看我如何拆解那些所谓的高端私人定制

　　「雅格布的第32篇原创」
　　坊间一直流传着一个段子：现代的年轻人大部分都掏空了六个钱包，就是为了凑出了一套首付。哪来的六个钱包？自己的、伴侣的，自己爸妈的以及伴侣父母的。
　　这还是幸运的，要相信社会上有很多即使掏光了六个钱包，也未必能凑得出一套首付，尤其是很多决定在一线城市买房的朋友。
　　即使能凑出首付，后面漫长二三十年的房贷债务，也是一种隐形的债务负担，更何况现在的年轻人热衷于提前消费，车贷、信用卡分期、小额借贷接踵而来。
　　对于财富稳定增长，工作稳定的朋友来说，在漫长的债务周期面前，生活中最大变数就是意外和疾病，这是概率问题，一旦发生则足以给任何一个幸福家庭带来毁灭性的打击。
　　所以我尝试用最简练的文字和最通俗的解释，并以例子辅助来分析一下，我们应该如何量化和认清自己身上的风险，并采取有效的风险分散措施。
　　延续文章《细说那些「速成型」保险中介的套路》的思路，一步一步拆解那些中介口中所谓高端的私人保障规划方案。
　　- Step 1 -
　　储蓄、理财、保障＂应该＂三不误
　　为什么我这里会说应该？因为大部分人是做不到的，甚至可以说是意识不到。
　　保险、银行、证券作为金融体系的三大支柱，其中银行是从事间接融资业务，也就是说从A这里吸收存款，然后借钱给B，银行作为中间方，间接融资并从中赚取利差。
　　这个时候B即使跑路了，银行还是会把钱还给A，A和B之间没有直接关系，因为他们都只和银行建立起债权关系。
　　证券是从事直接融资业务，也就是充当着一个介绍人的角色，A有钱B缺钱，证券从中牵线，让A和B直接发生关系，它只收介绍费（佣金和手续费）。
　　但是如果B亏钱了，A也只能自己承担，当中没有任何担保机构，毕竟A和B是建立直接关系的。证券在官方中的说法，就是从事有价证券买卖的法人企业。
　　而保险是为金融的稳定性提供保证，具有唯一性，这是前面两种金融机构都无法取替的。且不应具备直接和间接融资的业务方向，所以保险强调的是保障，而不是收益。
　　就像国家养了俩孩子，一个极其顽皮（证券），一个过分忧郁（银行），有事没事闯祸生病都只能找妈妈（保险）。
　　作为国家金融体系的三大支柱，且具备唯一性，从这里我们不难看出，保险是国家重要的一个金融业务方向，对国家金融体系起着维稳的作用，也就是理应和我们普罗大众的生活息息相关。
　　说句政治正确的话，这是迈向发达国家的必经之路。
　　- Step 2 -
　　用＂四张表＂摸清自己的财务情况
　　在彻底摸清自己的潜在风险前，我们需要对自己的财务情况有所了解，说到底就是四张表的问题，总结过来就是两个对立面：
　　资产 —— 负债
　　收入 —— 支出
　　其中资产代表着由你个人拥有，预期会给你带来经济利益的资源，负债则是指现时你需要去做，而且预期会导致经济利益流出的事；
　　对于收入和支出，因为大家接触得比较多，这个相对好理解。这两个对立面对应着会形成下面的四张表：
　　我建议这四张表可以用表格工具做好，并设置好公式关系，仔细填写之后，先简单计算出下面这几个数值，后面会用到：
　　流动资产 = 现金 + 金融资产
　　流动性资产可以抵御未知风险，这是计算保额的重要组成部分；
　　总负债 = 房贷 + 车贷 + 消费贷 + 其他贷
　　总负债将会占你风险占比的绝大部分，尤其是未婚人士；
　　年结余比率 = 工作收入 / 年收入
　　年结余比率在30%以上较为合理，比率在4%以下的人群，如果所有支出均为必要支出，而不是盲目消费型，则此时应努力提高收入，个人感觉暂时不用需要考虑保障的问题；
　　另外，还有一个是在这四张表意外的数据，属于责任支出，这个不是每个人都需要，不同阶段的人对应着不同的责任支出：
　　责任支出 = 教育责任 + 父母赡养责任
　　如果你有孩子了，作为他的监护人，你需要为他支付教育费用，这部分的钱，你可以大概估算出从幼儿园到大学的教育支出总数。同理，父母的赡养费用也是这么算。
　　到这里，我们先准备好上述的这四组数据，从数字层面你已经能大致感受到你的财务结构，接下来，我们就需要利用这五组数据，来精确地预测风险，并覆盖风险。
　　- Step 3 -
　　用＂四组数据＂量化你的风险
　　你个人的总风险，会来自两个方面，一个是上面已经算好的总负债，另一个则是你的责任支出，如果没有小孩，父母也还没有需要赡养的时候，你个人的总风险刚好就等于总负债。
　　由此可见，在你发生意外后，无论是致残还是身故，你都将无法偿还这个债务，而只能转移给家人。
　　所以第一部分保险的保额，需要能覆盖你个人的总风险。假如你的总负债200万，责任支出有50万，理论上你的保额需要做到250万才够。
　　但是，你并非一无所有，你还有流动资产，这个时候他可以拿来抵御未知风险，所以，你真正需要的保额，是这么计算出来的：
　　寿险的保额 = 总负债 + 责任支出 - 流动资产
　　好像上面的例子，如果总负债200万、责任支出50万、这个时候你有50万流动资产，那么你的寿险保额就是200万。
　　当你发生意外不能继续偿还这些债务时，保险公司会立即为你支付这笔保额，把钱打给你，一次性支付，这种立即打钱过来的，叫做给付型保险。
　　而能为你覆盖这种风险的险种，也就是以被保险人的寿命为保险标的的，以被保险人死亡为给付赔偿条件的险种，就叫做人寿保险，也简称寿险。
　　但是请注意，寿险只对意外身故和疾病身故这两种情况负责，如果被保者因为意外受伤，但不致死，又或者说被保者因为重大疾病缠身还在治疗周期内，没有身故，这种情况寿险是不予理赔的。
　　那怎么办？别急，聪明的人类早已想好了会有这种情况，分别用意外险和重疾险来覆盖这个风险。我们先来说说重大疾病风险该如何量化：
　　所谓重大疾病，就是指医治花费巨大，且治疗期间严重影响患者正常生活的疾病，关于这个疾病的定义，国家是有明确的疾病划分规定的。
　　由于患者在治疗期间不能从事任何工作，此时患者既要支付治疗费用，也要蒙受没有工作就没有收入的损失，这就是其中一个风险点。
　　而目前市面上重疾的治疗费用大多都在30-40万元，所以很多重大疾病险种保额都是50万封顶，再加上重大疾病的治疗期一般在一年左右，加上康复的时间，实际上是两年内没有任何工资收入。
　　当然，我们每个人都有基础的社会保险，这部分能抵扣相当一部分。尽管如此，我个人建议重大疾病险的保额计算应该如下：
　　重疾险的保额 = 50万 + 个人年收入（1-2年）
　　当然，重疾险也是属于给付型保险，一次性赔付保额，也就是说寿险和重疾险的保额是直接给到你/受益人手里的，至于你想把这笔钱怎么用，就是你的事了。
　　但是仔细一看，你会发现重疾险这么算，正常人一般都得八九十万甚至上百万了，先不说能不能买到这个保额的险种，光是保费每个月就已经很贵了。
　　那怎么办呢？别急，我们来分拆一下重大疾病所涉及到需要用钱的地方：疾病治疗费、康复期疗养费、误工费，一般就这是三种。
　　除了疾病治疗费外，其他两种费用都是发生在医院之外的，也就是说比较虚，难以量化。
　　那么还有没有险种能够把我因病住院的治疗费用也囊括了呢？答案是有的！这里不得不隆重推荐一下这类型高杠杆的险种——商业医疗险。
　　和重疾险不同，商业医疗险是事后报销型的，凭疾病治疗期间的发票去报销，并不是一次性给付，这和重疾险是有本质区别的。
　　其次商业医疗险往往一年几百元，就会有几百万的保障，交一年保一年，因为实在太划算了，有些产品甚至会被逼下架。
　　所以你会见到有些产品会承诺五年内不会下架，五年内不涨价，五年内...等。
　　一般来说，被保人患有重疾，会先用重疾险的钱来垫付前期高昂的医药费和治疗费，后期再慢慢凭发票找商业医疗险去报销，这样子患重疾的风险几乎就这样子被转移出去了。
　　患有重大疾病的情况我们说完了，疾病身故和意外身故的情况我们也说完了，各自有各自对应的险种和解决办法，那么剩下最后一种：发生意外受到伤害，但是没有身故，该怎么办？
　　意外险，它的诞生就是为了解决这个问题。
　　意外险的配置很简单，费率也不贵，个人建议直接选那些什么豪华版、尊贵版和旗舰版的，毕竟一年一百多两百块钱，保障的意外情况可多了。
　　以上基本就是保险产品定制化最核心的配置方法了，其中涉及四大险种重疾险、寿险、医疗险、意外险的配置原理和方法，能有效分散你身边所面临的风险。
　　市面上大部分的中介也是根据这套方法来＂照葫芦画瓢＂，甚至有些还不了解其中的原理，只是按规矩办事，或者按佣金办事，我一直觉得，只有自己才是最了解自己的人，更何况这些跟随自己几十年的东西，还是了解清楚比较好。
　　后期我会着重说一下更另类更个性的配置方案，针对一些非常细节化的场景，有更好的补充和保障。
　　你会发觉，在这里我并没有提到任何的保险产品，毕竟方案配置的方法才是最核心的，而产品的甄选只是时间和劳力的问题，并不涉及到技巧和方法。
　　- Step 4 -
　　一些良心建议和提醒
　　有人会觉得，为什么我突然写起保险来了，包括我爸也很困惑，以为我是不是以前被坑过，所以心有不忿。
　　其实不是的，我只是单纯觉得这件事对我有价值，对大家有价值，就写出来了，当然，这也是产品思考的一部分，也是商业趋势的一部分，就更显价值。
　　银行、证券、保险既代表着国家金融体系的三大支柱，同样也代表着个人稳定财务结构的三大组成部分，映射出来的行为就是：储蓄、理财、保险；
　　中国的金融体系大部分都被银行所绑架了，经济发展畸形，往前看，直接融资市场（证券市场）和保险保障市场的市场占比将会逐渐增大。
　　但是很多人还是没能意识到这两点对个人财务结构的重要性，甚至大部分还是停留在第一步的阶段。
　　我见过很多自诩为优秀和高阶的产品经理，他们常常会为自己所经历的产品自豪不已，时常感叹自己做过的决策多么英明，但对工作以外的领域不甚了解，尤其是个人财务和风险意识方面。
　　这个时候，无论他们的产品策略有多么的完美，我始终认为这都是有缺陷的，短视的，在2019年这个时间节点上，已经不存在任何孤立的产品生态了。
　　我们不能再像走围棋一样去规划产品，不能再旨意通过棋盘内的唯一解去寻求优化路径了。毕竟将来摧毁你的，是变化，而不再是对手。
　　拥抱变化吧。
　　Stay Hungry, Stay Foolish
　　第32篇 | 3845字
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　　题图：「哔老师」摄于张掖丹霞地质公园
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