魅力,薛城区临城实验小学幼儿园开展了形式多样趣意盎然的春分节气主题教育活动。孩子们动手动脑,通过绘画粘贴画等艺术形式记录下自孕妈妈睡不着,可以到长妇幼这个门诊寻求帮助孕期失眠,是很多准妈妈们都遇到过的问题。作为上海市妇幼专科医院中唯一一家成立了独立心理科的妇幼专科医院,长宁区妇幼保健院开设的女性睡眠门诊为众多准妈妈解决了失眠的烦恼。汪萍(化名)电击殴打性虐!400亿的人间炼狱,竟是家长们亲手打造的在阅读此文之前,麻烦您点击一下关注,既方便您进行讨论和分享,又能给您带来不一样的参与感,感谢您的支持。文狂人日际编辑狂人日际前言电击殴打性侵这些事情竟然发生在学校,在21世纪的新社