在经济发展新阶段的背景下，商业银行要因时而变，创造新的利润点

　　在经济发展新阶段的背景下，我国商业银行面临着经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒和互联网金融等多重挑战，告别了高增长、高利息差和高利润的时代，呈现出盈利放缓、利息差收窄、质量下滑的新态势。
　　商业银行自身体制和长期以来的经营模式，已经无法适应新时代的需求，未来的发展既有机遇也有挑战。
　　商业银行能否抓住转型机遇，战胜挑战，有效深化改革、创造新的利润增长点，关系到整个国民经济的命脉。大型商业银行：稳步推进国际化和综合化发展
　　随着新冠肺炎疫情蔓延和全球经济金融形势的深刻变化，我国商业银行应积极抓住机遇，应对挑战，稳步推进国际化发展，增强自身竞争力。
　　第一，坚持服务国家战略，提高综合服务能力。我国商业银行应进一步明确其国际化业务应以服务实体经济作为出发点，坚持服务对外开放、＂一带一路＂、人民币国际化等，不断完善全球网络布局，进一步增设海外分支机构，开发具有当地市场竞争力的产品，确保海外客户的各种实际需求能够得到充分的满足，在此基础之上全面提升国际影响力。
　　第二，探索集约化管理，促进跨境金融服务升级。
　　探索境外机构集约化管理模式，提高产品研发和客户服务能力，结合自身特点和业务优势，推进金融服务创新，以适应金融服务水平不断提升的需要。
　　尤其是大型商业银行，不仅要利用境内的资本和市场，同时还要充分利用境外的资本和市场，真正实现＂境内+境外＂与＂商行+投行＂互相结合的发展体系，全面提升自身金融产品创新能力，提高金融产品和服务的整体质量。
　　在商业银行利差收窄、资本监管更加严格的环境下，我国商业银行应加快转型发展，推进综合化经营。
　　第一，对银行的综合性经营战略要做好明确的定位。不同的银行整体发展状况以及资源情况有所差异，各银行应从自身出发，对其综合经营发展目标进行合理的优化，制定科学的战略。大型商业银行应着眼于全球发展，提升国际竞争力与影响力。
　　第二，全面实现对集团资源的高效整合，保证集团资源的优化配置，确保拥有较高的客户综合服务水平。
　　在科学监管的前提之下，整合银行以及各综合经营子公司的各种信息，充分利用大数据的优势，针对于具体的客户群体提供不同的金融服务，构建多元化、多层次的金融服务体系。
　　重视与外部机构之间的通力合作，全面拓展自身的经营领域，实现业务的多元化、综合化发展。中小商业银行：立足自身，走差异化、特色化之路
　　中小商业银行一方面要支持供给侧结构性改革，另一方面也要合理地调整自身的经营方向，针对其经营策略要做到灵活优化、合理改变。
　　第一，专注基础客户，发展基础业务。中小商业银行应结合自身情况，选择符合自身发展和经营特点的客户作为基础客户，提供基础服务，创新银行业务，不断满足基础客户个性化、差异化的金融服务需求。
　　第二，加强风险防范。2019年，银保监会发布了《商业银行金融资产风险分类暂行办法》，该文件明确指出要加强信用风险的管理力度的要求。
　　我国中小商业银行应充分运用技术，加强对各种风险的预警、研究和判断。推进银行业务转型升级，强化金融科技创新应用
　　面对供给侧结构性改革持续发展的大环境，我国的商业银行经营环境面临着各种新的机遇和挑战。
　　在去产能的过程中引发了各种信用违约风险，在去库存的发展过程中引发了贷款质量不高等问题，在降低成本的过程中令其利差不断缩小，这些都会导致银行的整体利润率下跌。
　　针对于此，商业银行应加强对产业结构的合理优化，转变自身的经营策略，调整自身的信贷资产结构，不断的发展新业务。
　　因此，商业银行应抓住机遇，及时调整经营战略，运用金融科技加快金融产品创新、银行业务转型升级和营销服务体系建设，提升商业银行的综合金融服务能力，对信贷风险的有效防范与化解，以更好地服务于实体经济。
　　（一）加强零售业务发展，推动数字化转型
　　近年来，商业银行零售业务的利润贡献不断提高，收入结构不断优化，资产质量保持稳定状态，其逐渐成为商业银行实现转型升级、稳健高质量发展的重要业务类型。
　　加强零售业务数字化转型，重点抓好以下四个方面：
　　第一，加强业务联动，提高客户粘性。通过借贷两卡业务联动发展，即以信用卡驱动借记卡和借记卡反哺信用卡的两种形式，推动支付代理业务提高批量获取客户的能力，推出覆盖广泛客户群体和消费场景的银行卡产品，不断扩展银行卡业务产品线，带动结算类存款增长。
　　在企业银行客户和中小微企业客户中挖掘潜在的私人银行客户，实现企业银行客户向零售银行客户的转型，为私人银行客户提供多维度全面、个性化的财务管理服务。
　　第二，加强金融科技引导，促进零售业务数字化转型。利用技术提升数据获得客户的效能，通过与互联网科技企业的流量经营合作获取流量，提升银行移动终端用户服务能力，建立流量与移动终端用户的客户获取连接。
　　借助金融科技，商业银行搭建自有网络精细化运营平台，抢占互联网时代的支付入口，与互联网巨头形成差异化竞争优势。
　　（二）推进中间业务发展，全力打造轻型银行
　　从未来的发展趋势来看，中间业务将成为商业银行不断转型发展的重要支撑。利率市场化改革进程的不断推进，资本监管的日益严格，金融回归本源、服务实体经济的决策部署，迫使商业银行调整盈利结构，积极探索中间业务高质量转型发展的突破口。
　　第一，结合自身优势，制定中间业务发展战略。大型商业银行在基础设施、网格布局、内部管理和抵御外部风险能力等方面具有较强的优势，应充分利用金融科技，打造业务品牌。
　　股份制商业银行应通过细分市场找准目标客户群，以高潜力、低份额、见效快的中间业务作为突破口。
　　城市商业银行要重视创新能力的提升，从整个市场的实际需求出发，切实做好产品的创新发展。
　　第二，重视中间业务的发展，并将高附加值中间业务作为未来发展的核心业务。在投资银行领域，创新债券承销、金融顾问等服务模式，支持国家重点项目、战略性新兴产业等发展；在消费金融领域，加快搭建多价格、多期限的消费金融产品产业链；
　　在跨境金融发展领域，加大对跨境电子商务、全球现金管理等业务的投资力度；在私人财富管理领域，大力研发与客户风险相匹配的高收益产品，为客户提供全方位的理财咨询，提高客户的资产管理能力；
　　从互联网金融领域来看，应进一步扩大虚拟金融空间，针对当前互联网金融的实际发展特征，不断的实现产品创新与经营模式创新。
　　第三，夯实渠道基础，为中间业务发展提供技术支持。着力于构建线上线下高度融合的渠道体系，丰富线下网点的体验功能，强化线上渠道布局。
　　重视对信息技术的利用，充分利用各种大数据等高科技技术，实现对客户信息的合法、高效整合，从而实现对营销的精准指导。
　　构建科学完善的内部控制机制，将对中间业务经营合规性的监管，纳入日常工作范围，尽量避免因技术复杂、风险隐蔽性强而造成的管理盲区。创新中间业务的发展模式，推动中间业务能够以高品质、高效率的形式实现长期可持续发展。强化金融科技创新应用
　　随着移动互联网和智能设备的发展普及，客户逐渐从线下转向线上，各大商业银行积极顺应数字化发展趋势，将数字化转型作为金融科技布局的重要组成部分。
　　积极搭建数字化转型平台，建设大流量、全客群、高效的互联网客户获取系统，提高客户运营全过程的质量和效率，优化以客户为中心的客户体验，加快线上渠道建设。
　　此外，深耕直销银行业务，建设直销银行，有助于商业银行不断丰富产品类型，实现金融场景化，成为触达用户的重要渠道。
　　（一）智能化：渠道、风控智能转型
　　智能化的核心特征，是可以在网点智能服务系统中实现多种智能化的操作。一方面，有效推进银行网点渠道智能化改造，开设智慧柜员机渠道创新，优化用户体验，节约
　　用户对网点服务人员的人力投放，降低人工成本。另一方面，积极探索大数据、人工智能、云计算等技术的应用，减少信用风险、市场风险和操作风险。
　　整合内部和外部数据源，多维度对客户的真实资产和负债情况进行描述、验证和恢复，形成统一的客户风险视图，促进授信审批智能化建设，提高风险识别能力。
　　加大对风险计量体系的建设力度，并确保相关研究成果能够充分得到利用。
　　在日常的管理与建设过程中要充分重视大数据等金融科技手段，借助高效金融科技信息工具，提升内部管理效率，构建反欺诈模型、提高风险计量准确性。
　　（二）开放化：践行开放银行，拥抱金融生态
　　近年来，我国商业银行虽然得到了长足发展，但是整体面临着同质化严重的问题，与此同时，客户服务也开始不断的朝数字终端转移。
　　在这样的背景下，商业银行应大力布局开放银行，通过开放化、场景化的金融服务获取更多用户，通过跨机构的开放式协作，建立＂共建、共有、共享、共赢＂的金融生态圈，实现资源的高效配置。
　　将场景金融与互联网生态相结合，从客户的实际需求出发，实现对产品和服务创新。