重磅！高收益增额寿即将团灭，这几款不要错过

　　上面对增额终身寿险的监管在持续收紧，
　　上周五（11月18日），银保监会关于人身险产品的最新通报出来后，增额寿又成为重点关注对象：
　　《通报》要求保司在12月5日前对在售的增额终身寿进行自查，如发现问题立即整改。
　　文件内容不长，信息量很大，其中需要重点关注的是，
　　剩下不到半个月的时间，现存绝大多数收益率接近3。5的增额终身寿都得下架。
　　一直稳坐榜单的两大种子选手，已经率先公布调整计划：
　　招商仁和金盈卫：11月30日下架
　　国联益利多：12月4日下架
　　哪些产品更值得关注？赶紧来看看：01《通报》要求，这些增额寿要整改
　　银保监会的《通报》中，有4款增额终身寿被立即停售，从披露的原因来看，正是踩了监管的红线。
　　银保监会要求各保险公司排查增额终身寿产品，主要包括：
　　增额比例超过产品定价利率；利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平；产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。
　　凡涉及上述问题的产品都必须立即停售，在12月5日之前报送增额寿产品排查报告。
　　除了第一点针对的销售误导的问题，保护消费者，
　　另外两点都是收益设计过于激进的产品，为了保证保司的长期安全运营。
　　此外，增额终身寿产品条款存在这3大问题的，也是整改重点：
　　增额寿险减保规则要明确，不允许无比例上限减保；加保不允许写进条款实际上目前在售的增额寿很难见到这种产品；不允许可以变更被保人等。
　　这波操作之后，
　　一方面，大部分收益率接近3。5的增额终身寿，马上就要说再见；
　　另一方面，少数只需调整的幸存者，以及后续能获批上线的新产品，收益和灵活度都会受到很大影响。02现存的高收益、高灵活度的产品看这些
　　奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，
　　挑选了9款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看：
　　1、保障内容对比
　　1）投保规则
　　除益利多和金盈卫外，其它产品都支持70岁以内人群投保，
　　其中如意尊3。0和恒大万年禧终身寿的投保人群最广泛，最高投保年龄为80岁。
　　缴费方式上，瑞祥人生、鑫禧人生、增多多3号（泰山版）和金盈卫的可选项更多、更灵活。
　　起投门槛都不算很高，像增多多3号（泰山版）和金盈卫都是年交1000元起，
　　瑞祥人生、益利多年交最低2000元起即可，普通工薪阶层也能轻松上车。
　　2）加减保规则
　　作为老产品，国联益利多的加减保规则无疑是最宽松的，基本都没有什么限制。
　　减保没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费2000元即可。
　　而且在线就能操作，非常方便，同时加保规则还写进合同中，非常稳定。
　　作为目前仅存不多的老牌增额寿险，益利多的灵活性可以说是天花板级别！
　　看中产品加减保灵活性的，益利多值得拥有！
　　如意尊3。0虽然也是老产品，减保也非常灵活，
　　但是如果保单有未清偿欠款的（含借款、自垫），就不允许减保了。
　　加保的话，需要合同生效满2年，同时在缴费期内才能加保，
　　每年最多一次，每次最多可加基本保额的20。
　　虽然逊色于益利多，但是比起新品来说，也是比较宽松的。
　　3）其他保障
　　除了常规的加减保、保单贷款这些，这几款产品的各有保障特色。
　　比如，益利多、如意尊3。0和增多多3号（泰山版）、金盈卫都支持隔代投保，
　　满足祖辈给孙辈投保，实现财富定向传承等需求。
　　像两款增多多3号以及恒大万年禧终身寿险，都支持添加万能账户。
　　2、收益情况对比
　　接下来我们来对比一下，大家最关心的收益和回本时间。
　　1）不同缴费期的收益对比
　　我们以30岁男，年交10万为例，
　　来看看一次性缴费、3510年交的收益情况。
　　一次性缴费
　　保单前20年，恒大万年禧两全险的增速比较快，40岁的时候收益已经突破3。4。
　　益利多紧跟其后，在40岁的时候收益达到3。37，50岁达到3。434。
　　保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3。499的封顶收益。
　　其次是两款恒大万年禧的收益也比较高，且两者现价也非常接近。
　　3年交
　　保单前20年，鑫禧人生和益利多领先，在40岁的时候收益突破3。4。
　　保单20年后，瑞祥人生再次反超，同样以3。499拿下后半场收益TOP1。
　　其次是恒大万年禧终身寿险的收益比较高，在后期也能达到3。493的水平。
　　5年交
　　保单前20年，依然还是益利多和鑫禧人生增速更快些，在保单第10年，复利收益就已经早早破3。4。
　　保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，同样在60岁时，复利收益率再次达到3。499。
　　其次收益比较不错的，依然是恒大万年禧终身寿险，后期能达到3。494的水平。
　　10年交
　　来到10年交，益利多的收益率更加出色，在保单前20年，拿下了收益率最佳。
　　持有保单不到10年，收益率就破3。4。
　　当然保单20年后，依然还是瑞祥人生的天下，这款产品的长期收益率实在是太能打了。
　　此外，恒大万年禧终身寿险的表现也非常不错。
　　总的来说：
　　每款产品都有自己的收益增长特色，
　　也没有任何一款产品，能从头一直赢到最后。
　　奶爸做了个大致收益排名：
　　保单前20年，收益差别不是很大，前面的位置基本就是益利多和鑫禧人生占领，
　　此外，恒大万年禧两全险的趸交表现也很不错。
　　保单20年后，瑞祥人生开始发力，占据TOP1位置，这款产品保单前20年和20年后的现价排名，形成了鲜明对比。
　　其次是两款恒大万年禧和益利多。
　　2）回本速度对比
　　我们最后来看看现价超过已交保费速度：
　　短期缴费中，
　　瑞祥人生的趸交回本速度较快，在保单第4年，现价就已经超过已交保费，实现资金回笼。
　　而35年交的话，鑫禧人生、如意尊3。0的回本速度较快，
　　其次是瑞祥人生、恒大万年禧两全险以及益利多，平均在67年左右，就能回本。
　　长期缴费中，
　　10年交，回本最快的是益利多和恒大万年禧两全险，保单第8年就能回本，此时还在缴费期内。
　　而1520年交的话，鑫禧人生的表现较好，其次是金盈卫和增多多3号护理险。03优质产品选谁好？
　　以上产品怎么选呢？奶爸也给出初步建议，
　　实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手
　　1、国联益利多：
　　收益位于第一梯队，现价增长快，基本上投保后10年左右都能突破或接近3。4；
　　加保写入合同，减保很宽松，综合表现属于顶尖级别。
　　不过它会在12月4日中午12点下架，因此留给大家的时间不多了。
　　2、招商仁和金盈卫：
　　收益处于第二梯队，背后的股东是招商局集团，实力雄厚，跟大公司增额寿相比，它的收益表现很突出；
　　减保的规则是正常水平，操作也很方便。
　　附加的特色功能比较多，如隔代投保、对接保险金信托、第二投保人等等都有。
　　不过它会在11月30号下架，想买大公司增额寿的朋友，得赶紧上车。
　　3、信泰如意尊3。0：
　　不同缴费期，收益在第一梯队和第二梯队之间切换；
　　回本速度快，3年交、5年交、都是6年就回本了；
　　作为老产品，减保很灵活，减保后剩余保费不低于1000元即可，也可以加保；
　　不过目前投保，保单要在2023年1月1日生效。
　　4、和泰增多多3号（泰山版）：
　　前期收益一般，20年后跟第一梯队产品的水平接近；
　　可以附加保底收益高、投保门槛低的万能账户。
　　5、渤海鑫禧人生：
　　收益进入第一梯队行列，减保写入合同，减保规则处于市场平均水平；
　　3年交、5年交回本速度较快。
　　6、恒大万年禧两全险、增额寿：
　　收益处于市场第一梯队，最高可达3。494；
　　同样作为老产品，减保规则宽松，两全险回本速度快；
　　这两款属于被名字给耽误了的产品，看重产品收益，相信保险公司安全性的朋友可以选它们。
　　7、昆仑健康增多多3号：
　　现价增长快，收益处于第一梯队；
　　减保写入合同，且规则宽松；
　　可附加保底利率3的万能账户，自带长期护理责任。
　　想同时兼顾资金规划和护理保障的，考虑昆仑健康这款增多多3号。
　　8、富德生命瑞祥人生：
　　回本速度快；
　　减保规则中规中矩，可以通过拆分投保来破解减保限制。
　　收益方面，保单前20年表现一般，一直都在3。4以下，长期收益极具优势，特别看中长期收益的，优先选它。04奶爸总结
　　整改风波之后，现存的高收益高灵活度的增额寿产品大概率所剩无几。
　　如果你刚好也有长期理财需求，最好趁这段时间早点入手比较好。
　　大家且买且珍惜吧，如果想知道哪款产品适合自己的，可以直接私信我。