别让未来的你哭泣

　　晚上六点钟，从公司出来，今天还算准时，在地铁上翻着手机，看到了这样一则消息：
　　今年年初，财政部相关信息显示，2021年，我国养老第一支柱（基本养老金），缺口达到7000亿元。根据保险行业协会近期发布的中国养老金研究报告，2031年，这一缺口将达到惊人的8万亿10万亿。
　　一、2023年会好起来的
　　2022年，一个无法用神奇或迷惑来定义的年份，它比2021年更加魔幻，比2008年更让人失落。。。
　　疫情反复、俄乌冲突、美国制裁。。。。。。
　　国内外形式复杂多变。
　　三胎政策、延迟退休、购房补贴。。。。。。
　　各种政策接踵而至。
　　520万考研大军、应届生就业率不到30、灵活就业人数又创新高。。。。。。
　　各种消息扑面而来。
　　或许，无常是常。习惯了不断变化，应对突如其来的状况，才是2022年的重要话题。
　　设想，作为90后，未来的某一天会不会是这样的情景：
　　65岁的我，在清晨6：30被闹钟叫醒，去厨房熟练地做好9份早餐。看了一眼挂在墙上的时钟，7点整，该叫3个孩子起床上班了。同时，9个孙子孙女也该收拾一下书包去学校。目送儿孙们离开家门，自己收拾好杂乱的思绪，扶正了胸前的领带，出门上班。。。。。。
　　似乎。。。
　　任正非让寒气传递到每个人，华为要活下来！的内部讲话，并不是空穴来风。只不过，开启困难模式的不止是企业，寒气已经传递给了每一个人。
　　坚挺过这三年，就会迎来曙光。
　　二、未富先老的社会
　　退休时，我们所领取的养老金并不是现在我们上班缴纳的养老金。
　　当下我们每月上缴的养老金，其实是用来供给现在的退休人员。也就是说，等我们退休后，又会有那时的年轻人来养我们。如此循环。因此，养老金账户里有没有足够的钱，主要是取决于目前年轻人的缴纳水平和退休人员的养老金需求之间能不能保持平衡。
　　我国在2001年进入老龄化时，人均GDP仅为4000美元，国民尚未完成充分的财富积累就已面临养老问题。我国社会整体养老压力较大。
　　从抚养比来看，2020年中国老年抚养比为19。7。
　　老年抚养比，是指人口中65岁及以上人口数与劳动年龄人口数之比。
　　19。7意味着平均5名年轻人要抚养一位老人。相较发达国家，尤其美国、英国、法国、日本等国家，中国当前老年抚养比较低。
　　然而，人口出生率从2021年开始出现大幅度下降，趋势不容乐观。
　　据国家统计局数据显示，2021年中国只出生了1062万人口，创建国以来最低出生水平，全年人口仅增加48万人。预计到2022年，中国人口可能会首次出现负增长。由于生育成本的大大提高，年轻人生育的意愿也越来越低。简而言之，就是干活的年轻人越来越少了，能够创造养老金的人越来越少了，这几乎是可以预见的未来。
　　反观老龄人口却恰恰相反。
　　今年9月2日，北京市老龄协会发布的《北京市老龄事业发展报告（2021）》显示，截至2021年底，北京60岁以上常住人口占常住总人口的20。18，65岁及以上常住人口占常住人口的14。2，标志着北京正式进入中度老龄化社会。
　　北京这种情况可以算是全国未来老龄化的一个风向标。
　　联合国人口预测数据显示，20302050年，中国老年人口抚养比将升至40～50，将从2020年的5名年轻人供养1名老人，上升到平均每2～3位年轻人赡养一位老人。
　　三、青年人自救指南
　　年轻人急需为未来进行合理的财务规划。
　　只有一个人可以照顾未来的你，这个人就是年轻的你。
　　金融业内人士分析：受内外部因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然趋势。
　　青年人，未来还有很长很长的路要走。强制自己有一些储蓄是非常非常重要且必要的！
　　2022年凡是保本的产品都是香饽饽。
　　当银行刚性兑付的保本理财清零后，目前市场上仅存的、可刚兑的金融资产有且只有三类：50万元以内的银行存款、保险的现金价值和国债。
　　金融不可能三角
　　推荐金融产品：余额宝国债基金定投银行大额存单增额终身寿搭配万能账户
　　银行理财产品，由于绝大部分高预期收益率产品无法保证实际兑付时收益，经常出现理财刺客情况，故不推荐。
　　1、余额宝
　　风险指数
　　收益指数
　　流动指数
　　现在余额宝中的几只基金中收益较高的可以做到年化利率1。8左右，与市场上其他金融产品对比的话收益不算高。但是余额宝的优势在于随时存取，流动性非常强。且余额宝中基金类型为货币基金风险较低、收益较稳定。
　　余额宝适合存放小部分资金，足够覆盖日常购物需求即可。
　　2、国债
　　风险指数
　　收益指数
　　流动指数
　　国债是国家以信用为基础，根据一般债务原则，向社会融资而形成的债务关系。投资人购买国债后，可以到期还本付息或者提前支取。
　　当投资者提早收回国债时，会被提前扣除利息。
　　投资人持有国债六个月提早收回则不计息；若是投资人持国债超过半年未满两年，则扣除六个月利息；若投资人持国债两年以上三年以下，则扣减三个月利息；持国债三年以上五年以下者，扣两个月的利息。
　　国债一般采用固定利率，其的票面利率是单利，利息不计入次年本金。即利息本金利率日期
　　国债数量有限，抢购难度较高。7月10日8点半开始销售，不到2分钟，各家银行的线上额度已经全部被抢光，买国债完全就是拼手速。
　　先不说能不能抢到，国债利率也是一期不如一期。这次发行的国债，和今年三月份发行的两期国债利率相比，3年期和5年期国债利率均下调0。15个百分点。
　　财政部官网关于国债业务的公告
　　近期财政部官网发布的2022年第七期和第八期储蓄国债（电子式）发行工作有关事宜的通知节选如下：
　　第七期期限为3年，票面年利率为3。05，最大发行额为200亿元；第八期期限为5年，票面年利率为3。22，最大发行额为200亿元。两期国债发行期为2022年10月10日至10月19日，2022年10月10日起息，按年付息，每年10月10日支付利息。第七期和第八期分别于2025年10月10日和2027年10月10日偿还本金并支付最后一次利息。
　　3、基金定投
　　风险指数
　　收益指数
　　流动指数
　　适合有一定风险承受能力且能长期投资的人群。
　　建议以35年为周期，长期持有，综合收益会比较明显。频繁操作不仅会因为扣除手续费而损失收益，且基金的买进卖出一般是T1日，资金并不会立即入账，短期内过多操作会错过很多市场机会。
　　另，投资基金需要一定基础知识，针对如何选择基金、选择合适的基金类型、资金的分配策略等等。
　　注意：基金投资需谨慎！切记不要上头梭哈！
　　4、银行大额存单
　　风险指数
　　收益指数
　　流动指数
　　适合人群：高收入高净值人群；风险厌恶人群。
　　银行大额存单的门槛一般是20万元人民币起。
　　近期，多家国有大行下调人民币存款利率。
　　如某国有银行，9月15日起3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率大幅下调，仅为1。252。65，均较前期利率下降10个基点；甚至3年期定期存款利率下调15个基点，仅为2。60。
　　同时，中行、工商、交行、农行、邮储也相继发布存款利率调整公告，五大行定期存款挂牌利率处在同一水平。
　　注意！银行大额存单所展示的年利率为单利！
　　以下图5年期整存整取为例，单利2。65，实际复利利率仅为2。52。
　　图片来源：银行官网
　　5、增额终身寿险搭配万能账户
　　风险指数
　　收益指数
　　流动指数
　　增额终身寿险，本质上来说是保险产品中寿险的一种。买了之后如果身故，就能一次性赔一笔钱。
　　适合人群：想为子女储备教育金；提前规划养老，实现品质养老；避免财富纠纷，有财富传承需求；风险厌恶型，想锁定长期利率。
　　随着被保险人年龄的增长，其保额、现金价值随着时间的累积，会持续的确定增长，其中保险金额的增长率是写进保险合同条款中100确定且持续终身的。
　　长期持有保单可以锁定利率，实现资金的稳定增值，具有非常稳定的增值性和抗通胀性。
　　简单来说，增额终身寿是种具有身故保障并且稳定增值的保险产品。
　　目前，市面上大部分增额终身寿险的产品预定利率是3。5。站在现在存款利率持续下行的情况来看，当下的保单收益是很高的。
　　增额终身寿因为具有较高的现金价值，需要资金的时候，可以通过减保或保单贷款的方式，满足资金需求的灵活性。什么时候领取以及领取多少，取决于自己对现金流的规划，领取后剩余的现金价值可以继续增长。
　　另外，增额终身寿保单的使用权在投保人手里，保单利益属于投保人，其他人无权动用。不少产品支持指定或变更受益人，实现财富定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。如果不幸身故，这笔保险金可以作为一笔财富，安顿好受益人未来的生活，延续我们的爱和未尽的责任。
　　提示：购买配置保险产品请咨询专业保险代理人。
　　所谓万能账户，是储蓄型保险产品中的一个账户。多以某某年金险万能型或者某某终身寿险万能型的产品形式出现。账户具有增值的特点，按照一定的利率计息，类似于保险界的余额宝。存够一定期限后，资金流动进入就会很灵活，且还能保证一个比较高的收益。
　　市场上多数的年金险产品、增额终身寿产品，可以搭配一个万能账户。也有极少数的产品，能直接买个万能账户。
　　万能账户的结算利率是变动的，可能会出现波动。按银保监的要求，保险公司必须公开万能账户的结算利率。可以到各家保险公司的官网去查询。
　　万能账户都会设置一个保证利率，是写进保险合同中的，且万能账户的结算利率不能低于保证利率。账户中资金结算为日计息月复利。在利率下行的大趋势下，写进合同中的保证利率可以提前锁定高利率。
　　以某保险公司官网万能险结算利率公告如下：
　　某保险公司万能账户结算利率
　　比如，某款年金险绑定的万能账户，这个账户的保证利率是3。也就是说，这个万能账户的收益率，不能低于3。由于银保监会的规定，万能账户的保证利率不得高于3。所以，3的保底利率已经是目前最高的保证利率了，普遍的万能账户在2。5、2、1。75不等。
　　特别说明：保证利率还有个叫法叫保底利率，只是名称不同，实际等同于一个概念。
　　某万能账户关于利率的条款说明