再说说被接管的包商银行

　　2019年5月24日晚上，中国人民银行与银保监会联合发布公告，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户的合法权益，依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定，银保监会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。
　　出现严重信用风险意味着包商银行可能无法保障储户的存款安全。换句话说，包商银行可能没有足够的钱让储户取出存款了。近几年，包商银行出现了很多问题，包括违规发放贷款导致贷款无法回收，成为呆账。例如，2019年3月，裁判文书网曾披露包商银行两名员工在办理贷款时收受贿赂、违法发放贷款，造成2亿元贷款无法收回。
　　根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行的被接管期限最长不超过两年。如果在两年的接管期内，被接管银行无法恢复正常经营能力，将被其他银行收购或者依法宣告破产。包商银行因为经营不善而被接管，这为中国的商业银行敲响了警钟。
　　中国第一家倒闭的银行1998年6月21日，中国人民银行发布公告将关闭海南发展银行，其实就是宣布海南发展银行倒闭。海南发展银行是1949年以来中国大陆第一家也是唯一一家倒闭的银行。海南发展银行创建于1995年8月18日，注册资本16。77亿元，由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
　　海南发展银行为什么会倒闭呢？导致海南发展银行倒闭的其实并不是什么大事。1988年，海南建省，海南的房地产被爆炒。当地信用社为了投资房地产，采用高息揽储的做法，就是为了吸收储户的存款，承诺给储户很高的存款利率，当时承诺的存款利率达到20甚至更高。
　　后来，海南的房地产泡沫破裂，于是这些信用社出了问题，一些信用社甚至倒闭。1997年12月，中国人民银行将海南的一些农村信用社并入海南发展银行，就是让海南发展银行收购这些信用社。这本来都是正常的行为。
　　但是，海南发展银行接收这些信用社之后，对储户们说，原来信用社答应给你们的20的年存款利率我们不承认了，我们现在只同意给你们7的年存款利率。于是，有储户觉得存款利率太低，就将存款取出来，存到别的银行去。同时社会上出现了许多关于海南发展银行的传闻，海南发展银行的各个营业网点前都有大量的储户排队取钱，发生了大规模的挤兑。
　　后来，海南发展银行规定了每周取款的次数、每次取款的限额，这不但没有缓和储户对海南发展银行的怀疑，反而加重了疑虑。为保护海南发展银行，国务院曾紧急调拨了34亿元，让储户取钱，但只是杯水车薪。1998年6月21日，中国人民银行不得不宣布关闭海南发展银行。
　　美国每年倒闭100200家银行
　　在中国，迄今为止，银行倒闭的事情很少发生。但是，在国外，银行倒闭是常有的事。1929年的大萧条中，美国倒闭了9000多家银行；2008年金融危机以来，美国已经有大约2000家银行倒闭，其中包括华盛顿互惠银行这样的大银行。美国每年有100200家银行倒闭，当然，每年也会新创建100200家银行。
　　其实，银行理论上很容易倒闭，这是由银行的特点决定的。那么银行有什么特点呢？我们在前面讲了1907年的美国银行危机。金融大王约翰摩根一向不愿接受记者采访，但是在1907年的那次危机中，他破例对记者说：只要大家放心地把钱放在银行，一切都会好的。同时，石油大王约翰洛克菲勒亲自把自己的1000万美元存入银行，然后专门打电话给美联社，表示愿意将自己一半的家产存入银行。
　　这两位大王的目的很明显，就是要大家相信银行，相信自己的钱存在银行不会有问题。而这就体现了银行的第一个特点，这个特点就是，银行的运行是建立在信用之上的，银行靠的就是储户对它的信任。储户愿意把钱存在银行里，因为他们相信银行的信誉，也就是相信自己要取钱时银行有钱让自己取出来。银行把储户的钱借给别人时，也是相信借款人的信誉，相信借款人不会赖账，相信借款人有能力按时还本付息。因此，借款人的信用对银行非常重要，而银行的信用又对储户非常重要。
　　海南发展银行倒闭的一个重要原因就是储户不再相信它了。首先，原来说好的存款利率是20，但海南发展银行不认账了，导致储户不再相信它。然后，海南发展银行又限制储户取款，导致它的信用进一步丧失。
　　银行的第二个特点是在银行所有的资金中，属于银行自己的只占很少一部分。假如一个银行总共有10000元，其中可能只有8即800元是银行自己的，剩余的9200元全部是储户的。
　　其实，这第二个特点也是从第一个特点中产生的，因为储户相信银行，放心地把钱存在银行，让银行借给别人，所以银行用储户的资金就行了，自己不需要有很多资金。因为这两个特点，银行就很容易出问题。假如银行把9000元作为贷款借给了5个人，结果其中2个借款人不讲信用，赖账不还，导致1000元的贷款收不回来了，也就是成了我们常说的银行呆账。
　　呆账就是银行的损失，这1000元的损失谁来承担呢？当然不是储户，因为储户只是把钱暂时存放在银行而已，银行到时要全部还给储户的。因此，银行只能自己承担这1000元的损失。但是，在银行所有的10000元中，属于银行自己的只有800元。这样，就算银行把自己的800元全部赔进去，还差200元。银行赔不起钱，也就倒闭了。
　　因为银行自己的资金很少，在经营过程中就必须非常小心谨慎，避免贷款成为呆账。如果银行经营能力差，或者内部管理混乱，违规发放贷款，就很容易因为产生大量呆账而倒闭。
　　如何防止银行倒闭
　　与一般的公司倒闭不一样，银行倒闭的后果更严重。为什么呢？因为从之前介绍的银行的中介作用中，我们已经看到，资金是通过银行流动的，银行是经济的枢纽。银行倒闭了，资金流动的渠道就被切断了，不仅存款人的钱没了，会导致社会动荡，而且企业得不到资金，也会跟着倒闭。更严重的是，一家银行倒闭可能导致连锁反应，形成对银行的挤兑，导致银行大量倒闭，从而引发金融危机与经济危机。
　　那么，怎么防止银行倒闭呢？首先，在经营过程中，特别是在发放贷款的时候，银行自己要小心，要能够分清哪个借款人信用好，哪个借款人信用比较差，避免把钱借给信用差的人。
　　其次，银行要管理好风险。银行每年借出去的钱数以千亿元计，2018年，中国商业银行系统发放的人民币贷款总额高达156710亿元。截至2019年5月底，中国商业银行系统的人民币贷款余额为144万亿元，也就是说中国所有商业银行还有144万亿元的人民币贷款没有回收回来。这其中出现一些呆账是不可避免的，银行要做的就是把呆账的比例控制在尽可能低的程度。
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