曾经在幽幽暗暗反反复复中追问为啥几年后我的保费交不上了？

　　近来看到好几个同行的文章，都在讲保费交几年交不上了怎么办的问题。
　　他们给出的方法有这样几个：一、利用宽限期，二、保费自垫功能，三、保单贷款，四、减额交清，五，超过宽限期，两年内办理复效，六、退保。
　　先说第一个法子，利用宽限期，宽限期不是无限期，满打满算也就六十天，能交上保费的不差这六十天，交不上保费的，几个六十天都不够。
　　第二个，保费自垫功能，这也不失为一个过渡法子，适用于已经交了三到五年甚至更长时间的保单，该保单的现金价值还得稍微高一些。这种法子，相当于客户用自己的现金价值跟保险公司保单贷款，有利息的，利息倒不是很高，问题是，如果只是一年半载紧张还可以考虑，如果连着几年都紧张，那就比较麻烦了。继续自垫，保单里的现金价值为零了，合同终止，这份保险就白买了；这个期间出险，保险公司扣除自垫的保费和l利息后，赔付了保险金，合同终止。如果没有出险，继续自垫，等保单的现金价值为零，保险责任终止。
　　第三个，交了几年后的保单，现金价值够高，不是不可以，但也只是权宜之计。若走保险公司渠道以外的保单贷款，利息会很高。
　　第四个，减额交清，虽然保额降了，但还是有些保障，从此不再交保费，保单继续有效。但是很吃亏，原来保二十万的，交费年期短的话，变更后的保额会很低，只有几万。
　　第五个，超过宽限期，两年内办理复效。办理复效时，还需要补上欠下的保费和利息。需要重新如实告知，重疾险重新计算等待期，若原来附加了住院险，需要重新投保。实践中，已经有客户办理复效时被拒保的案例。大家可以自行搜索了解。
　　第六个，退保，不用说，最大的损失就是退保。可以说，宝马进去，电动车出来。
　　现实中，多数人是保费交到第六年左右，感觉很吃力，而自己经济又一时半会儿没好转。才会想各种方法，力求能留下这份保单，实在不得以，只好退保。
　　前段时间帮别的客户办了退保。他的代理人已经离职。年缴保费8832元，已经交了6年，总共交了5万多，退保只退回来13014元，30万的保障，一下子就没了。
　　想起了一个段子：朋友被判了十八年！今年刑满！出狱那天我去接他！出来后家都没回，就直接到街上买了锄头和铁铲！还说要和我一起发财！以后不用再卖二手车！然后扛着工具带着我往他家后山去了！在后山转了下，找到地方后叫我一起挖！挖了一会儿就挖出了个大箱子还是用油布包着！当时那个高兴啊，看来真的是要发了！打开一看，天啊，好几百部全新的摩托罗拉BB机！
　　上世纪八十年代末邮局新增快信业务，相当于今天的特快专递，今天发信最迟后天到，当时邮局专门有快信的信封，一个5毛钱。有个经常寄信的人，一下子买了1000个快信的信封。
　　到人们都用手机了，都用电子邮件了，该同志的1000个信封，还剩下800多个。
　　为啥几年后我的保费交不上？
　　不仅仅是我们的经济收入没跟上，更多的原因，是我们在投保时过高地，盲目乐观地估计了自己几年甚至十几年后经济收入的提高。
　　段子里藏BB机的那个人，当时一定是看到BB机市场这么火爆，囤些货好赚钱。哪知道出狱后人们早不用BB机改用手机了。这就是对未来过分乐观的估计，以固定的静止的眼光判断未来的经济形势。
　　咱们常说，要用发展的眼光看问题。
　　保险也是一样。我们除了用发展的眼光看保险，也要用发展的眼光看咱们的经济实力。
　　不信到你周围看看，相当一部分的人，购买保险的时候，第一年所交保费，远远超出了自己年收入的15%甚至更多。
　　为啥？因为他们认识到保险的重要性，理念上明白了，接受了，有了危机意识，加上保险代理人或经纪人的推荐，就都买了。
　　不管多少钱，当时都是能拿得出来的。也就是，看眼前的情形，一两年三五年都能拿得出来的。
　　这里，就不能不说说个别的保险代理人或经纪人。客户投保几年后，保费交不上，客户固然有责任，但主要责任还在个别的代理人或经纪人这里。
　　一个合格的，优秀的保险代理人或经纪人，除了给客户规划充足的保障，推荐适合客户的险种，也能严格按照总保费不超过年收入的10%—15%的比例，给客户建议不要超过这个区间。
　　当客户信誓旦旦地说＂没事，我未来的经济收入至少比现在翻五倍＂时，咱们是不是能够说一句＂万一呢？我没有怀疑您实力的意思，我说的是，万一咱们收入没有翻五倍呢？咱们得考虑周全，我不愿意您交几年后交不上，损失太大＂？咱们可以给客户建议，咱先有个基本保障，将来收入增加了，可以再加保或配置新的险种，保险公司也会适应市场需求，不断推出新产品。
　　＂人家客户自己要求买这么多保险的，我也没想到他现在交不上。＂个别代理人或经纪人振振有词地说。
　　闭嘴吧！如果，你真的给客户讲明白，他们多数不会坚持购买太多保险，导致交了几年后交不起。正是极个别的保险代理人，为了自己的业绩，利用自己的专业优势，利用客户对自己的信任，有意无意地，不顾客户实际，让客户首年买很多保险，导致以后经济压力增大，影响客户的保障。
　　唉，咱们很多客户平时省吃俭用，去市场买菜都要跟人家讨价还价，买保险时候怎么就不多考虑考虑呢？
　　不要等交不上了才发愁，我怎样最大程度地降低损失？
　　要在开始投保的时候就想明白，我现在交这么多保费，万一将来三五年甚至更久时候，交不上怎么办？
　　不要试图一蹴而就，不要认为买一次保险就要解决全部问题，一步一步来。
　　​啊呀呀，谁也没长那后眼啊，我现在已经交不上了咋办？
　　咋办？凉拌^_^。同行说的那些法子都可以一试，加一条变更缴费频次，原来年交的变为季缴或月缴。不过，自垫、贷款、变更缴费频次等，都只是权宜之计，努力在自垫期间贷款期间多多赚钱，尽早缴费。记住，不到不得已，不要减额交清，不到不得已，不要退保。
　　咱们保险代理人或经纪人也一样，在开始给客户做计划的时候就想好：我这个计划有没有超出客户的经济承受能力？客户还有没有其他的支出没跟我说？我得怎么规划，将来客户不至于因资金紧张交不上保费影响保单效益影响客户利益？
　　保险不是只交一年，多数是一直交，少则十年，多则二十年三十年。不提前规划好不行啊，那是真金白银的辛苦钱啊。
　　谢谢各位！