舌尖上的金融丨农遗增城荔枝致富经一场文化金融的双轮驱动

　　作 者丨边万莉、实习生 韩文榕
　　＂一骑红尘妃子笑，无人知是荔枝来。＂千年前杜牧的一句诗，让荔枝的故事广为流传。不仅是唐朝杨贵妃，宋代苏东坡对荔枝的偏爱更是到达了狂热的境界，写出了＂日啖荔枝三百颗，不辞长作岭南人＂、＂不须更待妃子笑，风骨自是倾城姝＂等脍炙人口的诗词。
　　世界荔枝看中国，中国荔枝看广东。如今说起荔枝，人们最先想到的便是增城荔枝。肉厚爽脆，浓甜多汁，入口清香，牵引着人们的味蕾。得益于此，增城荔枝分别在2012年、2020年、2022年入选国家地理标志产品、中国重要农业文化遗产名录、2022年农业品牌精品培育计划。
　　＂现在，我有一百多亩山地，一千五百多棵荔枝树。今年大概收成六十五万多斤荔枝。＂广州增城的荔枝种植户刁先生告诉21世纪经济报道记者，荔枝农户的背后，不仅有政府的帮扶，还有银行普惠金融的持续发力，这才有了每年的好收成。数据显示，截至7月25日止，增城完成荔枝销售约4.26万吨，销售额达20亿元，比去年翻了一番。
　　荔枝农户贷款难，破局点在金融科技
　　二十多年前，刁先生所在的增城石溪村尚未开始大规模的荔枝种植。那时，刁先生还在经营着自己的养殖场，＂大约1997年左右，政府鼓励大家种植荔枝，把荒废的山头利用起来。＂
　　要不要种植荔枝？彼时，村里很多人都犹豫了，＂那个时候荔枝很贵，四五十块钱一斤，大家都不太敢种。＂不过，刁先生有自己的想法。＂如果种植荔枝，正好可以把我家养殖场的粪肥充分利用起来。而且荔枝是果中之王嘛，有可能会卖得很好，所以没想太多就决定种了。＂
　　就这样，刁先生和其余为数不多的几家农户走向当地荒废多年山头，从翻新土地开始，开启了他们的荔枝种植之路，也开启了他们今后的致富之旅。从无到有，再到现在年产六十五万斤荔枝，普惠金融在其中发挥了不小的作用。
　　大规模种植荔枝，对肥料和人力的需求自然不少，这些前期投入的资金该从何处找？
　　刁先生回忆：＂二十年前，从银行借款不是那么容易的事，贷款条件非常严格。现在银行有了信用贷，可以直接根据我们的种植面积等条件来判断贷款额度，跟我们签合同，走的程序简单了很多。放款速度很快，而且利息相对较低。＂今年7月，他贷款了二十四万元，主要用于购买肥料和支付人工费。
　　过去很长一段时间以来，融资难困扰着种植户，也拖慢了农户走向富裕的进度。破解农业融资难、融资贵问题，是普惠金融的应有之义。基于农业特点的差异性，金融机构应提供与其相适应的金融产品和服务，才能更加精准地开展业务，更好地满足农户的需求。
　　据农业银行广州增城支行的客户经理介绍：＂目前，针对增城荔枝的信用贷，重点关注农户种植的种类、面积等情况，主要通过征信、银行流水、抵押物情况和经营稳定性等判断能否放贷，贷款额度最高可达30万，贷款期限一般为一年以内先息后本。＂
　　在这个过程中，金融科技发挥了很大作用。农行广东分行三农金融部相关负责人告诉21世纪经济报道记者：＂针对刁先生这样的中小种植户，破局点在于利用金融科技做好有效风控。我们运用互联网、大数据、人工智能等金融科技手段，提前采集内外部有效数据，建立客户信息档案，通过系统预设的信贷模型核定授信额度，为客户提供线上线下多渠道服务的种植户贷款。＂
　　普惠金融服务的升级迭代不止于此。
　　过去，农户找银行贷款至少＂跑三趟＂：咨询跑一趟、送资料跑一趟、签合同跑一趟，而且签合同、填单子、打凭证、用款还款必须到网点，手续繁琐、耗时费力。而现在，客户经理会主动进村入户找农户，农户也可以通过掌银、微信、手机银行申请贷款，一趟都不用跑了。刁先生感慨说：＂过去跑银行很麻烦，现在开设了专门针对我们农业的服务，也有银行的人直接找到我，向我介绍产品，贷起款来省力多了。＂
　　在刁先生的家乡，曾经荒芜的山头现在已经种满了荔枝树。他说：＂过去这里只有几户种植荔枝，现在有一百多户了，今年收成基本上都挺不错的。＂
　　荔枝企业情况迥异，金融服务重点在差异化
　　随着增城荔枝产业的不断成熟，当地的经营形态也越来越多元化。不仅有像刁先生这样的个体种植户，还出现了诸多专营荔枝种植与销售的中小企业。
　　成立于2014年的广州市仙基农业发展有限公司（下称＂仙基公司＂），主营荔枝种植及销售。该公司负责人列生告诉记者：＂我们当时已经积累了一定的种植经验，想把荔枝品牌更高效地推广到全国，因此成立了这家公司。＂今年6月底，仙基公司向农业银行借贷200万，用于资金周转。
　　每年8月到来年6月，属于荔枝维护期，需要进行施肥、打药、修枝，这些都是影响来年荔枝产量的重要环节。而后的两个月要集中完成采摘、运输、售卖。每一个环节都需要投入不少的资金。
　　列生表示：＂其实，我们每年6月左右都会有比较强烈的资金需求。因为部分老客户习惯先拿货，后付款，这个过程存在收款延后的情况。但是，对于企业本身，前期的果园维护已经花费了较高成本，现阶段我们还需要付工钱，工人的工资是不能延后的，资金压力很大。＂随着仙基公司的发展，目前雇工数量已经达到上百人，并按照每年20%左右的速度增加，对于资金的需求更加旺盛。
　　在列生看来，荔枝产业经营的关键有三点：资金、人才、推广。他认为：＂在这三方面中，资金最重要。资金到位我们才能顺利运转，如果资金断链，公司根本走不动。有了这200万的贷款支持，公司运转起来顺利多了。＂
　　21世纪经济报道记者从农行广东分行工作人员处了解到，针对荔枝产业链上的各类经营主体（包括产业园、龙头企业、种植户等），其所在的银行制定了不同的专项金融服务方案。
　　具体而言，针对法人客户可能面临的贷款担保难问题，农行广东分行除采用抵质押、保证担保、政府增信、政策性担保等方式外，还创新农副产品质押和信用贷款方式，推出了农业龙头贷、实施主体贷、乡村振兴产业贷、农担贷等多款针对性强、简便易用的融资产品。
　　其中，农业龙头贷可根据企业资质，额外给予最高达5000万元的信用贷款额度，实施主体贷除可按实施主体自身资质申请信用额度外，还可根据财政资金到位金额配予相应信用贷款额度，最高可达1000万元。
　　目前农行广东分行荔枝产业信贷投放超过13亿元，今年6月末乡村产业贷款余额超718亿元；对省级现代农业产业园实现服务全覆盖，贷款余额超200亿元。
　　金融活水灌溉荔枝产业链，打开更多想象
　　现在，人们再谈起增城，这里不再只是荔枝生产地，而是集结了上游种植、中游采购加工、下游销售的荔枝之乡。推动当地荔枝产业覆盖全链条的，正是多重角色的集中发力，品牌效应不可忽视，金融活水的灌溉也必不可少。
　　当地政府除了持续擦亮增城荔枝的金字招牌外，也注重巧用文化的强大赋能力。2020年，增城荔枝栽培文化系统，以广东岭南荔枝种植系统之名，入选中国重要农业文化遗产名录，将增城荔枝与岭南荔枝种植浮沉往事牢牢绑定，丰富了其文化内涵。
　　与此同时，增城在每年的7月份举办＂荔枝旅游文化节＂，吸引各地旅客品荔枝，游荔城，扩大增城荔枝的知名度。借助品牌优势，荔枝企业形成了＂合作社+公司+农户+互联网＂的经营模式。列生告诉记者：＂政府参与举办的各种旅游文化节等，对荔枝的全国推广作用很大。我们公司的重要货源之一就是从农户那里收购荔枝。在互联网销售方面，我们正在试水直播电商，这是时代潮流，我们不能脱轨。＂
　　个体经营户也在不断冲破困局。荔枝保鲜期短，需要良好的冷链保存，这一直是荔枝远程运输需要重视的问题。据刁先生介绍：＂现在，我们利用网络平台以及快递公司合作，全国大部份地区快递在48小时内，本省在24小内都能收到新鲜荔枝，解决了保鲜问题。＂
　　银行着力点不再仅仅是种植户或企业，而是整个荔枝产业。除了在种植养殖环节，农行广东分行针对农业经营主体的特性提供差异化金融服务方案以外，在采购加工流通环节，银行也大力推广供应链金融服务模式，依托核心企业与上下游种植户、小微企业、经销商等稳定的合作关系，整合物流、资金流和信息流，提供系统性的金融解决方案。
　　在电商销售环节，银行可以发挥线上商城平台流量优势，实现农产品数字化销售，帮助企业降低交易成本的同时提升交易额，支持农产品做精做深、拉长产业链条，提升品牌的含金量和美誉度。
　　＂增城荔子一篮，附去人驰上。＂苏东坡与友人离别时，记挂着为其附上一篮增城荔枝。现如今，＂金融之篮＂承载着增城荔枝，进入千家万户，帮助种植户从丰产走向丰收。在金融活水灌溉下，增城荔枝承载着种植户与企业的信心，被运往全国，甚至全球。
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　　本期编辑 刘雪莹 实习生 吴梓楹