国寿2023开门红产品鑫享未来值得入手么？

　　如果说年底的双十一、双十二，是线上商家的大放送，那么每年年底的保险公司的开门红，就是保险公司的促销时光。
　　但是保险公司的促销不体现在价格上，因为保费是在监管报备的无法调整，可以调整的内容有：放宽疾病类保险核保尺度、增加疾病类保额购买上限、降低财务调查的复杂度、以及推出新的产品、或者老产品的购买条件放宽松等等。
　　中国人寿，作为老牌的国字头企业，是今年最早做开门红的保险企业之一，开门红主打新产品是鑫享未来两全，是一款理财型的保险，这个产品已经有不少朋友问我怎么样，我写一篇文章来测评下。
　　鑫享未来，是一款快返型年金，什么叫快返型年金，就是投保第5年后，保单开始分配年金利益的产品。与快返型年金对应的是养老年金，养老年金只有在退休年龄（比如55岁，60岁，65岁）才开始分配利益。
　　鑫享未来还有一个附加险，是一款万能保险账户（什么是万能账户，简单来说，就是存取都有手续费，但是收益率每月浮动且下有保底收益率的投资账户）
　　鑫享未来的产品结构，就是主险快返型年金附加万能账户模式。主险生成的年金，作为万能账户的本金进入，并按照当期的万能账户的利益计息：
　　比如，40岁男性，10万3年缴，第57年分别返还年度保费的60也就是6万，第8年返还100基本保额14。857万。（理财型保险的保额，经常会误导人，千万别以为是返还保费），主险到了第8年就终止了。
　　我做了一张表格，可以看到保单投入和收益（生存金），以及折合的年化收益率IRR，也就是复利是1。87。
　　三年分期存入30万，8年累计利息2。85万，年化收益率IRR（也就是复利）是1。87。如果只是这样的一个收益率的产品，肯定不会有人买。
　　所以，鑫享未来的重点来了：这个产品可以搭配的万能账户鑫尊宝A款目前收益率4。8，历史上2018年初还曾经还有5。2的时候。
　　之前我总结过关于万能账户选择的标准分享：保底收益率、存取手续费、追加金额限制、主险收益等等，我们分别来看一下国寿的鑫尊宝A款万能账户表现，同最近热卖的长城金麒麟万能，以及市场的平均水平相比如何：
　　如果放在一起比较，国寿的万能账户在各方面，同市场平均水平表现很一般（主要是追加保费限额较低），同比最近热卖的长城人寿的金麒麟万能账户，更是弱爆了。
　　保险产品和银行存款有类似之处，你发现没有：如果把钱存到中农工建四大行的利息，通常会低于其它股份制银行或中小型银行，而且差距能达到25甚至50。
　　保险产品也是类似的，在保险产品性价比、公司品牌两者之间，消费者必须有所取舍，甘蔗不能两头甜。取决于你自己更愿意把保费花在品牌上，还是把保费花在自己的利益上。
　　这也就是为什么中国人寿，作为我国的老牌国企，很多产品（不是全部产品）如果真的放在市面上做除去品牌溢价后的对比后，竞争力会比较苍白。
　　我们再继续说万能账户给用户带来的价值，上面不是说主险30万本金8年后产生了32。8万的本息和么？但是主险到了8年就终止了，接下来这部分资金作为万能账户的本金，会继续给投保人带来终身的利益，保底2。5，当期4。8，主险鑫享未来和附加万能鑫尊宝A账户的结构示意图如下：
　　我们假设，如果万能账户持续终身4。8的收益率，并且在首次投保的时候，直接追加相同金额的保费至万能账户。这里敲黑板，划重点：中国人寿其实主卖的是这个万能账户，首期资金充裕的话，建议把万能追加的限额利益一次用尽，也就是再额外追加10万进入万能账户（也就是首期合计投入10万10万保费）。
　　按照这种对投保人利益最大化的原则，我们可以测算出万能账户在假设终身4。8收益，保底2。5收益，和居中的3。7收益率时，不同时间段，投保人可以享受到的年化收益率，也就是复利IRR分别是多少？
　　我为什么分别用2。5，3。7和4。8三种收益率来演示呢？
　　2。5是万能鑫尊宝A账户的合同保底收益率（最差的情况，收益率不会比这个差）
　　4。8是万能鑫尊宝A账户上个月的结算收益率（过去曾经到过5。2，也在变化中，长期趋势是下降）
　　3。7是介于两者之间的数字。
　　如果首期没有追加满额万能的话，实际收益率还会比这个更低。
　　所以，如果你觉得这个产品形态适合自己，就要准备好未来1060年中年化复利收益在1。914。5之间的某个数字间波动，肯定不会亏损，此类长期投资可以用来养老，或者给孩子做教育金，但是缺点也比较明显：
　　1。万能终身追加的限额，只能和首期保费持平，比如上面的案例40岁男性10万3年缴总保费30万的话，万能账户只能追加10万到头了。
　　2。主险收益比较低只有1。87左右，目前宣传的附加当期收益4。8的鑫尊宝A万能账户，仅限于首期保费超过10万的投保人才能附加，低于10万的只能选择其它的万能账户，比如鑫尊宝C款万能或乐鑫万能，这两款万能比鑫尊宝A款的当期结算收益率会差不少，如果要买，看清楚配置的万能是哪款，这三款保底收益率都是2。5。
　　不知道你是否被推销过或者已经购买过国寿的这个开门红产品，如果看了我的剖析，觉得依然有困惑的，私信交流。