等额本息和等额本金比较,是否要提前还款
大家好,我是一个平凡的打工人—九天,今天我们来谈谈等额本息和等额本金。大部分购房者购买住房时使用的都是贷款的方式,但是对于非金融从业者,对等额本息和等额本金没有什么清晰的认识,我将用通俗易懂的话给大家介绍一下这两种形式。
首先是介绍。
等额本息,等额的本息,每期还款的本钱和利息是相同的,也就是你贷款之后每个月还相同数额的贷款。
等额本金,等额的本金,每期还款的本钱是相同的,利息是变化的。随着你还款的增加,利息逐渐减少,所以你每个月还款的数额是减少的。
我们以100万贷款,利率4%,还款时间30年为例。
其次是比较。
我们先来比较利息总数,也就是我们常说的用哪种方式贷款比较合适。结论是等额本金比较合适。(下面不专业的解释可以跳过)
等额本息因为每个月还款固定数额,利息肯定是越还每期越少,所以前期还款中利息就占比较大,本金占比较小。而每期还款中本金占比小导致了实际在银行的借款本金数减少的慢,所以利息较多。
等额本金因为每个月还的本金相同,变化的只是利息,所以本金是平均归还,然后随着本金的归还,利息逐渐减少直至结束。
最后说一下最近大家比较关注的还款问题。
第一种情况是贷款之前,有提前还款的打算,问是不是还是等额本金合适。答案是还是等额本金合适。因为无论等额本金还是等额本息,首期归还的利息是相同的,而等额本金因为本金归还的快,利息也下降的快,总的来说利息比等额本息还的少。
第二种情况是已经有贷款,手中也有一定的闲置资金,不知道提前还款是否合适。这需要比较您的贷款利率和投资能力。如果您投资能力强,远超贷款利率,肯定是不还款,持有资金赚钱更合适。但是对于大部分人来说,可能投资渠道有限,这时候需要比较贷款利率和低门槛的理财收益。目前一年期的理财收益基本在4%左右,而且有浮动,三年期定期利率在3%左右。如果您的贷款利率超过您的赚钱能力,还是还了比较合适。
我是一个平凡的打工人—九天,如有相关问题欢迎大家留言讨论。
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