如何通过银行APP构建完整的小微金融服务生态

　　小微企业融资难、融资贵等问题，作为一个世界性难题，长期以来受到广泛关注。难在哪里？主要在于三高一缺，即获客成本高、风控成本高、交易成本高以及缺乏抵质押物等，归结起来涉及信任和效能两大方面。
　　金融科技恰恰能在一定程度上破解信任和效能等问题，成为缓解小微企业融资难题的重要路径。因此，近年来国内商业银行纷纷加快和深化金融科技应用，聚焦小微企业融资难点痛点，主动变革与创新服务模式，加快探索小微金融服务线上化、数字化。
　　从服务载体看，银行小微金融服务数字化主要有三种模式：一是依托于本行手机银行APP推出小微金融服务，这是大部分银行做法，部分银行还打造手机银行小微金融服务专区、专版；二是通过微信小程序、公众号或借助API、H5等技术，灵活地嵌入各类社交、电商等互联网平台和场景进行主动获客，如部分中小银行；三是开发运营小微金融服务专属APP，独立于本行手机银行，为小微企业和小微企业主提供针对性的金融服务和非金融服务。当然，这三种模式并非互相排斥、孤立地存在。一些全国性银行往往双管齐下甚至三管齐下，综合运用多种线上化方式和数字化平台，更全面地触达和服务小微企业。
　　但商业银行的手机银行APP往往存在着三方面的问题和不足：一是重技术开发而轻日常运营，部分APP开发完上线部署之后，后续的维护运营少有跟进；二是重注册用户而轻活跃用户，使用场景较少，存在大量的长期不动睡眠户，活跃用户偏少；三是重产品部署而轻用户体验，界面繁琐，操作复杂，普通用户学习成本高。总之，多数银行手机银行APP用户体验比较一般，未充分发挥作用。
　　近年来，立足服务实体经济和社会民生，推出小微金融专属APP、搭建小微金融服务平台，受到越来越多银行的青睐。从应用功能、用户数量、授信金额等维度看，目前比较具有代表性的主要有作为大型银行的建设银行、作为股份制银行的平安银行和作为数字银行的微众银行等三家银行。
　　一、建设银行惠懂你APP。2018年9月，建设银行创新推出面向小微企业和个体工商户的惠懂你手机APP，大大提高市场触达和覆盖能力、客户服务效率以及客户自助办理便捷性。一方面，惠懂你借助手机终端，以手机APP和微信小程序为服务载体，突破原有银行办理业务的物理空间和时间限制，依托互联网引导客户自主下载申贷，实现开放式服务实现无接触724小时服务。
　　另一方面，注重客户体验，实现全套餐快捷服务。惠懂你创新集成在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成。比如，对于没有开户的客户，可以线上预约，客户经理主动上门对接；支持召开线上股东会，随时随地审议融资提案，解决企业内部决策流程长问题；对于信用类贷款，只需在系统引导下点击相关功能模块，即能全流程线上办理贷款。数据显示，惠懂你累计访问量超过1。7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1。3万亿元。
　　二、平安银行平安数字口袋APP。2020年12月，平安银行将口袋财务升级为数字口袋APP，探索形成以数字账户为核心的生态运营，为企业用户特别是小微企业提供综合性服务。一方面，提供一站式融资服务。数字口袋集成多款信贷产品，提供智能匹配、在线测额、贷款计算器等贷款小工具，企业用户贷款申请、申请进度查询、提还款、远程面签等服务都可以在数字口袋完成，全程线上操作，到款速度快，门槛低，操作简便，提供724在线服务，企业用户可以随时办理业务。除信贷服务外，还提供保险服务。
　　另一方面，提供部分针对性的非金融服务。如通过平安薪专区服务板块，帮助企业经营者进行工资代发、考勤管理、员工考核、员工培训、健康签到、福利分发等服务，以及数字证、数字分、差旅报销、设备租赁等跨界服务；与合作机构联合推出平安数字口袋法律智能工具，包括智能问答、案例检索、法规检索、法律计算器，帮助企业更好地实现依法合规经营。
　　三、微众银行企业金融APP。2022年9月，微众银行微众企业爱普APP升级为微众银行企业金融APP，作为微众银行企业金融品牌的服务载体，聚合了其企业金融全链路商业服务生态的全产品服务，从解决小微企业融资难的核心产品微业贷拓展至小微企业金融服务的全闭环，包括企业理财、企业保险、企业宣传等服务。随着企业数字化经营深化，在企业手机银行APP上叠加对企业更丰富数据资源的理解，服务生态拓展至企业的数据资产应用。数据显示，APP在短短三年内已有超过200万签约企业，用户数在同业企业手机银行中处于第一梯队，其中月活企业数超过50万，超过90小微企业贷款通过APP办理，累积发放贷款金额近万亿。
　　上述小微金融专属APP从加强日常运营、激发活跃用户、提升用户体验等方面采取了很多针对性措施，为用户创造了独特的价值，活跃用户较多、用户体验良好。以微众银行企业金融APP为例，不但提供贷款等信贷服务，还开始提供企业保险等定制化的非信贷服务，针对性为企业经营提供风险隔离与保障，覆盖行业更多、保障更全。在信贷、保险等金融服务之外，还将赋能小微企业数字化经营的视角转向了企业本身的数据积累。此次升级的一大亮点，是其新推出企业家数据保管箱服务。
　　数据保管箱服务首先聚焦帮助企业安全归集、保管各类数据信息，开通服务后在企业授权下按收集合法、明示同意的原则下，自动归集企业在微众企业金融服务中上传使用过的营业执照、发票合同、交易流水等各类信息，为企业安全保管和积累各位数据信息。
　　以类似像数据保管箱的服务为起点，APP作为数字经营的载体，将便捷企业自身安全、有效应用属于自己的数据，化数据为资产，开启企业数据管理的新体验，后续也将进一步帮助企业挖掘自身数据资产的潜在价值，探索将企业经营积累的数据转化为企业信用、转化为金融价值、转化为定制服务，帮助小微企业也能激活自身数据的资产化价值，推动企业经营管理迈向更高水平。
　　所以，小微金融专属APP不仅仅是一款简单的APP。究其实质，小微金融专属APP是一个随时在线、功能强大的企业数字银行。通过开发运营APP，构建更加完整的小微金融服务生态，为小微企业提供一站式、综合性的服务，帮助缓解小微企业融资难，赋能小微企业数字化经营，是银行业领先者孜孜以求的方向。
　　在产业数字金融加快发展的当下，小微金融专属APP在服务小微企业、推动产业升级等方面发挥着重要作用。建设银行、平安银行、微众银行等银行的探索和创新，为银行业通过金融科技提高小微金融服务质效积累了经验、提供了示范。当然，对于科技能力不强、客户数量较少的中小银行，开发运营专属APP并非最佳选择，应将本行手机银行APP作为数字小微金融服务的主阵地。