提个醒儿相互宝不是万能钥匙

　　前几天，相互宝升级了，大意是，芝麻分650分以下的用户，只要符合健康要求并通过系统的综合信用评估就能加入。
　　这无疑是又一巨大利好。
　　截至目前，加入相互宝的成员已经达到4000万，已经帮助15个患病成员获得互助金。
　　意味着，4000万人共同参与的大病互助计划将惠及更多身体健康的群体。
　　过去，相互宝的准入门槛是芝麻信用分达到650分就可以。相当一部分人因此被关在门外。现在好了，只要通过综合评估，即使不到650分，也可以加入相互宝。
　　某种程度来讲，相互宝是所有参与人员的一项福利。很多保险同行，包括我自己，都向自己的客户或身边亲友建议，加入相互宝。相当于是赠送的一份保障。
　　成员中，万一罹患重疾，将获得10万（40岁——59岁）或30万（40岁以下）的互助金。
　　尽管如此，我们依然要看到，相互宝不是万能钥匙。
　　其一、从2018年多家保险公司的理赔年报看，罹患重疾，30万远远是不够的。而超过40岁，甚至年龄更大的人，罹患重疾后，10万的互助金更是杯水车薪。所以，在加入相互宝的同时，一定要提前配置自己的重疾险，尤其是即将进入40岁的朋友们。我们看到的，随着医学的发展，大多数情况下，即使是癌症也有将近50%治愈希望，＂不治之症＂，治与不治更多情况下是经济问题而不是技术问题。
　　其二、有极大的可能，不敢说99%，但可以说90%的人，从加入到59岁退出，一直都在分摊，一直也没有出险过。到59岁自行退出后，如果没有重疾险，随着年龄越来越大，万一某一天出险，就必须自己承担所有的治疗费。
　　其三、相互宝不是保险，如果一定要往保险身上靠，相互宝约等于重疾险。既然约等于重疾险，那么住院费用、意外医疗费用、以及意外导致的身故是得不到救助金的。
　　有个三岁的小孩子因意外身故，妈妈要求相互宝＂出于人道主义＂伸出援手予以＂赔付＂，相互宝的工作人员给她解释，孩子因意外身故不属于相互宝应该救助的范围。这位妈妈抱怨说＂相互宝没有用＂，还认为＂献爱心还是要去轻松筹水滴筹＂这样的平台。
　　从这位妈妈的描述可以看出，妈妈误以为，只要加入了相互宝，不管哪种出险，相互宝都应该管。显然这位妈妈把相互宝当成了万能钥匙，内心里觉得，即使孩子因意外身故不属于相互宝的互助范围，支付宝也应该本着＂人道主义救援＂的精神，援助一把。
　　才三岁的孩子因意外身故，作为监护人的家长固然悲伤，但也建议这位妈妈找找自己的原因，同时，业余时间多学习学习，了解一下什么是＂人道主义救援＂，吸取教训，别让悲剧重演。
　　其四、相互宝是免费加入，但是，依然要如实告知。如果没有如实告知，万一出险了，相互宝会组织赔审团，大家投票决定，这个出险的成员可不可以得到救助金。
　　比如，您在别的保险公司有没有过单次赔付2万及以上的申请？有没有在别的保险公司因健康原因被拒保、延期、加费或除外责任承保？两年内有没有连续服药30天或连续住院超过15天？您以前有过什么既往症？现在有没有心脑血管或癌症等疾病？
　　刚刚结束审核的一个成员，因意外导致昏迷。家属提出申请，可是却查出这个成员没有如实告知，尽管大家都很同情，尽管分摊到每个人头上，不过几分钱的事儿，但既然有规则，就应该按规则办事，最终，成员家属撤回了申请。
　　​最重要的，相互宝也好，商业保险里的重疾险也好，它们都不过是紧要关头的最后一道屏障。也就是说，多数时候它们是没有什么用的，一旦要用的时候，无异于天塌了。
　　好比前些日子埃塞俄比亚的那架波音飞机空难发生时，多家保险公司启动应急预案，简化理赔流程，开通绿色通道，为的是第一时间把理赔款送给空难中身故的客户家属。可是，不管赔100万还是800万，人没了！
　　我们需要做的，是在平时的生活中，保持良好的生活习惯运动习惯，心态平和，劳逸结合，睡眠充足，力争让我们的保险真正为我们存下一笔钱，将来年龄大了可以给我们解决部分养老，让我们可以安享晚年。