上海银行，没有傲娇的底气

　　上海银行或许从来没有想到过自己会以这样的方式上热搜。
　　10月16日，上海一位名为@sunwear的大V在微博发文怒怼上海银行虹梅路支行服务人员工作态度差，并称将准备存在该行内的数千万元存款以现金的形式转走。因金额较大，该大V目前已经转走500万现金，并要求工作人员现场清点防止＂缺斤少两＂。
　　微博中，该大V贴出清点现金并取走的照片，柜台上满满一摞摞红色钞票与分装的三个大行李箱分外显眼。不久，#上海银行#、#微博百万大V怒怼上海银行#便被盯上微博热搜榜前列。虽然有些吃瓜群众认为该大V的微博发言过于＂凡尔赛＂，但也有不少网友还是对此表示了支持与声援，银行服务态度差也的确引发了一些网友的深切共鸣。
　　一天后，上海银行通过澎湃新闻回应称，在该客户发微博反映工作人员态度问题后，第一时间调阅了监控录像，并称自家网点人员并未违反本行的服务要求，但客户却违反了防疫要求，进入网点时未佩戴口罩，经保安示意后才佩戴口罩进入。
　　上海银行的回应，却并没有平息争议。@sunwear继续在微博回怼称，没有不配合保安的防疫要求，只是不满保安不耐烦的防疫态度。同时，贴出柜台工作人员未正确佩戴口罩的照片，并要求上海银行放出完整的监控视频。
　　在一众民营银行中默默无闻多年的上海银行，凭借服务态度不佳上了热搜，此后的公关回应也有些不痛不痒，多少让人不禁疑问：这家银行傲娇的底气究竟是什么？
　　01业绩萎靡不振
　　回到资本市场，查看上海银行的股价，可以发现其自2016年上市后，股价便跌破发行价，此后也一直处于低迷状态。
　　翻阅上海银行近年来的财报，这家银行的业绩已经在走下坡路。
　　今年上半年，上海银行实现营业收入277.05亿元，同比增长9.02%；实现归母净利润122.78亿元，同比增长10.3%。这样的业绩增速并不算高。同为地方银行的宁波银行，上半年营收增速达到了25.21%，归母净利润增速则达到了21.38%。
　　从2019年开始，上海银行的单季度同比营收增速就开始逐渐下滑，至2020年第三季度甚至出现了营收增速为负的情况。虽然自去年四季度以来，营收增速有缓慢攀升的趋势，考虑到在去年受疫情影响基数较低的情况，该行年内的营收水平其实并不容乐观。
　　归母净利润方面，上海银行也遭遇了同样的情况。其2018年三季度的归母净利润增速达到了22.46%，此后便一路下滑。今年归母净利润增速有所回升，同样考虑去年基数较低的情况，归母净利润的增速实际也并不理想。
　　具体业务来看，上海银行的利息净收入为191.38亿元，同比增长8.34%。该项收入主要是源于银行传统的放贷业务。而非利息净收入为85.67亿元，同比增长10.57%。这一部分业务主要包括净手续费、佣金净收入（包括信用卡、结算与清算手续费、基金代销业务费等）及其他净收入投资收益，汇兑收益等，类似于投行业务）。
　　从营收占比上看，上半年利息净收入占总营收的69.08%，是上海银行的营收大头。截至上半年，上海银行贷款总额为1.15万亿元，同比增速为14.98%，略高于国内约12%的信贷同比增速。
　　净息差方面，上海银行截至上半年为2.27%，同比下降4个bp，环比下降5个bp。受上半年受放贷利率调整影响，该行的净息差有了较为显著的降幅，对放贷业务的营收造成了一定的负面影响。
　　非利息净收入中，上半年手续费及佣金净收入为42.9亿元，同比大增39.7%。其中，实现代理手续费收入25.85亿元，同比大增90.37%。对此，上海银行解释称，主要是顺应资管新规变化，强化理财客户一体化经营和数字化营销，调整理财产品费用结构，实现代客理财产品销售和投资管理收入较快增长。
　　事实上，因今年国家对房地产管控价钱，诸多资金开始从房地产转投理财、基金类产品寻求新的保值机会，导致了上海银行手续费及佣金业务的大幅增长。
　　但同时，因国内消费持续疲软，该行的银行卡手续费收入增速仅为5.46%。
　　02房地产贷款成暗雷
　　资产质量方面，截至上半年，上海银行的不良贷款率为1.19%，环比下降0.02个百分点，较上年末下降0,03个百分点，相对来说，降幅并不显著。
　　将上海银行的不良贷款率按从低到高放置在行业内比较，在41家银行中，排位第16，处于中游位置。
　　具体来看，截至二季度末，公司贷款和垫款占总贷款余额比例最高，为63.01%。而这一部分的贷款率则达到而来1.34%，超过总资产1.19%的不良贷款率，可见这一部分的不良贷款拖了整体的后腿。
　　截至上半年，房地产业的不良贷款余额为47.16亿元，不良贷款率为2.73%，位居所有贷款项目第二位，仅次于批发和零售业。
　　近年来，公司因违规对房地产业放贷，屡次收到来自银保监会的罚单。今年7月，上海银行被罚460万元，被罚主因则是其涉房业务出现违法违规事实。
　　去年8月，上海银行因23项的违法违规行为，吃到了一张高达1625万元的罚单，这也是上海银行自上市后吃到的最大一笔罚单。在此之前，从2017年至2020年6月，上海银行及其分支机构共收到36张罚单，处罚金额共计2351.6万元。
　　此外，上海银行还屡屡陷入法律纠纷。截至2019年，其作为原告涉及金额上千万的未终审案子就有47起，作为被告涉及金额上千万的为终审案子就有10起。
　　公司在房地产业务上频频违规放贷，对其自身其实有造成一定的金融风险。
　　贷款和垫款减值准备额为456.36亿元，较上年末增加25.67亿元。拨备覆盖率为324.04%，较上年末提高2.66个百分点。在当前房地产市场缩紧政策短期不变的大环境下，以及消费不及预期对批发与零售业的负面影响，上海银行也通过提高拨备覆盖率来降低金融系统风险。
　　不过，与行业内相比，上海银行324%的不良贷拨备率，则处于中等偏上的位置。
　　03结语
　　一场因服务态度不佳引发的闹剧，将上海银行推至大众面前。由此揭开的不仅仅是上海银行面对客户时更加强势的地位存在感，同时也牵引出这家银行在业务管理上的诸多弊端。
　　多年来吃违法违规罚单却屡教不改，不断陷入法律纠纷，上海银行在放贷业务，尤其是房地产放贷业务上的不规范，正在该行的不良贷款率造成压力。叠加今年趋严的房地产政策，上海银行其实早就失去了傲娇的底气。
　　虽然上海银行目前的PB已经来到了20%的区间，处于历史低位，但如若因为较低的PB而不顾较弱的基本面与潜在风险，则是得不偿失。