个体工商户普惠贷款为什么难做？干了10年的银行客户经理这样说

　　文 | 又吃了三碗饭
　　入驻头条第 230  天，第 95  篇原创文章
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　　在银行负责普惠贷款指标的同行有没有发现，个体工商户的普惠贷款很难完成？
　　普惠贷款机制运行至今应该有三四个年头了吧，真正下沉、分散的个体工商户客群，银行一直没弄明白怎么做，即使是普惠贷款体量最大的几个国有行，也是如此。
　　两年前，官媒上提出了＂地摊经济＂的概念。
　　人间烟火气，最抚凡人心。科学规划＂地摊经济＂，保留和增添城市＂烟火气＂，对方便群众生活，展示城市活力，繁荣城市具有现实意义
　　银行也正式把通过发放信贷，支持个体工商户营商与发展提上日程。但这一直是普惠授信的难点。
　　今年，国家发布 《促进个体工商户发展条例》 ，将在11月1号开始施行。原《个体工商户条例》同时废止。  2022年11月1日起施行。
　　明年对个体工商户的信贷指标会不会加码？不少银行基层客户经理都心有戚戚然。
　　为什么个体工商户的信贷这么难做？
　　主要还是因为各种制度、人员、专业能力不适配。
　　个体工商户的第一还款来源，应该是他自己的经营收入。说白了，就是做生意赚的钱。生意上赚的钱，跟个人日常的收付支出粘连在一起，很难区分。
　　个体工商户的收入流水、支出流水很繁杂，难有规律可寻，银行方面在制定授信政策的时候，也没有办法给出完善的方案。
　　落实到银行网点里，公司客户经理做惯了公司业务，看惯了公司财报，对个体工商户的小金额贷款反而被整不会了。
　　个人信贷客户经理，做惯了房贷、消费贷，对小本经营的个体工商户不稳定的收入来源，一直找不到好的方法核定授信。
　　网点行长，盯的是整体授信余额指标、息差收入，KPI里加入了个体工商户的细项指标后，其他指标该还是得干，心里叫苦连天，不敢有丝毫松懈。
　　同时，由于这个小商户们贷款需求小、笔数庞大，一般银行不愿意去开拓这类客户。
　　说到底，那些看风向、下指标的高层管理者们，能否真正响应国家政策，牵头研发适个体工商户和小微生态的银行授信产品和服务？
　　每当基层反映一些制度管理、政策问题的时候，管理者总是有自己的一套应对套路：
　　你说的这些问题我们已经考虑到，但因为XX因素，暂时未能实现，我们在完善改进中。
　　不要只提问题，要提解决问题的方法。
　　办法总比困难多！你们要克服困难，艰苦奋进，做出成绩！
　　基层面对的实际情况和困难，本来是很好地解决问题的契机，却因管理高层的懒政、不作为，而淹没在一场又一场的会议、沟通和推托中。
　　全文完。