保险100问丨以案说险阳过，还能购买疾病健康类保险吗？

　　编者按：百万医疗险靠谱吗？重疾理赔如何少走弯路？家庭投保如何配置？车险理赔有哪些注意事项？即日起，红网策划推出《保险100问》专栏，联合湖南省内多家保险机构，为广大市民解读保险条款、保险保障功能及家庭保险配置策略等，让我们一起轻松学保险，共同守护美好生活。
　　红网时刻新闻1月7日讯（记者吴芳通讯员江师）近日，阳过之后，买保险会被拒保的说法在网上流传。那么，阳过的人是否可以买保险？只要阳过，是不是就不能购买疾病健康类保险了？阳过后投保有哪些注意事项？红网《保险100问》第18期携手阳光人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称阳光人寿湖南分公司）为广大市民答疑解惑。
　　阳光人寿湖南分公司保险专家表示，如果新冠还未痊愈，一般是不能买保险的。当然，新冠阳了后，是否还能买保险，主要看消费者当时身体的具体病情情况。另外，由于各家保险公司的核保政策不同，所以不能一概而论。
　　案例回顾
　　2023年1月3日下午，王先生突感身体不适，去医院检测核酸结果显示为阳性，因王先生是家中独子，非常担心自己万一发生什么事情父母没有依靠，便想购买一份重疾险。
　　2023年1月4日，王先生咨询在保险公司工作的同学吴某某，吴某某告诉王先生他现在不能投保重疾险。这时王先生纳闷了，为什么自己想买保险却买不了？
　　案例分析
　　阳了是否能购买保险？
　　要分几种情况来看：
　　（一）无症状感染者
　　如果您是无症状感染者，严格来说不能算是确诊病例。只是核酸检测出了阳性，但没有任何病症，所以只要符合保险公司投保条件，一般可以正常承保。
　　（二）临床分型为轻型及普通型
　　如果临床是轻型及普通型患者，投保重大疾病险和医疗险可能需要等待一段时间（具体多久看每家保险公司的核保政策），等待期间的主要关注点：有无基础疾病、有无并发症、复查有无异常、有无后遗症等。
　　（三）临床分型为重型及危重型
　　通常在治愈出院满一定时间后（具体多久看每家保险公司的核保政策），保险公司会根据客户当时的身体情况进行评估，评估的关注点是：有无基础疾病、有无并发症、复查有无异常、有无后遗症、肝肾功能是否损伤、免疫力是否严重下降等。对于这类型消费者，被拒保的风险较大。
　　阳了哪些保险可以赔？
　　要分几种情况来看：
　　（一）核酸阳性，但没有症状或仅有轻微发烧咳嗽
　　这种情况一般是患者自行居家隔离几天，没有去医院就医。目前来看大部分感染者都是上述这种情况，多数甚至连服药治疗都不需要，居家隔离休息几天就好了。这种情况，并没有发生医疗费用，所以是不涉及理赔的。
　　（二）核酸阳性，并且到医院门诊就医了
　　可以用医疗险进行理赔（如有门诊的保险责任），如果相关医疗费用超过了保险合同约定的免赔额，且免责条款里不包括新冠或传染病的话，即可申请理赔。
　　（三）感染情况较严重，需住院治疗的情况
　　普通医疗险：如果相关住院医疗费用超过保险合同约定的免赔额且免责条款里不包括新冠或传染病的话，即可申请理赔。
　　高端医疗险（也可称百万医疗险）：
　　如果相关住院医疗费用超过了免赔额（不同的保险产品免赔额不一样，免赔额通常是8000元、1万元或1。2万元），可用百万医疗险申请理赔；
　　另外，新冠可能会引起的后遗症、并发症，如肺纤维化等，过了百万医疗险的等待期后，超过免赔额的相关住院医疗费用可申请理赔。不过，不同产品的条款是有差异的，同样需要重点关注免责条款是否包含新冠或者传染病。
　　重疾险：保险合同对保障范围内的疾病种类都有明确标准，而新冠作为一种新的疾病，通常不在保障范围内。但是，如果因新冠导致的深度昏迷等，只要达到了约定的重疾赔付要求，也可申请理赔。
　　意外险：无法理赔，因为新冠属于疾病，并非意外，不符合保险合同关于意外的定义。
　　（四）严重感染
　　如果情况较为严重，临床治疗无效且被保险人不幸身故，要是消费者投保的保险产品有身故责任，那么，可由身故受益人申请身故保险金。
　　风险提示：阳过之后投保注意事项
　　消费者阳过之后，投保需要注意以下事项：
　　（一）不要盲目相信各类夸大其词的传言或宣传，线下投保时要通过保险公司、线上投保时要通过正规保险平台等可靠渠道获取真实信息；
　　（二）投保时，务必如实告知保险公司自身身体健康状态，切不可对自身情况刻意隐瞒，以免造成理赔纠纷；
　　（三）如果您投保某款保险产品主要看中的是新冠保险责任，那么，请务必了解清楚所投保的保险产品对新冠的保障范围和理赔条件，了解清楚再投保。
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