内外交困，车险综改后中小公司定价进入迷茫期

　　车险改革之后，宏观上大家都在说中国车险进入差异化市场阶段，但事实上，车险改革近一年来，很多主体公司除了在业务取向通过自主系数差异化车险价格外，整体经营的转向却迟迟未见有实质性的推进。
　　美国作家约瑟夫海勒创作了文学经典《第二十二条军规》，根据第二十二条军规，疯子才能获准免于飞行，但必须由本人提出申请；同时又规定，凡能意识到飞行有危险而提出免飞申请的，属头脑清醒者，应继续执行飞行任务。第二十二条军规还规定，飞行员飞满上级规定的次数就能回国，但它又说，你必须绝对服从命令，要不就不准回国。因此上级可以不断给飞行员增加飞行次数，而你不得违抗。如此反复，永无休止。
　　这种荒诞同样发生在现在的保险公司中，有些公司的总公司要求机构上报市场竞争不充分的业务，机构提供上去后，被要求说明这批业务的品质是非常好的，机构说明了以后，总公司又问那这么好的业务其他公司为什么不做呢
　　说好一起正步走，现在怎么来SOLO？从之前的统一系数变成一定区间的自主定价，加上行业均值的要求，和各地严格的市场秩序的管理，以及总成本的控制等多种因素，中小公司定价陷入迷茫期，主要的困难有：
　　第一是总公司的导向不明确，很多转变还是在口号上，具体如何转变没有可操作的内容，考核仍然是延续之前的作法，这样让机构无所适从。
　　第二是数据样本量不够，机构巧妇难为无米之炊，有些公司只能各种业务都尝试一下，但抗风险能力差，所有业务均出现了承保亏损，有机构的人报怨，试了后总公司这也不做那也不做，造成自主定价无从说起。
　　第三是因为市场竞争的关系，中小公司自主定价的空间较小，各机构螺丝壳里做道场，均值管理条件下大公司的优势较明显，小公司缺乏调剂的空间。
　　前面的文章中我们提到车险综合改革对中小公司的考验是全方位的，表面上看是定价能力的竞争，实际是整体公司经营能力的竞争，包括公司决策治理和销售管理等一系列核心的能力。
　　最近市场很多人对于UBI报以很大的期望，但对于中小公司来讲，仍然要面对市场的竞争，目前的区间内的自定定价是未来自主定价的演习，如果对于目前的市场环境没办法突围的话，那UBI车险的型态会更复杂，结局可能也不太会乐观。
　　企业的竞争分为三个层面，第一层面是产品，包括我们说的定价能力和市场策略，第二层面是制度层面，包括内外部环境和品牌等，第三个层面是核心层，包括企业文化和决策机制等等。
　　第一层面是表层的竞争力，第二层面是支持平台的竞争力，第三层面是最核心的层面。
　　目前市场的竞争仍然不是第一层面的竞争，但是逐渐深入到更核心的层面，车险改革的推进将加速存量机构的优胜劣汰，并将改变众多从业者的命运，也因此需要更大决心和更快的速度对市场作出应变措施。
　　人生若只如初见，何事秋风悲画扇。如果每一个人和每一个公司都秉持那份初心，是不是会更乐观和勇敢一些呢？