近日，银保监会罕见出亮剑，四家银行不幸中招，合计罚款1370万元，相关责任人员被警告。 银保监会从来不缺罚单，光是2022年上半年，监管方面就开出了近3000张罚单，罚款金额近11亿。不过，这四张罚单更加重磅，被处罚的银行也都是重量级的，分别为交通银行、建设银行、招商银行、兴业银行。 交通银行，3项违规事实，罚款500万元。 从违规事实来看，个人信贷资金被违规挪用，流入房地产市场。个人贷款从大的方面来说，包括个人经营性贷款和个人消费贷款。 个人贷款，无论是经营还是消费，贷款金额一般都不大，从一两千到二三十万不等。由此来看，这里所讲的房地产市场是指需求端。说白了这些钱要么用作了按揭贷款首付，要么用来还房贷了。 我们知道，为了释放房地产市场潜藏的风险，国家提出了＂房住不炒＂的战略定位，总体上，稳定了房价的野蛮增长。不过，正是由于信贷资金的违规流入，扰乱了政策的执行效力，导致一些地方的房价出现了较大波动。 这种现象的背后，有着多方面的因素。 一方面，疫情发生以来，每个人都会不同程度地受到影响。有的人一下子没有了收入，好一点的收入也有所下降，无数家庭的房贷压力骤然增大。虽然在监管方面的要求下，可以延迟还贷，但迟早也得还，而且越往后，压力越大。 这种情况之下，大家会想各种办法，筹措资金还贷。正常的通道用完之后，就想到了＂歪门邪道＂。而透支信用卡，打着消费贷、经营贷的幌子贷款融资还贷就成为了他们的无奈之举。 另一方面，为了支持实体经济的发展，监管方面要求银行加大对小微企业的融资支持力度，并提出了具体的监管指标。银行为了达标，降低了小微企业的融资门槛，其中就包括个体工商户、小微企业主在内的个人群体。有时候为了完成任务，甚至沿着街道的商铺主动摊派贷款，大家一看融资成本也不高，虽然并没有实际的融资需求，但还是进行了贷款。 这样一来，贷款被挪用是必然的，基本流入了房地产或者股市等限制性领域。 建设银行和招商银行，违规事实大抵和交通银行相同，个人经营贷款＂三查＂不到位，贷款被违规挪用，流入了房地产等监管宏观限制性领域。分别被罚款260万元和460万元。 贷款用途被挪用，看起来是贷后检查不到位，其实和贷前调查不尽职，贷中审查不谨慎也有着密切的关系。也就是通常讲的贷款＂三查＂制度执行出现了缺位。 兴业银行稍有不同，违规事实为＂债券承销业务严重违反审慎经营规则＂，被罚款150万元。 除了上面所讲的贷款用途违规挪用的问题，几家银行还有一个非常严重的问题，那就是对分支机构的管控不力。这说明这些银行在内控合规方面还存在着一些风险漏洞。 从这些银行的违规事实来看，都是比较常见的，很多银行都犯过同样的错误，而且屡教不改。 这些银行的违规行为，有时候并不是无心之过，而是有意为之。银行的本质就是追求利益最大化，如果违规的成本小于所获得的利益，他们就会铤而走险。 银行和监管部门之间，其实就是一场＂猫捉老鼠＂的游戏。银行总是认为自己是那只不会被抓住的＂好老鼠＂，而监管方面，似乎是一只＂懒猫＂，经常睁一只眼闭一只眼，偶尔出手，也是象征性地惩罚一下，不会伤了＂老鼠＂皮毛。 银行以诚信为本，合规经营才是王道，不要试图和监管玩游戏。