耳边有财如何用标准普尔家庭资产象限图规划配置保险？

　　央广网北京11月9日消息（记者柯研王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，标准普尔家庭资产象限图是公认的合理稳健家庭资产分配方式和黄金法则，很多人会参考它进行家庭资产的科学分配。如何在配置保险的过程中运用这一法则来抵御风险，为我们的生活保驾护航？主持人柯研对话大都会人寿资深理财规划师高丹。
　　标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为：要花的钱10、保命的钱20、生钱的钱30和保本升值的钱40。每个部分的资金用途各不相同，投资渠道和产品也有所区别。
　　要花的钱
　　要花的钱指的是家庭中临时性、突发的支出，以短期消费为主。标准普尔家庭资产象限图中建议的比例可作为参考。按照家庭整体生活支出，进行36个月的生活费比例配置。这部分资金要保证随时存取，需选择灵活的金融工具，如银行活期存款、短期理财及保险公司的万能账户。
　　每个人的生活规划和目标需求不同，高丹建议：一，标准普尔只能作为一个合理建议，个人应根据家庭实际状况，在额度上适当调整；二，在配置时，要兼具灵活性和安全性。
　　基本保障的钱
　　这部分在标准普尔家庭资产象限图里被称为保命的钱，其目的为以小搏大，利用杠杆解决家庭突发性大额开支，如突发疾病产生高昂医疗费用等。由于风险存在客观性、损害性和不确定性，无法预知何时发生、发生哪类风险，因此建议在做家庭风险配置规划方案时要注意两个原则：一，保障要全面，要把所有可能发生的风险都覆盖掉；二，要配置足够的保障额度；三，家庭成员保障要有先后顺序，核心收入人群优先。
　　生钱的钱
　　家庭理财要根据灵活性、收益性、安全性进行综合平衡配比，在生钱的部分，收益性是关键要点，同时考虑安全性，灵活性则排在后面。高丹介绍，运用保险工具进行理财，要注意三个方面：首先，只有带分红性质的保险产品才具备理财功能，如年金险、增额终身寿险、万能险和投连险；其次，选任何保险作为理财工具，关键要厘清单利和复利的概念；第三，以收益为目的，在行情好、增值速度快的时候可以上调配置比例，但前提是第一象限做好足够配置。
　　保本升值的钱
　　保本升值，顾名思义就是本金安全，收益稳定，持续增长，这笔资金肩负两大主力用途养老和教育。养老也好，教育也好，它是确定的东西，我们不能用不确定的规划去保证确定的未来。高丹介绍，在配置这部分资金时，首先，要确定教育对象和养老对象；其次，期限分别是多久、需要多少资金保障；最后再做具体细分的规划。高丹建议，以养老为目的配置保险，注意规划退休期限、养老需求程度，是基础性、舒适性还是品质性；以及规避老龄风险，如健康风险、财务风险及传承风险。配置教育年金时，要遵循以终为始及早准备、合理规划，量力而行、规避风险，安全第一的原则。