要想赚钱，首先要存钱

　　大多数人没有意识到，在生活中你挣了多少钱并不重要，重要的是你留下了多少钱。
　　工资高不代表你就能留下钱，三千有三千的过法，一万有一万的花法，如果没有省钱存钱和理财的意识，那么多少钱都是可以花完的。
　　我们一定不要小看储蓄这件事情，积少成多，毕竟所有普通人实现财富自由从无到有都是从存钱开始积累的。花钱的确可以买来快乐，但储蓄可以让自己的生活更从容。
　　我知道你身边肯定会有这样的声音：＂钱不是省出来的＂，＂一旦你有了省钱的脑子，就无法培养赚钱的脑袋＂＂如果你一天到晚想着省钱，那么哪还有时间去赚钱＂。
　　这些话看起来好像都有着深刻的哲理，但是TM的屁一点用都没有，你说省钱不是王道，那你倒是告诉我怎么赚呀？
　　人们总喜欢说出一大堆有钱的道理，却从来不告诉你他钱的来源。但是我想说的是，对于普通人如果想要赚钱，那么首先就要学会存钱。
　　说到这，有些人喜欢抬杠吹毛求疵：＂美国人就不喜欢存钱＂。
　　我的天啊，你怎么知道美国人不喜欢存钱，我们经常听到在媒体杂志上报道，说美国人喜欢消费，而且超前消费，但是你知道吗？
　　他们是全世界最能存钱的人，因为他们存的是＂养老金＂啊。相当于投资，而且是每个月工资的百分之三十固定存的，比你存银行定期是不是牛逼多了，重点是他们的养老金在退休后可以全部取出来，这么多钱有这么多的保障，你说人家还担心自己当前的消费吗？
　　所以还是老老实实的存钱吧。不要觉得自己是个天才，与众不同，其实你跟所有人一样，都是芸芸众生中普普通通的一人，要是努力一点，日子也能过得红火，要是懒散一点，生活也让窒息。
　　偶尔喝点小酒，有机会了也发点小财但是大多数的时候机会来了，也看不到希望 。
　　所以对于大多数人的一生其实几乎没有什么可以发财的机会，但是我们可以提高自己的认知，尤其是财富的认知，通过财富的运作，是可以慢慢变富的，所以对于还没有变富的你，首先就是存钱。
　　事实上很多一些理财类的文章和课程通常只会提及「财务规划」和「投资」这两个部分，并不会去讲储蓄这件事。我之所以要把「储蓄」单独来讲，是因为我知道很多并没有接触过理财的人，本身的消费习惯和自己的收入相比很容易存在问题。
　　在你收入有限的情况下，如果不做好收支的合理分配，哪怕你学会了怎么去投。也是没多大意义的。因为只会是这边进那边出，产生不了良性的积累。而如果没有良性的积累，更谈不上复利了。
　　所以这一篇我会围绕＂储蓄＂这件事去讲，并且清晰地告诉你具体应该如何去做，教会你如何正确的合理地做好＂储蓄＂这件事。
　　1、 拿铁因子
　　先说一个容易被我们忽略事实。我们大多数人对于花钱这件事多数时候其实都是处在一种无意识状态。以前没有移动支付的时候，买东西要付现金，那时候还会有些意识，起码每次付钱的时候自己口袋里的钱少了几张，心里多少还是有个数的。
　　但是现在换成手机支付以后，每天花了多少钱心里其实很模糊，结果就是一个月下来看一眼自己的余额。第一反应往往是What？怎么花了这么多？
　　你会发现，你的实际支出每一次都远超你的预估，可能你心里模模糊糊觉得你可能只花了2000，但实际上结果却是你已经花了3000多。这种情况会发生在我们很多人的身上，并且每个月如此往复。
　　美国有一个叫 ＂大卫.巴赫＂ 的人。他是一名理财师，和畅销书作家，他曾提出过一个概念叫做＂拿铁因子＂。这个概念来源于生活中的一个小故事：
　　一对夫妻每一天都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡，有一天巴赫告诉他们，假如每天你们少喝两杯拿铁咖啡，30年下来可以省下70万美元！这个数字听起来是否很震惊？就算是两杯咖啡的钱在坚持积累的作用下也会变成一笔巨款。
　　我们其实可以把这个小故事，换到自己身上，一杯星巴克咖啡的价格是35元，假设你每天少喝一杯咖啡，30年下来会省出383250，这笔钱足够你买一辆宝马5系。
　　其实＂拿铁因子＂在我们生活中很常见，你可以想一想你自己平时的小开支都是怎么花的。有事没事就一杯奶茶，明明不是很渴还是习惯性去超市拿瓶饮料，接着顺手又拿两包零食，又顺手再捎个口香糖，化妆品都没用完看见新款还是接着买，步行也就10分钟的路还是习惯性的打个车，有时间自己做饭偏偏顿顿都要出去吃。
　　你若仔细回想一下，其实这当中有很多都是非必要开销，这其中也包含你的冲动消费，也正是这些开销逐渐促进了你的月光。
　　人是一种很奇怪的动物，其实大多数人在面对大项开支的往往都是很小心拮据的，所以往往在大开支上面我们都会控制的很好，因为你能看见这个帐。但是生活中的那些小开支因为数额太小就会被我们忽略，在积累的效应下自然而然就滚成了大雪球。
　　所以对于你来讲，合理的储蓄最好先学会节制掉这些生活中小的非必要开销，这是你应该重点整理的地方。提醒一下，可别觉得这是一笔小钱，事实上当你开始把自己的开销记录下来的时候就会发现。我们多数人每个月的这些小开支累积起来，至少会超过你收入的3/1，甚至有的人可能达到了2/1。
　　你可以时常用 ＂拿铁因子＂来提醒自己
　　就算你每天只省下了一杯咖啡的钱，30年下来也有将近40万
　　这40万其实完全可以成为你理财的本金。如果你每个月都能省下了1000元，那么这1000元当月就可以投进指数基金里，产生收益，并且持续增加复利。
　　以10%的年化收益计算，在复利的作用下30年后本金加收益会是2260507，也就是两百二十多万，而这每个月1000块钱的本金，只需要你每天省下一杯咖啡。
　　当然，如何做到10%的年化，需要你用学习和实践去完成，但如果你往长期去看，事情就是这么个事情，所以再微小的储蓄对你而言都可以即时投入，且有意义。
　　而且节制这些小开支并见得会让你的生活质量有什么太大的影响。你自己在家做饭比你外面吃的要好得多，星巴克也不见得比其他咖啡要好喝，含糖饮料，还有零食吃多了只会有害无益。
　　所谓节流，并非要你勒紧裤腰带，一分钱都不花，而是让你学会节制掉那些多出来的「非必要开支」，管控好自己的收支，才会有良性积累。
　　2、你要开始记账
　　现在你已经知道了，你的钱是怎么被自己花掉的。那接下来你要做的就是要落实到具体行动，所以你需要从现在开始做一件事。那就是＂记账＂，没错，就是记账。
　　记账是可以让我们清晰自己收支状况的最好方法，当你能够清晰的知道自己每个月的钱具体开销在哪个地方，哪些地方超支了，你才能够更有效的针对性的进行调整。
　　其次养成记账的习惯，会慢慢增强你的资产管理意识，理财意识会加强，你对自己的开支掌控度也就会越高。如果你觉得＂记账，＂这个词听起来很土你也可以换成另一个词＂个人财务报表＂。其实都是一个意思，人家公司都还要做财务报表，个人也一样需要一份财务报表，来帮助我们清晰管理自己的开支。
　　【记账的操作及注意事项】
　　关于如何去记账我推荐自己用Excel做个表格，或者手记。你可以根据自己的情况，做成家庭版和个人版，只需要变化一下开支大类即可。表格的建议尽量简单化，要保证自己记起来方便，看起来一目了然。
　　主要的支出分为5个大类
　　衣：买新衣服的，或者配饰的钱
　　食：买菜，请客，外卖等吃饭开支
　　住：房贷开支，或者房租开支
　　行：交通费，加油，地铁，机票等等
　　杂物：比如生活用品，水电煤气这类杂项
　　衣、食、住、行 为基本大类，剩下的就按自己的个人情况自己加，比如女生会买化妆品，还有如果你喜欢看书，或者购买知识类课程，可以单独开一个大类。如果是记录家庭开支，就根据家庭开销情况添加，比如孩子的教育费用，房贷等等。或者如果你觉得自己精力宽裕，也可以把分类进行细化，比如「食」这个板块，你可以分为早饭、中饭、晚饭，这样会更精细，具体根据个人情况选择。
　　如果你是刚开始记账，尽量写清楚每笔开支的明细。比如在「食」这一块，如果你是自己买菜做饭花了100，就写 ＂买菜100＂如果你是请别人吃饭花了100，就写上＂请客100＂，以此类推。这样细化一些，你月底去总结的时候也会更清晰自己的开支，等到后期你已经对自己的开销掌控得比较清楚了，就可以不用记明细，直接记金额。
　　如果不习惯用电脑记，也可自己在纸上做一个表格手写记账，也可以用手机记账app（不过我个人不建议用手机记账app，因为记起来不够清晰。）
　　我想提醒一下，记账的目的不单单是为了短暂地纠正你的开支问题，而是让你时刻能够清楚自己整体的收支状况，这样心里才会有规划，才能进行合理的分配。你应该尽量养成长期的记账习惯，这对你来说一定是一件好事。
　　最后我们来回顾一下：
　　1、你已经知道了，除了大项开支外，你该重点节制的是那些小的非必要开支，你每个月省下的钱，完全可以即时用于投资复利。
　　2、你需要开始记账，清晰你的具体开支，并且针对性地对自己认为不合理的地方进行调整，时刻清晰你的整体收支情况。
　　我想我大概是除了你父母以外，为数不多的呼吁你要攒钱的人，因为我知道这对你有多么重要。无论是理财，还是将来你打算创业，买房，积累一笔钱对于你来讲都会非常有用，你应该从现在开始学着为自己的未来考虑。这个时代人人都想着一夜暴富，透支消费，恰恰我们忽略了那些对于自身最稳妥，最有效的方法。
　　大家都在想着怎么飞但我希望在这之外你也能学会好好走路。