耳边有财如何用标准普尔家庭资产象限图规划配置保险?
央广网北京11月9日消息(记者柯研 王吉星)据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道,"标准普尔家庭资产象限图"是公认的合理稳健家庭资产分配方式和"黄金法则",很多人会参考它进行家庭资产的科学分配。如何在配置保险的过程中运用这一法则来抵御风险,为我们的生活保驾护航?主持人柯研对话大都会人寿资深理财规划师高丹。
"标准普尔家庭资产象限图"把家庭资产分为:"要花的钱"10%、"保命的钱"20%、"生钱的钱"30%和"保本升值的钱"40%。每个部分的资金用途各不相同,投资渠道和产品也有所区别。
要花的钱
"要花的钱"指的是家庭中临时性、突发的支出,以短期消费为主。"标准普尔家庭资产象限图"中建议的比例可作为参考。按照家庭整体生活支出,进行3-6个月的生活费比例配置。这部分资金要保证随时存取,需选择灵活的金融工具,如银行活期存款、短期理财及保险公司的万能账户。
每个人的生活规划和目标需求不同,高丹建议:一,"标准普尔"只能作为一个合理建议,个人应根据家庭实际状况,在额度上适当调整;二,在配置时,要兼具灵活性和安全性。
基本保障的钱
这部分在"标准普尔家庭资产象限图"里被称为"保命的钱",其目的为以小搏大,利用杠杆解决家庭突发性大额开支,如突发疾病产生高昂医疗费用等。由于风险存在客观性、损害性和不确定性,无法预知何时发生、发生哪类风险,因此建议在做家庭风险配置规划方案时要注意两个原则:一,保障要全面,要把所有可能发生的风险都覆盖掉;二,要配置足够的保障额度;三,家庭成员保障要有先后顺序,核心收入人群优先。
生钱的钱
家庭理财要根据灵活性、收益性、安全性进行综合平衡配比,在"生钱"的部分,收益性是关键要点,同时考虑安全性,灵活性则排在后面。高丹介绍,运用保险工具进行理财,要注意三个方面:首先,只有带分红性质的保险产品才具备理财功能,如年金险、增额终身寿险、万能险和投连险;其次,选任何保险作为理财工具,关键要厘清单利和复利的概念;第三,以收益为目的,在行情好、增值速度快的时候可以上调配置比例,但前提是第一象限做好足够配置。
保本升值的钱
保本升值,顾名思义就是本金安全,收益稳定,持续增长,这笔资金肩负两大主力用途——养老和教育。"养老也好,教育也好,它是确定的东西,我们不能用不确定的规划去保证确定的未来。"高丹介绍,在配置这部分资金时,首先,要确定教育对象和养老对象;其次,期限分别是多久、需要多少资金保障;最后再做具体细分的规划。高丹建议,以养老为目的配置保险,注意规划退休期限、养老需求程度,是基础性、舒适性还是品质性;以及规避老龄风险,如健康风险、财务风险及传承风险。配置教育年金时,要遵循以终为始及早准备、合理规划,量力而行、规避风险,安全第一的原则。
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