45岁我的中年悲哀想退休，可钱不够

　　作者 | 卢璐
　　来源 | 卢璐说 （公众号：lulu_blog)
　　转眼我的45岁，已经过去四分之一，作为一个准准的中年人，每天早上睡眼惺忪瞄着全是小红点的微信，还有密密麻麻，一个一个排着叫的闹钟，随着我蒙蒙登登的意识一层一层地清醒，涌上来的第一个念头，都是固定的：天哪，这日子啥时候是头啊？我，究竟什么时候可以退休？？
　　我累了，我真的累了，真的太想停下来了，不用天天都在拼命奔跑，屁滚尿流。可以在院子里，种种小花，收收豆子，睡个懒觉，煮一壶茶，看着光撵着影子跑，白云苍狗。
　　无数次，在我开着车，噶然被红灯卡住的时候；在邮局、超市、面包店，排着那些半日才动一格队伍的时候；在一小时只写了两三个字，与空白电脑文档相看两相厌的时候；在家长会，物业会，开业会，各种必须人到的时候……我会电光石火地突然明白，刚刚我走神了。
　　我正在用我拙劣的心算法，笨拙地计算着我一共有多少存款？才能让我从这不受控制的生活状态中，抽离出来？优哉游哉地想发呆，就发呆？
　　这几年，常在网络上看到，一批一批的年轻人前赴后继，不分先后地＂躺平＂，每次我都在内心狂叫，最应该＂躺平＂的，难道不是我这种因为运动超速，摩擦生热正在冒烟的中年人吗？
　　坐以待毙，可并不是我这种有行动力的中年人应有的状态，所以，这两个月，我一直在断断续续地读Vicki Robin的《Your Money or Your Life》，中文翻译成《富足人生：要钱还是要命》。
　　这本神书，在1992年问世，创造了＂财富自由，提前退休＂概念，并引发了全球的＂The FIRE（Financial Independence, Retire Early）＂运动。
　　财富自由
　　提早退休
　　＂提前退休＂，这真的就是已经被风刀霜箭的生活，打磨成金刚之身的我的＂阿喀琉斯的脚后跟＂啊！
　　所以，再忙再累，我也努着劲儿，咬着牙，潜心研究到底怎么才能尽早地＂提前退休＂？
　　估计会有人说，＂这你还研究？赚很多很多钱，就能财务自由！＂
　　可问题是，有谁算过，究竟需要多少钱，才能财务自由？
　　所以，＂The FIRE＂就是要帮助我们这些中不了大奖，家里没有矿的普通人，到底如何计划，做到＂提前退休＂！
　　实行这个伟大而美好的计划，基本原则就是，只要花的比赚的少，把钱攒起来，攒够25年的开销，然后用这笔钱去进行低风险的投资，只要年收益达到4%，就可以达到不再需要工作的程度，提早退休！
　　听着有点复杂，我来举个例子。
　　假设每个月开销平均1万块，一年就是12万，25年就是300万，所以只要你有300万，随便找个年收益达4%的理财，每年就可以有12万的收益，就可以坐享其成的退休！
　　那么新问题来了，怎么才能有这300万呢？
　　别急，＂The FIRE＂热衷者，也已经算出了明确的公式，在没有中大奖之前，那就存钱，存钱比率越大，工作时间越短。
　　The FIRE存款公式
　　存款比率为10%时，需要工作 (1-0.1)/0.1 = 9 年来保存1年所需的生活开支。
　　存款比率为50%时，需要工作 (1-0.5)/0.5 = 1 年来保存1年所需的生活开支。
　　存款比率为75%时，需要工作 (1-0.75)/0.75 = 0.33 年来保存1年所需的生活开支。
　　以存款比率为75%作为例子，想存25年，只需要8.3年，比起现在任何国家法定工作年限，都一下子少了三十多年，惊不惊喜？
　　事实上，很多＂THE FIRE＂执行者，甚至能做到存款比例达到90%，那这么算下来，存25年的生活开支，仅仅需要三年不到的时间。真的是不算不知道，一算吓一跳，这都不是惊喜了，简直惊人了。
　　当然，风雨未缪，本着防患于未然的态度，即使＂THE FIRE＂，也是可以勉为其难地让自己工作八年十年的，留点富余，让自己心安一点。
　　如果是这样，为什么这个世界上绝大多数人都还在苦呵呵地熬着？
　　就像是作者说那样：＂这个世界上，能做到财富自由的人很多，但提前退休的人很少。＂
　　因为＂财富自由＂仅仅是赚钱，而＂提前退休＂却有:1、你究竟能存多少钱；2，你究竟能省多少钱？两个参数。
　　我去翻了很多国外FIRE，很多年的真实例子，发现那些真正＂提前退休＂的人，在退休之后，热衷分享的，更多的并不是如何旅行，或者发呆晒太阳，而是如何省钱，让自己的FIRE持续得更长久一点。
　　油管的视频，姐姐我不会存进微信，感兴趣的宝宝可以自己去搜
　　更有一对为了省钱，从澳大利亚搬到美国的夫妻，很详细地记录了他们提前退休之后的日子。
　　1、卖掉了自己的花园洋房，全款买了一个面积很小的公寓，省税、省电、省取暖费，搞卫生也是容易。看到这里，我觉得我可以理解。
　　2、不买有线电视，不买健身卡，出门跑步；不买美容卡，更不会去做美甲，所以每月固定基本费用的开销，都消减到最低，这有点难，但我想我能克服。
　　3、关于吃，他们尽量不去吃饭店。这点我特同意，饭店的问题，并不是钱，而是超热量超油腻超甜。
　　他们会一次多煮，留着第二天再吃，这点我也特同意。作为忙到爆炸的主妇，我也常这样，节省时间。
　　读到这，我甚至觉得，我简直已经拥有＂早点退休＂的特质了，但再接下来的一句，让我的退休梦，直接破裂。
　　＂为了节省成本，所有的鱼肉蛋菜和水果，都会去特定超市，去买特别折扣，回家冻起来分食……＂
　　而我，已经很久没有去超市买肉了。
　　国外和国内的情况并不同，超市的意思是便宜，而市中心一间间小小的肉店、鱼店、奶酪店、面包店……价格要比超市贵15%甚至30%，但贵，有贵的原因，吃进嘴里，真的感觉不一样！
　　又岂止是肉？
　　我很爱Balsamique黑醋，超市一瓶两块多，可我买的，虽是同一个牌子，但却是不进超市，陈年十年的高端线，一瓶要二十多。
　　西红柿切切，加水牛奶酪，一缕橄榄油，一缕黑醋，一碾黑胡椒，不加盐，多少个朋友吃了都大叫：＂天哪，也太好吃了！＂
　　那缕惊艳，就是我死贵的醋。
　　所以，虽然我最近一直在减肥，虽然我真的想退休，但我真的无法接受，在我的后半生里，需要如此降低生活品质，我没法面对那条，被我养刁了的舌头！
　　然而，被我养刁的生活品质，也不仅仅只是在于吃。
　　上个月我去出差，拍了一条视频，所有人都喜欢我穿的那条红裙子，不知道多少人来问我牌子。好吧，是Loro Piana。
　　我是趁打折买的，即使这样，价格也是别说了，心还是肝儿，都得被揪一下抖抖。
　　可明明就是最简单的款式，却有很多小心机，腰是加厚的，才能束住不出折；下摆是加了横针的，才不太显肚子；胸前的叠心领，也是算好且放了几针，才能在坐下时，微微地扯开，却不至于整个前胸都露着；更别说，羊绒混着真丝，裹在身上，别提多舒服。
　　贵是贵，疼归疼，但我只能说，真的是值得！
　　一直以来，很多人包括曾经的我自己，都曾迷信过一个词：＂物美价廉＂，总觉得犄角旮旯，市井路边，只要找到道儿，就可以捡到＂大便宜＂。
　　可然而事实却是，全球网络化，改变世界的第一条，就是信息流通。所以好的，必然会贵，便宜的，一定自有便宜的道理，没有例外的可能性。
　　这也是，为什么《Your Money or Your Life》这本退休圣经，我断断续续，读了两个月，还有点没有读完的原因。
　　因为每次都是兴冲冲地打开，然后越看越悲哀，就像是作者说的那样，＂鉴于生活成本上升，工资停滞不前，消费和债务不断增加，对于许多努力工作的成年人来说，FIRE只能是一个空想。＂
　　说的就是我本人了！
　　虽然，我从来都不认为，我是被花花世界里，浸淫成过于物质的女人，那种喜欢一件衣服，每种颜色都买来堆着的事儿，我从来没做过，然而面对被我自己一点点才豢养起来的人生品质，我却无法放弃。
　　北宋黄庭坚说：＂粗茶淡饭饱即休，补破遮寒暖即休，三平二满过即休，不贪不妒老即休。＂
　　然而，骨子里，我还是更想接近被贬黄州，没钱就变着法，把便宜的猪肉煮成佳肴的苏东坡，反正不能亏着自己。
　　人生不过一辈子，能省则省，然而生活的简单和生活的粗糙，却有着本质的不同。
　　于是，在每个夜深人静的晚上，我拖着被生活打了一天耳光，四处疼痛的身子躺在床上，睡意袭来之前的最后一个清醒的念头，也是固定的：明天，我得好好干，赚点钱。
　　卢璐：有两个女儿的留法服装硕士、作家，行走在东西方文化差异裂痕中间的，优雅女性自媒体。新书《三十几 来得及》，《有实力才有底气》正在热卖。