普通人如何通往财富自由？

　　1、财富自由的定义
　　这个是没有绝对的定义，因为不管怎么定义都是主观性的。大多数人对财富自由的理解，可能就是有很多钱，多到花不完的钱，可以让自己想买什么就买什么。但是如果我们真这样去想的话，那么哪怕你现在家财万贯，手握上亿的现金，将来也肯定会有枯竭的那一天，我们平常说的富不过三代其实就是这意思。
　　那到底什么是财富自由呢？我们可以从这两个方面来界定：
　　第一个：财富自由并不是意味着你要多有钱，而是你的钱能够满足你和你的家庭所有的开支。简单来说就是这个钱对你和你的家庭够花了。
　　第二个：你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的劳动力来获取钱。
　　有人将财富自由分成3个等级：
　　一级财富自由，菜市场买菜不看贵贱
　　二级财富自由，商场购物不看贵贱
　　三级财富自由，珠宝奢侈店血拼不看贵贱。
　　市面上普遍承认的财富自由公式为：年支出年收入4资产
　　例如你一年的开销是40万，那么你要有1000万的资产，你就可以财富自由不用工作了，所以你的开销主导了你的财富自由是否成立。
　　2、开销
　　开销这个因人而异，要多少钱才能算够花，在每个人心里的标准都是不一样的。因为每个人的消费观念不同，有身价千万也只开个大众，也有年收入二十几万却要咬着牙贷款去买保时捷。所以说这是无法去对比的，但是有一点我们可以知道，就是如果我们不懂得什么叫好的支出，和坏的支出，那么我们迟早会面临财务问题。
　　尼古拉斯。凯琪，曾经的好莱坞一线，出演过《空中监狱》，《勇闯夺命岛》这些电影。他在职业生涯的巅峰期财富超过2亿美金，折合人民币身家也有十几亿了，这么多钱说实话普通人几十辈子都花不完，但是人家几年就霍霍完了。举这个例子不去做其它评论我只想告诉你：就是只要你想花，再多的钱都是能被花完的。所以在通往财富自由的路上，首先你要了解自己和自己的家庭，到底需要多钱才能过上自己满意的生活。
　　3、获取收入的方式
　　有的人可能会觉得二三十万一年听起来还好，差不多就是一个月两万的收入，不是那么遥不可及，努努力就能达到。但是这里有个前提：就是你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的时间和劳动力来获取钱。对于很多人来讲，挣钱的主要的方式就是靠出卖自己的时间和劳动力，说的通俗一点就是上班。
　　你在贩卖你的时间和劳动力，来换取老板给你的工资，你的收入永远是别人给你的，你需要不停的工作才会有，如果有一天你所在的企业效益不好裁员了，或者因为竞争被新人挤下去了，或者因为身体的原因不能继续高强度的工作了，遇到这些种种的情况你的收入也就断了。
　　所以哪怕你现在年薪50万，70万，依然不断算作是财务自由，原因很简单，因为你只要停止了工作就没了收入来源，只能吃老本。所以在实现财富自由的路上你要明白这一点：
　　你需要拥有足够多能够实现被动收入的资产，而不需要你时刻靠出卖自己的时间和劳动力来获取。所以对于普通人最容易做的就是想办法让自己拥有生钱资产，具体一点就是将钱置换成可以生钱的资产。
　　说到这个钱，也许在很多人眼中，钱就是用来消费买东西的，这种认知往往留不住钱，这也是为什么很多体育明星在职业期有很高的收入但是退役后生活又陷入窘困中，因为他们缺少驾驭和运作钱的能力，再直白一点就是缺少将钱转化成资产的能力。遗憾的是，大多数人并没有这个能力，更遗憾的是，很多甚至并没有意识到自己需要学会这种能力。
　　为什么诺贝尔奖金用不完？因为诺贝尔基金会拿着这笔钱进行了安全可靠保守并且能够增值的投资，像配置股票，基金，房产等投资。所以这么多年，诺贝尔基金会的资产价值一直处于稳步上扬的趋势，算上通胀到现在资产价值已经翻了多倍，所以奖金发了一百多年，一年一次不仅没有发完，而且越发越多。
　　为什么香港大富豪许世勋过世后将自己几百亿的遗产委托给信托基金管理？
　　因为他了解自己儿子的能力，所以每个月只向家庭发放200万港元的生活费，这样一来
　　如果没有受到外部环境的破坏与改变，在信托基金的管理运作下，这笔钱将永生不死，永远造福于家人后代，因为这笔钱可以一直生钱。
　　在这里你想象一下自己，假如你中了500万，你会拿着这500万干嘛？
　　也许很多人都这样想，买一套房子，换一辆好车，然后旅游。。。。。然后我来问你，弄完这些然后呢？也许过不了多久，你就会因为你的车贷和房贷而焦虑，再过不了多久也许你就会变穷，甚至更穷，也许你想不通，明明自己中了500万，为何生活幸福指数反而更低了。
　　因为你购买的都是耗钱资产，如果你没有其它的被动收入来覆盖的耗钱资产，那么最终你还是会回到原来的轨道，所以你还是不要做假如你中了500万的梦了，先想着如何攒生钱资产。
　　4、普通人如何实现财务自由
　　想要实现财务自由，最大的前提就是你需要有可以产生被动收益的资产。所以对于普通人来讲，最重要的不是攒钱，而是攒资产
　　只要积攒的资产每年产生的被动收入，足够覆盖你和你的家庭所需要的开支，你就已经做到财务自由了。
　　不过除了这个以外，其实还有一个实现财务自由的方法：那就是创业
　　创业本身自带风险，充满了不确定性。可能跟上了趋势，踩对了风口，猪都飞起来了，但是也有可能突然风停了，又狠狠的从高处摔下来。所以通过创业来实现财务自由，对于大部分人来讲，显然这是不可行的。既然创业这件事不可行。为什么我还要去提一下呢？因为我想要让大家认清楚一个现实：
　　这个现实就是对于多数人来讲，你这辈子几乎不会有什么发大财的机会
　　人生最大的幻觉就是会对未来有不切实际的期望，越是年轻人，这种幻觉就会越强，因为他们潜意识总觉得还有大把时间，总觉得未来会变得更好。明明自己每天做着一份固定的工作，但是总有一种觉得自己未来可能会突然遇到一个机会就发财了的幻觉。
　　其实这种感觉和我们在小的时候，总会觉得自己今后的人生会和别人与众不同一样，虽然随着年龄的增长，我们在理智思考层面会慢慢接受自己就是个普通人的事实，但是在潜意识里面，我们依然隐隐约约会觉得自己人生在未来一定会不一样。
　　如果你正在创业的路上，或者未来打算创业，那么你可以这么想，毕竟对于创业来讲，未来的可变性很多。但是如果你现在没有创业，且未来也不打算创业，那我建议你还是要认清一下自己真实情况，不要再想着未来的某一天你会突然就发财了，这是不可能的。
　　那么要积累多少资产，才能够实现财务自由的标准呢？
　　麻省理工学院有一位学者，叫威廉。班根。他分析了长达75年的股市数据以及退休案例之后，提出了一个概念，叫做4法则。他认为通过投资股票资产，只要退休第一年，从退休金本金中提取不超过4。2的金额花费，之后每年依据通货膨胀微调提款的数额，那么退休金到死都还花不完，因为股票本身会产生增值。
　　如果根据这个公式，那我只需要把自己每年的开支，除以4，就能知道自己实现财务自由所需要的金额。比如你一年的开支是20万，那就是20万4500万。如果这个500万每年都能保持4的收益增长率，那我们只要每年用这增值出来的4的钱用于开支，就已经能够实现财务自由。
　　我对于威廉。班根提出的这个理论大体上是赞同的，但是在不同的国家需要考虑不同的通胀率影响。我国的通胀率保守估计在5以上，所以如果我们想要实现这个标准，需要加上
　　通货膨胀一起计算，应该是在89左右，就能抵消大部分通胀，剩下的收益就完全足够我们花了。
　　由于每个人的开支不同，以上我举的500万只是一个例子，你可以根据自己每年所需要花费的开支数额，去进行计算，最终得出来的，就是对于你而言实现财务自由需要的数额。说到这里，仿佛已经看见了财务自由的曙光，走上人生巅峰指日可待。但是这里有两个，必须要面对的问题。
　　第1个问题：
　　从哪里去弄这500万呢？就算你现在月薪1万，想要存够500万，至少需要你不吃不喝，攒41年，这肯定是不太实际的。
　　第2个问题
　　我们如何让自己的钱，实现每年89的增长呢？这也是一个问题。
　　回答这两个问题之前，我们可以先来看一本书。这本书叫做《不上班也有钱》。这本书的作者是一个台湾人。作者是一个台湾普通的工薪阶层，她在一次和男朋友旅游的时候，产生了一个想法。她想要在40岁之前退休，和男朋友一起环游世界，这个想法在很多人看来，好像是一件不大可能事情对吧。但是这个作者呢，她真的就做到了。她也发现了威廉。班根的这个4法则。
　　于是她就通过这个4法则计算出，如果自己想要在40岁之前实现财务自由，环游世界，那么她就需要积累下3000万台币的资产，换算成人民币大概是660万。于是她就根据这个法则开始策划自己在40岁之前实现财务自由这件事。
　　那她是怎么做的呢？
　　其实很简单，大体来讲她其实就做了两件事
　　第1件事：开源，节流
　　她和他的男朋友定下这个目标以后就开始了攒钱计划，平时对于自己的各项开支规划的很好，从不乱一分钱。蜜月就和男朋友选择了徒步登山，做饭都是自己买菜在家里做，并且他们两个还制定了一个准则，就是每年只花掉两个人全部收入的10，剩下90全部都存了下来。
　　第2件事：定投指数基金
　　但是如果仅仅是这样存钱，那他们肯定是不能能在10年之内实现这个目标的。所以他们每年存下的90钱并不是就单单存在那里，而是把这些钱都用来定投指数基金。这里给大家科普一下什么是指数基金
　　指数基金，其实就是投资于股票的基金，但是它不是投资一支股票，而是投资很多支股票，你可以理解为，指数基金就是投资了一篮子股票。比如说像我们国内典型的大盘指数。投资沪深300这支指数，投资的就是在上海和深圳交易所里面，300家最大的公司的股票。
　　指数基金相比于股票来讲，它的风险是要低很多的。并且如果像作者一样用定投的方式去买，每年的收益达到10以上并不难，是一个对于普通人来讲，风险较低，收益也非常不错的一个投资品种。所以指数基金就是一种股票资产，它每年都可以产生收益，在长期投资的情况下，每年新产生的收益都会投入下一年的本金，产生复利效应。这就是为什么作者定投指数基金10年，就积累了660万的资产。他们实际投入的本金并没有达到660万，但是依靠指数基金的收益增长，就在10年间实现了这个数字。
　　关于复利的原理，很多人可能了解。但是相信也会有人不了解。像一张普通的A4纸，如果我们把它对折42次，你猜它的厚度会有多少呢？
　　我相信很多人会觉得可能会很厚，但是具体多厚就不知道了，那这里我直接告诉大家结果答案是43。9万千米。我猜很多人对这个距离的概念可能不是很清晰，那我来说个对比。从地球到月球的的距离是38。4万千米，也就是说一张普通A4对折42次以后，他的厚度比地球到月球的距离还要远5万千米。
　　这个就是复利效应神奇的地方，但是生活中基本没有这么完美的100的复利模型，但是我们可以从这个例子当中知道复利的威力。在定投指数基金的时候，我们的收益复利其实也是一样的原理。比如说你每个月定投2000块钱，如果按12的年化收益来算
　　一年收益加本金是25618
　　15年收益加本金是101万
　　30年收益加本金是706万
　　而实际这706万，你所投入的本金只有72万而已，也就是说除掉本金以外剩下的600多万都是收益，这就是因为你每一年的收益都继续投入在下一年产生复利的结果。我们刚才只是假设每个月定投2000块的情况，而这本书的作者他们每个月投的钱肯定是比2000块要多的。最开始他们两个工资比较低。每年投到指数基金里的钱只有不到10万。
　　后来他们通过发展副业，再加上本职工资的增长，每年投到指数基金里的钱也越来越多，再加上指数基金本身的收益增长，所以在10年内就攒够了差不多650万的基金资产。作者和他的老公，后期每年只需要靠基金的分红就能足够覆盖他们每年所需的开支。就这样实现了40之前退休，财务自由环游世界的目标。
　　其实我觉得这本书最大的意义，就是向很多人证明了：
　　普通人实现财务自由这件事，是可以做到的，并且书里面所提到的方案都是对于普通人来讲切实可行的。