私人财富管理师PWM巴菲特眼中的保险永不过时的现金流奶牛

　　对全球投资者而言，今年以来的挑战都可谓一浪接着一浪。金融市场要面对通胀及美联储加息的持续冲击；新冠疫情久久未散，貌似暂时还看不到头；再加上俄乌战争带来的种种不利影响......就算意志再坚定的投资者，亦难免会心生惶惑。 非常时期，投资大师巴菲特的一个著名投资理论值得我们重温：＂保险越多，亏损越小!＂
　　一、保险是永不过时的产品
　　在其最新的股东信中，巴菲特提到：＂保险业务是为伯克希尔公司量身定做的，它永远不会过时，而且业务销量通常会随着经济增长和通货膨胀而不断增长。＂50多年来，保险一直是伯克希尔的核心业务，不仅提供丰厚的营业利润，也为巴菲特的价值投资实践提供低成本的资金。保险公司可以为伯克希尔带来大量的现金流，也就是保险公司的浮存金。
　　保户向保险公司缴纳保费后，这笔保费的一部分作为近期的赔偿储备，余下部分就可作为投资的本金，取得的投资收益归保险公司所有。这笔钱，不仅保险公司使用时不用付利息，甚至还可收取管理费。只要存户够多，保费总额超过之后的赔偿金额，剩下的就都是保险公司的利益，所以资金成本接近于零，甚至为负。 巴菲特称之为＂永续的奶源提供者＂。
　　对于保险，巴菲特先生有着自己独特的见解和视角，他曾在股东大会上说：保险是最有价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。 保险投资的核心是四个字＂保本+复利＂。 在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义。他认为，投资最基本的三条要义是：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。而保险产品，从投资角度来看，最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
　　二、保险是守富和传富的最佳工具
　　财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富！ 如果您真正明白了这句话，就知道为啥全世界所有律师和专家都普遍认为保险才是守富和传富最佳工具了。
　　创富虽难，守富更难，所以智慧的人都在利用保险来保全和传承他们的财富，通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。
　　当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的＂变现＂工具，解决资金困境。保险就像自家的＂守财奴＂，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。
　　三、运用保险的七大属性保住财富
　　1. 平安性 ：
　　①人寿保单不纳入破产债权——《公司法》；
　　②受益保险金不用于抵债——《合同法》73条；
　　③保单是不被查封罚没的财产——《保险法》23条；
　　④不存在争议的财产分配——《保险法》61条；
　　⑤不需要纳税且不能随意质押——《税法》4条；
　　⑥人寿保险公司不得破产解散——《保险法》85条。
　　2. 持续性 ：人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。
　　3. 灵活性 ：保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。
　　4. 保障性 ：保险是花小钱办大事，它除了有储蓄的功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。
　　5. 确定性 ：保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。
　　6. 保密性 ：法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
　　7. 时效性 ：传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快(受益人，身份证，死亡证明)就可以到保险公司领钱。
　　四、结语
　　所以， 不论是穷人还是富人阶层，都需要用保险来兜底 ，如果没有保险兜底，也许人生一辈子都在瞎忙，没有保险兜底，也许你今天有钱，但不代表明天也有钱，现在有钱，但不一定将来也有钱，因为由中产阶级到贫穷阶层，也许仅仅只是一场重大疾病的发生。