九台农村商业银行线上金融综合服务平台

　　来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选
　　获奖单位：九台农村商业银行
　　荣获奖项： IT架构创新优秀案例奖
　　一、项目方案
　　线上金融综合服务平台（以下简称＂平台＂）运用云原生设计理念，使用移动互联网、大数据、人工智能等先进技术，在完全符合政府和监管部门要求的前提下，服务于本省，致力于为省内客户提供优质、高效、安全、便捷的个人线上化金融服务。
　　1.技术架构
　　2.业务架构
　　基于本行电子账户系统，研发存贷款、中间业务线上交易流程和管理模块，通过APP、微信小程序等门户进行获客交易，从而实现金融产品线上化一站式服务。前端应用包含APP客户端（安卓、IOS）、H5落地页、微信小程序以及后管系统；统一接入网关接收外部请求；业务系统层处理业务逻辑；基础服务层承担数据库和缓存操作；数据存储层存放业务数据和业务系统所产生的日志数据。
　　业务设计和实现功能包括：
　　1、线上客户身份验证。综合运用光学字符识别、生物识别、五要素认证、身份证信息联网核查等技术手段核实客户身份。
　　2、线上开立电子账户。客户可在线签约开立本行电子账户，实现资金的转入和转出。
　　3、线上购买和赎回存款产品。客户开立电子账户后，向电子账户转入资金，通过电子账户购买本行多款定期存款产品，可随时赎回。
　　4、线上签约功能。采用手写字体识别、电子签章、时间戳等技术，为客户提供线上签约功能，确保签字真实、有效。
　　5、线上贷款产品。客户可在APP或微信小程序发起贷款申请，后台进行实时风控审查和授信审批，由客户自主发起用信和放款，为客户提供一站式贷款服务。
　　6、智能风控决策。通过引入个人征信数据，运用反欺诈、数据风控和授信评级模型实现贷款的自动化审查审批。
　　3.实施规划
　　平台建设总体分为需求分析、软件研发、上线推广三个阶段。其中需求分析包括项目启动、需求分析、方案评审等；软件研发包括系统设计、系统开发、系统测试、用户验收、产品策略配置等；上线推广包括系统部署、策略配置、试运行、验收交付、业务推广、运行维护等。采取与外包服务商合作开发的模式，采用驻场开发的方式，运用先进的互联网技术，引进优秀的开发和管理团队，做好项目各阶段的管理工作，包括质量管理、进度管理、风险管理、变更管理等，保证项目顺利交付。同时做好系统运维保障、优化升级、应急处置和系统培训等工作。
　　4.安全合规
　　系统安全性策略包括应用安全、信息传输安全、网络主机安全、数据存储安全等。一是应用安全，严格控制角色权限，整合身份识别，确保细粒度权限隔离，保障操作边界安全；二是信息传输安全，采用安全传输机制，引入数据加密、防抵赖、防篡改机制，保证数据信息的机密性和完整性；三是网络主机安全，互联网与内部网路主机间利用防火墙、安全设备、安全产品等杜绝常见的安全风险，包括DDOS攻击、注入、XSS、Webshell上传、目录遍历等；四是数据存储安全包括重要敏感数据脱敏以及加密存储，数据访问权限控制等策略。同时引进外部安全加固、安全评估和检测服务，发现漏洞，排除隐患，防患于未然。满足国家和金融行业相关标准和规范，其中包括《信息安全技术网络安全等级保护基本要求》、《信息安全技术 个人信息安全规范》、《个人金融信息保护技术规范》、《网上银行系统信息安全通用规范》、《移动金融客户端应用软件安全管理规范》、《金融数据安全 数据生命周期安全规范》等。
　　二、创新点
　　1.技术创新
　　（一）平台技术架构，以微服务分布式架构为基础，引入云原生设计理念和技术栈，以获得诸如资源弹性伸缩、按需使用服务、高可用、可配置、自治、共享、敏捷、持续集成等各种优点，在中小金融机构中显得优势明显，能够大大提高开发效率，节省系统资源，减少微服务的运维成本，同时提高服务的稳定性等。
　　（1）微服务，将一个庞大的系统拆分为众多高内聚的微服务，大大减少了单个服务的开发难度，同时也减少了服务发布的系统风险，可以按需对单个服务进行动态伸缩，提高系统资源的利用率。
　　（2）云原生，以Docker容器引擎作为微服务的运行载体，使用K8S对容器进行编排，结合gitlab+Jenkins实现DevOps，完成持续交付。同时，微服务设计为无状态化，使用Apollo作为配置中心，代码与配置分离，使得微服务容器能够任意伸缩和自愈，方便容器编排。
　　（二）架构分层，平台采用分层架构设计的微服务开发模式，划分为聚合服务层和基础服务层，每层都是独立的应用系统。聚合层用来聚合业务端需要的数据，重点是实现业务需求。基础服务层用来屏蔽聚合服务的数据库操作，在设计中会融入熔断降级、限流等策略，重点关注性能和稳定性，有效降低聚合服务层的技术门槛。基础服务会同时服务多个业务功能，达到服务共享、资源利用最大化的目的。
　　2.业务创新
　　（一）互联网存款产品。为了进一步满足客户线上投资理财需求，丰富存款产品，使产品、服务多样化，基于电子账户研发＂九惠存＂系列存款产品，包括季富存三个月定期、岁利存（半年）六个月定期、岁利存（一年）一年定期、岁丰存（三年）三年定期等产品。
　　（二）互联网贷款产品。目前系统成功上线针对农户购买农机的＂农机贷＂产品；针对工会会员单位员工的＂工惠贷＂产品。下一步开发新的网贷产品，例如针对省内农户提供个人线上消费贷款＂农惠贷＂；针对农户肉牛养殖贷款＂裕牛贷＂；针对省内城镇居民提供线上个人消费贷款＂九惠贷＂；针对个体工商户、微小企业主提供个人生产经营贷＂商惠贷＂等产品，并在平台进行推广获客。
　　三、技术实现特点
　　（一）平台采用云原生设计理念，即微服务+容器+DevOps+持续交付，采用K8S+Docker进行容器化，基于微服务架构提高灵活性和可维护性，借助敏捷方法、DevOps支持持续迭代和运维自动化，利用云平台设施实现弹性伸缩、动态调度、优化资源利用率。
　　（二）系统采用分层设计，主要分为网关层、业务聚合层、基础服务层以及技术能力和基础设施层，左侧是自动化部署和服务监控相关，右侧是微服务配置管理和基础服务的依赖系统。
　　（1）统一接入网关：整个直销银行系统以网关为统一入口，所有业务功能由网关统一暴露给外部用户，网关集合限流、熔断、降级等策略，保障了系统的安全性、可靠性和稳定性。
　　（2）业务聚合层：业务聚合层主要处理网关转发过来的请求，当聚合层收到终端请求后，聚合多个原子服务数据，按接口要求将聚合后的数据返回给终端，聚合层不会与数据库交互。
　　（3）基础服务层：将数据库服务、账务服务、身份核验、电子签章、短信平台等公共基础性服务进行封装，提供API给业务聚合层进行服务使用，结合缓存和其他技术保障服务的高响应和稳定性。
　　（三）智能风控引擎，提供可视化的风控流程配置系统，风控人员可以通过决策引擎画布，对风控策略进行可视化的配置，以流程图的样式来组织风控流程，真正做到所见即所得，风控人员可以轻而易举的维护复杂的风控决策流。同时，还提供了一整套模拟软件开发生命周期的系统功能，能够让风控人员自助地完成整个规则的开发、规则配置调试测试、策略的调试测试、风控流程的调试测试；同时还支持测试样本的批量一键回归，帮助风控人员充分验证每次规则调整的正确性。
　　（四）人工智能，运用光学字符识别（OCR）、图像识别等人工智能技术，自动采集客户身份证件中的姓名、证件照片、证件号码、户籍地址等身份信息及个人影像信息，同时通过实名绑卡、动态口令（OTP）与短信验证、身份证联网核查、五要素核验等方式将客户身份信息与公安部门信息、银行账户信息进行实时对比，核实客户身份，提升信息录入准确性和业务办理效率，防范交易欺诈、身份伪冒等风险。
　　（五）大数据风控，搭建数据风控模型，运用大数据技术，引入第三方数据，包括百行征信、百融、信易搜、吉林惠金等，以及行内金融交易数据进行分析挖掘和处理，构建以客户为中心的信用评估模型，多维度评估借款人的偿债能力，优化贷款线上审核流程，覆盖贷款业务中贷前、贷中、贷后的各类风控场景，提升银行信贷风控决策能力。
　　四、项目过程管理
　　1.需求分析阶段为2021年6月至2021年8月，主要完成业务需求分析，产品功能和流程梳理，非功能需求分析和梳理。
　　2.设计开发阶段为2021年8月至2021年9月，主要完成系统设计、源代码编写、内部测试等工作。
　　3.系统集成测试（SIT）阶段为2021年10月，主要完成环境搭建、关联系统环境接入、测试案例编写、执行测试案例、缺陷管理和回归测试等工作。
　　4.用户验收测试（UAT）阶段为2021年11月，主要完成环境搭建、测试案例编写、验收测试、编制UAT测试报告等工作。
　　5.上线阶段为2021年12月，主要完成生产环境搭建，上线方案编制，上线相关文档编制，上线演练。截止2021年12月9日，完成系统上线部署和验证测试工作，系统正式上线。
　　五、运营情况
　　1.业务方面，平台为客户提供一站式线上零售金融产品销售渠道，增加客户粘性。通过线上线下联动营销的方式，扩大客户整体规模，提升零售业务体量的同时，逐步成为柜面业务的有效补充。线下依托各分支行和营销团队进行宣传、推广，线上利用微信公众号、新媒体等工具进行获客。
　　2.技术方面，自平台上线运行以来，系统一直稳定运行。系统可用率高于99.99%，保证7×24小时安全运行。系统的CPU利用率、内存占用率均处在低位水平，各类交易平均响应时间小于1秒，没有出现业务峰值，系统设计容量完全满足目前业务处理能力的要求。同时，通过系统监控、预警平台以及人工巡检等方式，及时发现和处理系统出现的异常情况，动态调整系统资源匹配情况，保证系统持续、安全、稳定运行。
　　六、项目成效
　　1.经济效益，预计到2022年底，各项存款可达到10亿元；贷款发放在5亿元以上。同时上线理财、保险代销、基金代销产品，预计收入可达到1,000万元以上。
　　2.社会效益，平台上线和推广进一步加快零售转型，全面提升市场竞争力、社会影响力和持续发展力。同时，迎合了国家鼓励地方金融机构充分运用科技力量加快数字化金融体系建设，开展绿色金融服务，更好的为社会大众服务的金融政策，履行了社会责任，体现了社会价值。
　　七、经验总结
　　1.项目建设方面，一是系统设计层面，采用微服务架构设计，对业务和服务进行拆分，使得开发人员专注于各自服务进行并行开发，提高了开发效率。同时支持云原生，实现持续集成、持续交付，提高系统集成和发布效率，缩短迭代周期；二是系统运维层面，云原生保证了系统服务的可伸缩性、可自愈性、可监控性，为整个系统的高可用性和灵活性提供了技术保障。同时采用主流开源技术栈，开发设计过程均采用业界公认的最佳实践，保证了代码的可维护性，保证了项目后续持续迭代便利性，同时也可以持续吸纳来自开源社区的技术迭代，保证系统架构的先进性和可维护性，为项目的后续建设打下坚实基础
　　2.业务创新和推广方面，在线上金融业务发展过程中，本行还有很多困难需要解决，还要不断地学习和探索。通过平台建设和互联网产品的应用和推广，本行愈发认为互联网技术和金融业务的结合是大势所趋，金融业务应充分利用互联网渠道，通过新兴数字化技术实现以手机为载体的线上多元化金融服务。同时，在新技术运用的过程当中始终绷紧安全合规这根弦，确保业务流程、个人信息和数据全生命周期安全，控制系统性风险，保证银行业务安全稳健经营。
　　更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请登录数字金融创新知识服务平台-金科创新社官网案例库、选型库查看。