最近火的很大额存单和它的高阶玩法

　　重要声明：本文仅为我自己的投资笔记，文中任何操作或看法，均可能包含我个人的偏见和错误。
　　所提及的任何具体产品均不构成投资建议，对投资者基于此做出的投资决策概不负责。
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　　最近有一款产品火得很，甚至已经买不到要预约了——就是大额存单。
　　什么是大额存单：
　　可以简单理解为大额的银行存款，也按期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年以及5年。
　　只不过门槛较高，通常通常20万起买。
　　大额存单也属于银行存款,因此与普通银行定期存款一样,受50万存款保险保护。
　　大额存单被抢购一方面是大环境利率下行（看了眼，余额宝现在的利率只有1.7%了）；另一方面，投资收益上普通投资者想要获得收益也越来越难，前一阵子债券暴跌更是给了大家当头一棒，因此大家都选择买入大额存单锁定长期利率。
　　看下数据，近期大额存单的发行也在低谷。2022年11月大额存单发行数量为389只，环比下降13.36%，同比下降3.23%。
　　所以虽然今年以来各大银行大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，但也抵挡不住大家的抢购热情。
　　上图为民生银行APP截图，都已售罄了。
　　大额存单最常规的操作就是买入后持有到期满，收利息，但既然是定期存款，对于期限较长的大额存单就会面临流动性问题，
　　万一存到一半要用钱了怎么办？
　　如果实在需要用钱，大额存单也是可以提前取出的。只不过利息是要大打折扣的，提前支取部分按照活期利率计息。
　　假设一笔20万、3年、利率3%的大额存单，你持有满一年了实在需要取出5万元，那利息损失=50000x(3%-0.35%)=1325元。
　　另外，部分银行也对提前支取有次数限定，如只能提前支取一次；
　　或者对提前支取的金额有要求，会设定最低留存金额，如规定最低留存金额不能低于20万，那假设你买了50万的大额存单，你最多提前支取30万。
　　这些都要买入的时候看清条款。
　　或者也可以进行大额存单质押，将大额存单质押给银行进行贷款。
　　当然这里也要比较下贷款利率和大额存单提前取出的利息，哪个划算选哪个。
　　那中途想要提前支取，又不想损失那么多利息怎么办？还有一种高阶玩法就是——大额存单转让。
　　大部分银行APP都有大额存单转让的专项页面，在上面存单持有人可以自己定价挂出转让，有下家愿意接盘，这张大额存单就顺利转出了，卖家也就通过定价获得了比提前支取更高的收益。
　　比如这样的——
　　截图来自平安银行APP
　　那如何通过转让来获利呢，具体可以看这个例子（截图来自平安银行APP）：
　　案例中王先生买入该存单获得了比直接买同期限的新存单更高的收益，而李小姐这边其实也比提前支取获得了更高的收益——
　　若50万提前取，李小姐只能获得500000*(1+0.35%)=501750元，而现在她以507762.5元出售，比提前支出多赚了6012.5元(507762.5-501750)。
　　怎么样，一进一出收益还是不错的。
　　也就是因为这，很多人买大额存单就是奔着转让去的，从一开始就不想持有到期，准备在利率下行的环境下中途转让获取超额收益。
　　当然，由于大额存单转让是买方和卖方的自愿行为，那就有一个风险——没人接盘。
　　此时卖方也可以通过降低定价让利来提高成交可能性。
　　通常，在持有期间，银行利率越是大幅下降，卖家越是容易卖出获利；或者卖家对存单持有时间越长，卖出的时候也越容易赚到超额收益（因为存单剩余时间短，对买家而言流动性高了）。
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　　其他:
　　1.中概暴涨
　　最近大家的账户都已经在回血了吧，各板块你方唱罢我登场地都轮流有些涨幅。
　　其中恒生科技、中概互联的涨幅还是比较亮眼的，从10月末低点以来都有了50%+的涨幅。
　　但除非是像我一样一直装死不动的，不然这段涨幅也是蛮难全部吃到的，毕竟窗口期比较短，说涨就涨，一下子拉起来了。
　　而在猛地拉升的过程中，又很难判断它到底是不是诈降。
　　比如下图箭头处，你以为它起飞了，但它只是在逗你玩。
　　所以说还是要对市场保持敬畏，也别想着赚到所有的钱，设定好自己的纪律执行，靠大概率取胜。
　　2.给大家推荐个理财拌饭剧，b站上吉林大学宋玉臣老师的《大学公开课股票投资之道》。
　　宋老师这课尤其幽默，又有东北口音加持，真真的相声与理财的完美结合。
　　宋老师也是主张长期投资，别人恐惧我贪婪。
　　但他一些预测性看法也都被证明打脸了。所以说，不预测只应对呀。
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　　我是何大宝，一起终身学习慢慢变富呀~
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