阅读提示： 对于夫妻共同债务，即使离婚，夫妻双方对外仍然需要承担共同还款责任。《民法典》第一千零八十九条规定＂离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。＂离婚无法达到将个人债务与夫妻共同债务相隔离的目的。避免＂被负债＂要从婚内做起。 一、非举债方应尽量避免在大额债务协议书上签字 《民法典》第一千零六十四条规定了夫妻共债共签的原则。夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，属于夫妻共同债务。因此，如果非举债方在相关债务协议上签字，则极有可能因被法院认定为有共同举债的意思表示而不得不承担共同还款责任。非举债方应尽量避免在大额债务协议书，如借款合同、借条、还款计划、承诺书上签字，不论签字的位置是借款人、保证人、还是见证人。 案例君补充：基于夫妻共同意思表示所负的债务。表现形式可以是事前的共同签字也可以是事后一方的追认。既能对债权人课以一定的风险控制义务，不明显加重其负担。同时，能够在家庭重大财产利益的处分上保护夫妻另一方的利益。事后追任的方式，不限于书面形式，实践中可以通过电话录音、短信、微信、邮件等方式进行判断。 二、避免使用自己的资金账户和债权人产生交集 除了＂夫妻双方共同签字＂和＂夫妻一方事后追认＂作为夫妻共同意思表示的两种情形之外，夫妻共同作出口头承诺、共同做出某种行为等有可能被法院最终认定夫妻有共同举债的意思表示。如存在出具借条时在场、所借款项汇入配偶掌握的银行账户、归还借款本息等情形，可能被推定为有共同举债的合意。因此，建议避免使用自己的银行账户、支付宝、微信等接收配偶单方举债的借款或者以自己的银行账户帮助配偶归还借款本息。 三、避免经济上过于依赖配偶方的支持 《民法典》第一千零六十四条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。当非举债方家庭开支完全或者大部分依赖于配偶时，由于夫妻一方为家庭日常生活所负的债务，原则上应当推定为夫妻共同债务，此时，无需债权人举证，该债务有可能被认定为夫妻共同债务。 案例君补充：日常家事代理是认定夫妻因日常家庭生活所生债务性质的根据。此类债务为夫妻共同生活过程中产生，以婚姻关系为基础，一般包括正常的吃穿用度、子女抚养教育经费、老人赡养费、家庭成员的医疗费等。需要注意的是，家事代理责任承担的前提不是夫妻共同财产制度，解决的是夫妻一方因日常事务代理与第三人对外发生法律关系后的责任承担。 四、避免在借款前后购置大宗财产，如房屋、高级轿车等 《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》第四条规定，有证据证明存在以下情形的，可以考虑认定为夫妻共同债务：（1）负债期间购置大宗资产等形成夫妻共同财产的。 案例君注：《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》 二、正确界定＂家庭日常生活需要＂标准 以下情形，可作为各级法院认定＂为家庭日常生活需要所负债务＂的考量因素：（1）单笔举债或对同一债权人举债金额在20万元（含本数）以下的；（2）举债金额与举债时家庭收入状况、消费形态基本合理匹配的；（3）交易时债权人已尽谨慎注意义务，经审查举债人及其家庭支出需求、借款用途等，有充分理由相信债务确系为家庭日常生活需要所负的。 以下情形，可作为各级法院认定＂超出家庭日常生活需要所负债务＂的考量因素：（1）单笔举债或对同一债权人举债金额在20万元以上的；（2）债务发生于夫妻分居、离婚诉讼等夫妻关系不安宁期间，债权人知道或应当知道的；（3）出借人明知借款人负债累累、信用不佳，或在前债未还情况下仍继续出借款项的；（4）借贷双方约定高额利息，与正常生活所需明显不符的。 五、尽量避免直接参与配偶公司的经营或挂名配偶公司的法定代表人 《民法典》第一千零六十四条第二款规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》第四条规定，有证据证明存在以下情形的，可以考虑认定为夫妻共同债务：（2）举债用于夫妻双方共同从事的工商业或共同投资；（3）举债用于举债人单方从事的生产经营活动，但配偶一方分享经营收益的。司法实践中，如果有证据证明配偶在举债人公司担任法定代表人，董、监、高等职务，法院有可能认定非负债方参与了配偶企业的经营管理，并分享了经营收益。如未参与配偶企业的经营，尽量避免在相关文件上签名，谨慎担任法定代表人、名义股东或者挂名董事、监事、高级管理人员等职务。 六、在夫妻分别财产制下，应在双方借款合同成立前以书面形式向债权人披露夫妻实行分别财产制的信息 《民法典》第一千零六十五条规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，夫或者妻一方对外所负的债务，相对人知道该约定的，以夫或者妻一方的个人财产清偿。这一规定以＂相对人知道该约定＂为条件，即在相对人与夫妻一方发生债权债务关系时，如果相对人知道其夫妻财产已经约定归各自所有的，应以夫妻一方的财产清偿；相对人不知道该约定的，该约定对相对人不生效力，夫妻一方对相对人所负的债务，按照在夫妻共同财产制下的清偿原则进行偿还。 因此，为了避免债权人以不知晓夫妻实行分别财产制为由要求夫妻双方对债务承担共同清偿责任，应在举债前就以书面形式向债权人披露夫妻实行分别财产制的信息，而对于大额举债，则可以在披露前对夫妻财产约定进行公证，以固定其形成时间。 需要提醒的是，借款合同一般自借款合同签订时成立，但《民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。因此，如果债权人非自然人，而是企业或者组织，非举债方应在借款合同订立前向债权人披露夫妻实行分别财产制的信息，如债权人为自然人，应在借款交付前披露。 七、积极举证债务未用于家庭共同生活或者共同生产经营 《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉夫妻债务纠纷案件的通知》第四条规定，有证据证明存在以下情形的，可以考虑认定为个人债务：（1）婚姻持续短暂且夫妻关系存续期间无大宗开支，负债用于家庭共用共益的可能性较低的；（2）债务发生于夫妻分居、离婚诉讼等婚姻关系不安宁期间，配偶有固定工作或稳定收入来源的；（3）债务用途存在指向举债人从事赌博、吸毒等违法犯罪活动的高度可能性；（4）债务用途与举债人无直接关联，而是举债人单方自愿负担且用途与家庭共同生活、共同生产经营无关的，如与家庭共同生活、共同生产经营无关的担保、债务加入等；（5）债务用途无益于家庭甚至有损于家庭安宁生活的，如用于婚外同居生活等。对此，非举债方可以通过积极搜集相关证据，如分居协议、收入证明、银行流水等降低＂被负债＂的风险。 八、在和对方订立离婚协议时，对夫妻共同债务以及谁来承担予以明确 《民法典》第五百一十九条规定，连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。实际承担债务超过自己份额的连带债务人，有权就超出部分在其他连带债务人未履行的份额范围内向其追偿，并相应地享有债权人的权利，但是不得损害债权人的利益。其他连带债务人对债权人的抗辩，可以向该债务人主张。被追偿的连带债务人不能履行其应分担份额的，其他连带债务人应当在相应范围内按比例分担。 离婚时，双方可以通过在离婚协议上开列共同债务清单，对夫妻共同债务予以明确，约定除清单所列的债务之外，各自名下的债务由各自承担，如一方因对方以个人名义举债而涉诉并担责，则有权就所承担的全部债务向对方行使追偿权。 案例君注：实践中，婚姻关系存续期间的借贷，夫妻双方仍应共同偿还。此处与前文所述并非矛盾。夫妻双方离婚协议中对债务的分割并不影响债权人要求夫妻双方承担共同还款责任的权利。 九、通过购买大额保单隔离个人财产 《民法典》第五百三十五条规定，因债务人怠于行使其债权或者与该债权有关的从权利，影响债权人的到期债权实现的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人对相对人的权利，但是该权利专属于债务人自身的除外。根据《合同法司法解释（一）》第十二条规定，专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。因此，如果非举债方以婚前财产购买人寿保险，保单的现金价值在保险人退保或者收益人提取时不会被强制执行。此外，非举债方可出资以父母为投保人，以子女为受益人，降低因负债而影响子女生活品质的风险。需要注意的是，保险应在负债之前购买。 十、设立家族信托，隔离家族财产 对于高净值人群，可以考虑设立家族信托，隔离个人财产与家庭财产。家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式，以实现富人的财富规划及传承目标。《信托法》第十六条规定：＂信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。＂有效的信托，可以实现财产隔离功能以及财产保护功能，家族财产设立信托后会从委托人的固有财产中隔离出来，信托当事人的债权人均无权触及信托财产。 还需注意的是，家族信托应在举债前设立，从而避免被债权人起诉撤销的风险。 结束语 以上列举的债务隔离的方法虽然在一定程度上可以降低夫妻中非举债一方无辜＂被负债＂的风险，但在具体的操作中仍需充分权衡利弊，避免为了防止＂被负债＂而产生的诸如共同财产流失以及夫妻关系不睦的风险。对此，应根据自身的经济实力以及维护夫妻之间感情的需要审慎选择。 注：案例君补充内容摘编自《民法典婚姻家庭编继承编理解与适用》，最高人民法院民法典贯彻实施工作领导小组主编。