我跑了趟湖南，明白了这家本土银行为啥让人感觉既亲切又硬扎

　　四个故事
　　在湘西凤凰，当我陶醉在湘见沱江这一国内首个江面沉浸式艺术光影秀，在声光电的融合下仿佛置身沈从文笔下的《边城》，和全国乃至全世界的游客一起感受湘西文化的魅力时，一名当地的朋友告诉我，能有今天这一幕，多亏了长沙银行控股的湘西长行村镇银行。两年多前，当疫情导致旅游业遇冷，要不是这家银行及时雪中送炭，说不定湘西文化就少了这样一个展示舞台。
　　原来彼时，这一实景项目建设曾出现资金短缺，而疫后复产前景还很不确定，有的金融机构难免有所退缩。湘西长行村镇银行凤凰支行却决定支持这个项目，但因为项目贷款额要数千万元，支行负责人本以为总行的审批或会否决，未料总行和他想到一起去了，而且表示要赶紧做，要抢在项目最困难的时候做。毕竟，作为一家本土银行，他们最懂本地的企业、本地的行业，他们当时有个朴素而真挚的判断：中国经济会继续发展，旅游业总有拨云见日的那一天，那凤凰旅游就一定做得起来！
　　更可况，作为一家本土银行，这个时候我们不上，谁上？这名支行负责人说。
　　如今，当我亲自感受到这一项目，不只本身运作得生机勃勃，最高峰每天有8000人观看，还因此连接并启动了一整条凤凰文旅产业链，内心感慨：支撑起这一发展的不正是金融力量吗？一家深耕本土县域的银行，对于当地发展的担当，就是这样润物细无声地体现在这背后的金融服务里。
　　湘见沱江展现湘西风情
　　回到游客中心，我发现附近商店都在使用长沙银行的呼啦收款，离开湘西来到长沙，一路上遇到了很多商户，收款展示的也都是呼啦。我问了一名小商超老板为什么选呼啦，他说好用啊，呼啦不止是对客户多种移动支付方式的统一聚合，更重要的是，长沙银行还通过这一平台，赋能了商户们对账、结算、资金管理，乃至促销、运营等一整套工具。末了，这名老板还不忘提醒我去办张长沙银行卡来刷，说有满减优惠。
　　一个遍布街头巷尾的收款工具，是我来到湖南后对长沙银行的第二个直观印象。这哪止是一枚支付工具，在我看来分明是这家银行搭建了一站式服务生态圈，以支付工具为切口，给到商户们的是一揽子金融与非金赋能，甚至还有双向引流。
　　我曾经以为，能在互金巨头把守的移动支付江湖里，打得响银行系聚合支付品牌的，也就只有少数大行和头部股份制银行，长沙银行在当地的呼啦突围，是我这次采访中发现的另一重惊喜。
　　在湘粤两地，尤其是在湖南，长沙银行给我的第三个直观印象，是湖南人自己的银行。长沙银行是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，也是当地业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。
　　真正让我建立起对长沙银行亲切感的，是我随机采访的该行一个客户家庭。这一家子两代人，向我盘点他们使用过的长沙银行产品，我掰着手指头数着，一双手都快用满了。长沙银行是老人的养老金融主办行，年轻人的工资账户所在行、信用卡发卡行；这一家子都是财富长行的客户，享受长沙银行专业投顾服务，快乐投着基金定投和保险产品。
　　但是，比起这些基础金融服务，老人家更愿意滔滔不绝地向我介绍让他们这些银发一族都感受到老有所养老有所乐的一个俱乐部，那是长沙银行建设的又一个生态圈服务银发一族的超能力俱乐部。借着长沙银行搭建的平台，老人参加过春季品茶、艺术课堂，使用过医疗问诊；平日里儿女工作忙，老人有时候会遇到些手机APP使用、移动支付、金融理财、健康养生方面的问题，俱乐部也是个很好的交流和解决问题的平台。
　　长沙银行服务着当地万千家庭，我记录的只是其中之一，但客户粘性已经跃然纸上。长沙银行默默守护着、照顾着客户家庭的金融生活，陪伴客户财富成长、乐龄安康，托起的是当地百姓的共富梦、中产梦、养老梦。
　　超能力俱乐部周三会员日活动现场
　　在长沙的晓园路上，我见到了一家忙得热火朝天的桶装水配送公司。老板自豪地介绍，他们在长沙和株洲两地已经拥有超过80家门店，200多名员工。就在今年，尽管很多企业在收缩，他们却逆市新开了10家门店，经营情况良好。
　　但其实，批发零售行业也曾遭遇疫情影响，表现在这家公司，是资金出现缺口。他们需要对上游集中付款，而下游回款却分散且有账期，疫情还使账期更长了，但他们生意并没有受太多影响，还有200多名员工工资要支付，因此需要向银行融资。在遇到长沙银行之前，这家公司只有抵押融资，办理周期长，利息也不低。
　　长沙银行懂得小微企业用款短、小、频、急的特点，因此为像这家配送公司这样的客户们，量身定制了纯线上信用贷款税e贷，很适合小微企业应对下游账期的短期资金周转，还能随借随还、按天计息。老板向我算了笔账，用了长沙银行税e贷后，划算那是立竿见影，他每年的利息成本就减少了30左右。
　　小微企业里，像这家公司一样轻资产、缺乏抵押物的有很多；一样因疫情影响拉长了下游账期而致资金周转有个空窗期的也不少；一样用钱的时候急，想要快捷线上化融资的有很多；一样资金需求短而频，需要靠随借随还来降低融资成本的就更多了。长沙银行深刻洞察这一客群的需求，他们不止为此定制了一款产品，而是一整个小微数字贷款产品矩阵，包括税e贷、房e快贷、呼啦快贷等，利用工商、税务、征信、司法等外部数据更了解客户，也带动长沙银行的小微企业贷款投放增量扩面，企业融资成本持续降低。
　　忙碌的桶装水配送公司员工
　　在A股市场，四年前的9月26日，上交所主板迎来了湖南首家上市银行长沙银行（601577。sh）。四年的初心不改、四年的爬坡过坎、四年的砥砺前行，长沙银行的总资产已从2018年12月末的5266。30亿元，上升到2022年6月末的8599。65亿元；年度归母净利润已从2018年的44。79亿元，上升到2021年的63。04亿元。
　　资产质量方面，截至2022年6月末，长沙银行的不良率为1。18。纵向对比上市以来这四年，长沙银行不良率实现了连年下降，2018年末、2019年末、2020年末、2021年末、2022年上半年末的不良率分别为1。29、1。22、1。21、1。20、1。18。
　　在英国《银行家》全球银行1000强排名中，长沙银行已经从四年前的第311位上升到最新的第191位；在英国《银行家》全球银行品牌价值500强排名中，长沙银行从第245位上升到第163位；在中国服务业500强排名中，长沙银行从第303位上升到第192位；在中国银行业协会发布的2022年中国银行业100强榜单中，长沙银行位列第36位；在湖南省地方金融监管局最新发布的湖南省上市公司规模榜单中，长沙银行位列第2位。
　　是怎样的源动力，推动着长沙银行四年来勇立潮头，一路争先进位？我想，比业绩和行业影响力更直观的，是客户们所享用的银行优质产品和服务；更有说服力的，是一家银行在客户群体中的口碑。这次湖南采访之行，我听到客户们，最常用亲切和快乐来形容他们所接触到的长沙银行人，也从一名客户那里学到了一句地地道道的夸奖优秀、厉害的湖南方言，那是他对长沙银行的评价
　　这家银行，太‘硬扎’咯，真是下不得地。
　　三张名片
　　在接过长沙银行同仁递来名片的时候，我有个突发奇想。总结这些天我的采访感受，提炼我对长沙银行上市四年树立的业务辨识度的理解，如果让我来为这家银行制作名片，我们要如何定义它？
　　一、
　　早在2016年，长沙银行就将县域金融列为四大特色金融品牌之一；在2021年年报发布会上，长沙银行董事长赵小中更是再次强调了，县域金融已经作为长沙银行的一号工程。
　　赵小中说，长沙银行一直在尝试破解乡土中国的金融密码，一直在思考金融与土地和人的关系，一直在探寻如何成为一家最懂本土客户的银行。也正因此，在标准化产品无法完全覆盖的地方，在大数据算法尚难以穿透的地方，在本土客户满怀期待的地方，恰恰是长沙银行的着力点所在，也是优势所在。
　　回到我的采访落脚点凤凰古城。除了湘见沱江，凤凰支行其实深度参与了当地旅游产业的方方面面，在行、吃、住、购、玩每个环节上下功夫，寻找客户需求，他们甚至提出，要把支行的发展和凤凰的旅游产业相融合。也正因此，呼啦收款工具在凤凰有着很大的市场占有率，零售与呼啦的交叉营销，又以商户优惠为契点，获得了更多的个人金融业务，同时银行的客群也流量反哺了商户们；酒店、民宿、餐饮、娱乐等，许多客户获得了凤凰支行的信贷支持。
　　但银行经营的本质，并非只讲求提供产品和资金，敢贷愿贷能贷会贷的核心在于了解客户，识别和经营风险。凤凰支行的破题之道，在于他们以与当地旅行社与导游的深度合作带来的游客数据，以呼啦收款带来的真实交易数据，从源头上把住了风控的脉络，也更能甄选出优质客群，长沙银行对县域金融的深耕亦在此体现。对县域，他们的业务已经融入了生态建设，打出了从存贷到风控的链条闭环，不止形成了鲜明的业务特色，还形成了护城河。
　　而我所见的凤凰古城的业务，还只是长沙银行（及其子公司）深耕县域的众多案例之一。凤凰的旅游，浏阳的花炮，醴陵的陶瓷，古丈的茶叶这些湖南县域特色产业、特色农业的背后，都有长沙银行的长期耕耘。
　　上升到长沙银行的总行战略，坚持县域先行，他们在机构覆盖、产品迭代、模式推进方面都有统筹布局：
　　机构覆盖方面，截至2022年6月末，长沙银行对湖南省县域覆盖率已达93，农村金融服务站累计签约5902家，管辖农金站存款218。10亿元；
　　产品迭代方面，该行除了有快乐e贷、呼啦快贷、快乐秒贷、惠农担等匹配的产品矩阵，以及围绕农业需求的生猪活体贷、农机贷等特色信贷产品外，还聚焦高标准农田建设、美丽乡村建设、农村线上信贷支持等重点领域，研发符合县域特色的新产品；
　　模式推进方面，该行出台专门行动方案，明确了县域金融未来三年发展的1345战略，与省市县农业农村发展部门、农村集体经济组织、农业龙头企业签署战略合作协议，实现政、银、企同频共振。
　　上市四年，长沙银行县域金融实现跨越式增长，截至6月末，县域存款余额达到1624。75亿元，贷款余额达到1302。41亿元，县域零售客群543。32万户。
　　长沙银行的金融触角，延伸在一座座园区工厂、一片片田间地头。在广袤天地，这家本土银行大有作为。
　　二、
　　除了县域优先，长沙银行还坚持零售优先社区优先。我在采访过程中，几次听到当地人称长沙银行为湖南人自己的银行，在这一亲切称呼的背后，零售金融，亦不失为这家银行的特色名片之一。
　　回到开篇中受访的长沙银行客户一家人，从他们的口中，我了解到了长沙银行的养老金融、财富管理、消费信贷、信用卡等业务，在当地市场已经形成了知名度和号召力。通过线上线下渠道，长沙银行的金融服务已经全面接轨百姓生活。
　　听客户介绍，长沙银行的财富管理业务做得周到贴心，产品优选、品类齐全，还有专业的财富团队和投顾体系。截至2022年6月末，长沙银行财富客户数达91。21万户，较年初增长16。52，客户AUM达3105。79亿元，是上市当年末的2。2倍。值得一提的是，我们还注意到，在去年的基金全国百强销售机构榜单中，长沙银行跻身城商行前十名。
　　消费信贷方面，长沙银行不断探索线上渠道便捷化，搭建了多个线上平台，还将快乐秒贷等产品嵌入公积金、社保、电信等领域，依托大数据的助力，将便捷的体验带给客户。
　　说到长沙银行信用卡，我的受访人说这是她湖南本土生活的必备神器，也是她最能分享到这家快乐银行快乐氛围的渠道。类比我们社交都需要朋友圈，长沙银行信用卡及其APP，则形成了当地人的消费生活圈，这一信用卡产品体系彰显湖湘特色，打造最具本土腔调的权益商户体系，围绕美食、观影、出行等场景，开展快乐星期五奶茶甜品节等特色活动，截至2021年末，已合作特惠商户门店达8200家。截至2022年6月末，长沙银行信用卡累计发卡量超过290万张。
　　翻阅长沙银行既往业绩，不难发现，长沙银行是有着零售基因的，上市前这家银行就有着优质的零售客群基础，2018年末，长沙银行拥有零售客户1084。82万户。上市后，长沙银行夯实轻型银行发展战略，截至2022年6月末，该行零售客户数达到1613。52万户，基础客群稳步扩大。
　　上市四年来，长沙银行的个人贷款也实现跨越式发展。2018年末，该行个人贷款为712。10亿元，2022年6月末，这一数据跃升至1624。11亿元。
　　三、
　　雪中送炭，是客户们对长沙银行的评价中，又一个被反复提及的关键词。对湘见沱江项目是如此，对那家桶装水配送企业是如此，尤其在疫情反复的这两年，许多企业客户获得了长沙银行的融资融智服务，产品与方案覆盖企业全生命周期。
　　还记得在疫情初次爆发后，长沙银行就第一时间推出暖心助企九条举措，通过增信贷、降成本、优服务，全力支持企业复工复产，支持实体经济发展。
　　在普惠金融方面，长沙银行近年来快速增量扩面，制定小微企业金融服务三个清单，优化授信授权、信贷审批、尽职免责的工作机制，大力开展暖春行动，做好应延尽延、能续快续，及时为企业纾困解难。尤其是，该行持续加大无还本续贷、信用贷款投放力度，并推出了快乐e贷利率打折、呼啦快贷7天免息券优惠等活动，提升企业融资效率，降低企业融资成本。
　　截至2022年6月末，长沙银行普惠小微企业贷款余额达387。78亿元，较上年末新增104。37亿元，小微企业户数47780户，更是较上年末快速增长了58。43，普惠小微企业贷款平均利率同比再降76个基点。
　　除了市民百姓的主账户银行、中小企业的主办银行，长沙银行还全力打造地方建设的主力银行。该行抢抓三高四新、强省会等地方发展机遇，在助力地方建设、支持产业转型升级、助力城市开放度提升等重点领域充分发力。
　　成立25年来，长沙银行就以重点项目和基地建设为着力点，已累计提供1000亿元资金支持长沙轨道交通6号线工程、长沙城建信息中心、长沙亿达智造小镇、岳麓山国家大学科技城、巴斯夫杉杉长沙基地、中联智慧产业城、黄花综合保税区区港联动等项目建设。
　　据悉，未来，长沙银行还将全面提升产业金融增长率和覆盖度，继续保持对战略性新型产业与本土特色优势产业每年30以上的信贷增长，计划到2026年，长株潭地区产业金融贷款余额突破1000亿元。
　　截至2022年6月末，长沙银行对公贷款余额达2308。01亿元，较上市当年增幅高达80。68。今年半年末，长沙银行在重点投放领域，制造业贷款余额、科技金融贷款余额、绿色金融贷款余额分别达到347。62亿元、312。66亿元、298。57亿元。
　　过去四年，长沙银行以登陆资本市场为契机，贯彻新发展理念，深耕本土，递出县域金融深耕者、零售转型佼佼者、服务实体排头兵三张名片。展望未来，长沙银行继往开来，打造区域领先的现代生态银行，将本土化、轻型化、数字化、场景化发展，推向下一个高度。
　　勇敢攀登，进无止境，因为山就在那里，因为心也在那里。董事长赵小中如是说。