当年收益率29！保险公司你是懂销售的

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　　大家好，我是一本正经的吐槽君。
　　前几天在☞《 一到年底，保险销售那是纯纯科技与狠活呀》一文中跟大家说过：
　　＂开门红＂来了，一定要警惕各类的误导销售。
　　于是，后台最近咨询各种各样储蓄险的朋友，肉眼可见的增加。
　　都是想问一下，自己被推销的产品是否值得购买？
　　其中有一个朋友的咨询，让我看完，直呼好家伙！
　　保险公司，还是你懂销售呀……
　　1.
　　事情是这样的。
　　这位朋友最近投资的各类理财，都是一片绿油油。
　　于是他决定赎回一部分产品，转投储蓄险，进行保守理财。
　　他的保险代理人朋友听说后，就向他推荐了一份增额终身寿险。
　　还给他发了一份＂收益演示表＂：
　　这份保险从第6年开始，就有3.44%的当年收益率；
　　到了第30年时，甚至就有8.02%的收益率。
　　这位朋友看完之后，差点当场拍板就买了！
　　但看到收益这么高，他下意识还是觉得有些不对劲。
　　这才用着残存的理智，找到我咨询一下。
　　当我看到这份所谓的＂收益演示表＂时，差点一口水喷到电脑屏幕上……
　　好家伙，等到100岁的时候，就有29.66%的年收益率，哪怕80岁也有15%。
　　资本还玩啥股票，大家一起来买保险啊！
　　简直巴菲特看了伤心，索罗斯看了流泪~
　　2.
　　别管你吹的天花乱坠，现金价值都放出来了;
　　咱们来算一下＂ IRR ＂，就知道是骡子是马咯~
　　用Excel一拉，好家伙30年的IRR只有3.13%……
　　这个IRR什么概念呢？
　　之前我推荐的「☞  增多多3号 」，大家还有印象吧。
　　增多多3号的IRR是 3.49% 。
　　两者差的这0.36%有多大？
　　咳咳，没多大，投入15万也就差个几十万而已~
　　为啥会差距这么大呢？
　　大家仔细看一下之前的那张＂收益演示表＂，有没有发现什么不对劲？
　　收益那一栏写的是＂ 当年收益 ＂和＂ 当年收益率 ＂！
　　在这个＂当年收益＂维度下，所有的复利产品，在后期看起来，都是梦幻般的收益……
　　没有任何意义！
　　为什么这么说呢？
　　平时大家理解的收益率，都是 年化收益率 。
　　比如你存100万，一年之后返你105万，那么年化收益率就是5%。
　　但是增额终身寿险这一类复利储蓄险，就不能用简单的年化收益率来计算。
　　而是要把 时间维度 一起统计进来。
　　更形象点说，增额终身寿险这类储蓄险，就像是开连锁饭店。
　　你投资了100万开了一家饭店，经过30年之后，已经扩张到5家门店；
　　总计盈利300万，每年可以盈利25万。
　　这个时候你要考虑 投资回报率 ；
　　要参考的是100万投入，30年时间和这300万收益的总体收益率。
　　而当年收益率就是，简单粗暴的只看到30年后，每年可以赚25万，就直接说这家店的当年收益率是25/100=25%？
　　这尼玛不就是诈骗嘛……
　　最最最马叉虫的是，你还拿他没办法。
　　因为人家表明的就是＂当年收益率＂，是你自己和认知中的收益率搞混了，跟人家可没有关系哟~
　　这就像你去洗浴中心，看见菜单上写着＂3000元帝王套餐，美女技师任你选择＂。
　　到最后发现，确实是美女技师，然后……
　　给你来了一套非常正规的，足疗，采耳，盘发，理发，剃头，破甲，刮脸，洗鼻，刮眼睛，松腿！
　　是你自己想歪了，关我啥事~
　　3.
　　为什么无论什么样的理财向保险，我在测评的时候，永远使用的是 IRR 这个维度？
　　就是因为IRR这个内部收益率，是将投资时间也考虑在内。
　　简单来说，同样是100万的收益。
　　· 方案一：是每年5万，分20年给你；
　　· 方案二：是20年后一次性给你100万。
　　如果只是简单看收益率，两者的收益是相同的。
　　但是从IRR的角度来看， 方案一的收益率是要远远高于方案二的 。
　　其实很好理解，方案一你提前拿到收益之后，还可以拿着收益去进行其他投资，收益远远不是方案二能比的。
　　这，就是IRR的魅力。
　　它将时间维度考虑在内，可以给你一个最客观的收益反馈；
　　任何的收益陷阱，都没办法骗过IRR！
　　关于IRR的具体计算方式，我在☞《 如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》一文中已经教给大家了。
　　一台电脑，一个Excel就能搞定！
　　之后遇到搞不明白的理财产品，大家一算便知道靠不靠谱~
　　这不比听别人忽悠强多了！
　　我是理财达人吐槽君，爱你们！
　　目前最推荐的储蓄险：
　　· 年金险：☞《 养多多3号，听说领到手的年金最多？》
　　· 增额终身寿险：☞《 又一款顶级增额产品要完蛋，感觉不妙了……》
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