棉花糖的实验与理财险的委屈

　　【啰嗦几句】
　　各位，蒙大家厚爱，前几天那篇文章 各位，放过西北大学吧  收到一千八百多条评论，有调侃，有不平，有理性，有情绪，朋友说看评论比原文都有趣。本想再发一篇跟诗歌有关的，今天看到好几篇非议理财险的，我觉得吧，咱们在头条交流探讨可以，但带着有色眼镜误导大众就有些不厚道了。所以放下远方的诗歌，先说说眼前的苟且。欢迎交流探讨哈。
　　放一首歌，我听着很好听，你也听听看？
　　我对某些内行有一种天然的恐惧
　　就像郭德纲说的，京剧艺术大家都可以评头论足，可一个从不看戏从不听戏的人上来就指责你的作品如何不好，那滋味真像为了黑而黑似的。
　　这些内行也是，你真了解也算，真懂也算，真明白也算，就那么一知半解的，以其昏昏使人昭昭。
　　比如，有篇文章说＂买理财险睁大眼，否则你的几十万就没了＂——那些暴雷的啥啥啥平台岂止睁大眼睛简直拿着放大镜看的，结果呢？
　　还有文章说＂理财险的坑你跳了几个＂——买瓶水都有坑，你就在坑里呆着，出来干吗？
　　还有的说＂你再会算也算不过保险公司＂——所有的好处都让保险公司占了，全世界保险公司不倒闭还等啥？你可以开一个保险公司，设计出又便宜又不让保险公司赚钱的产品，当作给社会大众的福利，那也不只是功德一件，说不定很多人家不再供佛不再供耶稣不再供真主而改供你了呀。 跟棉花糖啥关系？
　　棉花糖实验是美国作家波萨达《别着急吃你的棉花糖》中的一个故事。
　　斯坦福大学的＂棉花糖实验＂：共有600名4到6岁的儿童参加了这项实验。每个孩子面前放一块棉花糖：＂你如果能坚持15分钟不碰棉花糖，我会给你两块棉花糖；但如果在15分钟内吃了棉花糖，就没有奖励了。＂
　　实验结果显示：约三分之一的孩子得到了两块棉花糖。
　　实验还没完，几年后，对参与实验的儿童进行回访，发现当初能够忍耐15分钟的孩子普遍都有不俗的表现——或有的成绩好，有的身体素质好，还有的社交能力强…也就是说，优秀的表现跟他们较强的自制力有直接关系。 理财险就是实验中的棉花糖
　　人生路上的棉花糖，说的就是我们有良好的自控力，克制自己，可以得到更好的提升与成长。
　　保险中的理财险，也是实验中的棉花糖。
　　它适合哪些人？
　　——已经有人身险、重疾险、医疗险这些最基本的保障，而且，必须有社保。
　　——经济实力较强
　　——经济压力小，没有那么多的房贷车贷
　　——能持续，在某三年五年甚至十年支出一笔钱
　　——具备棉花糖思维
　　举个例子，一个男生，30岁，年交保费28000元，相当于每月留出2400左右，交10年，有社保也有商保。
　　到第5和第6个保单周年日，保险公司每次返回14000元，两次返28000元
　　从第7个保单周年日起，每年返3000元，一直返到65岁前
　　65岁-69岁，每年返4500元；
　　70岁-75岁，每年返6000元；
　　75岁-79岁，每年返7500元；
　　80岁以后，每年返9000元；
　　有没有身故责任？有，身故时，所交保费乘以相应比例，跟账户价值，哪个多就按哪个赔。
　　各位自己去加一下看看，最少能拿回多少钱。
　　有的人好像没买过保险一样
　　别看很多人能看懂棉花糖的实验，现实生活里，很多人都是那三分之二的孩子，15分钟不到就吃了面前的棉花糖。
　　别看很多人都明白棉花糖实验的道理，现实生活里，很多人都是今天撒下一颗种子，明天就恨不得要吃上果实的样子。
　　别看很多人认同理财险的棉花糖原理，现实生活里，他们时时刻刻念念不忘。
　　我不太相信所有购买理财险的人，都是听信了业务员的；我也不太相信所有的业务员，都会夸大收益销售误导；我也不太相信，所有购买理财险的人，当时不了解条款，不知道每年的保费马上拿不回本金。
　　现实中有很多人，好像没买过保险一样。啊呀呀，我可算是买了个保险。只要一算账，总会想到＂嗨，还买了个保险，这是存到第三年了，也没什么用，还不如当初不要买＂，每次说起来好像吃了多大亏一样的。只要有个地方需要用钱，他压根儿不去想别的办法，马上就想到退保，好像现在除了退保没有别的途径一样，根本不管现在退保损失的那些钱也是自己的血汗钱。
　　只要听到一个什么消息，内心里就会万马奔腾
　　——发小买基金赚了30%
　　——邻居买股票翻了一番
　　——同学投数字币赚了一辆车
　　——同事做纸黄金赚了两万
　　这时还不会想去退保，而是问当初的业务员＂我那个保险啥时候能拿回本金呀＂，业务员告诉他后他还不相信，会再打电话给保险公司客服咨询，只要听到还得三年到五年才能拿回本金，他根本不管当初买这款理财险时候要的不是短时间回本儿，会去要求退保，还要说是听信了业务员的误导。
　　我们可以把钱存银行，但也需要有自控力
　　我们为什么把钱存银行？
　　那还用说？是为了我们临时用钱时方便周转。
　　那还用说？存银行我们除了能拿回本金还有利息。
　　那还用说？存银行五年定期拿回来再存比放保险公司强多了。
　　以上说法都有道理，比如我们按五年定期5%利息算，同样每年存28000元，每到5年取出来再存下一个5年，以此类推，收益也是很可观的。可是——
　　有几个人，能坚持每年存28000元，坚持存10年呢？
　　有几个人，着急用钱时候不去想办法而是把眼睛盯在银行的这笔五年期存款上，早就忘了存定期是为了比活期收益高的初衷，想着＂好在本金还能回来，虽然利息损失了些，但也可以了＂。
　　有几个人，就算不能每年存28000元，在五年定期到期后能够连本金带利息再存五年呢？一直这样存下去呢？
　　那些声称＂买理财险还不如存银行＂的人，你去问，你工作几年了？你存了多少钱了？你没买理财险，这笔钱干啥了？
　　忘了听谁说的，他们小区的房子当初每平米8000元，大部分人的积蓄只够首付，只有一个老太太全款买了房。众人都很吃惊——原来老太太每天的午饭就是馒头咸菜，退休金跟儿女给的钱基本上不动地存起来，终于，全款买了一套房，还略有些剩余。
　　如果你听过棉花糖的故事，建议你买理财险
　　除了极少数人能够坚持每年存钱外，大部分人是存不下钱的。
　　能够存住钱的，一个买房，一个买保险。
　　分期付款买房买车，每月扣款，不管贷款期限多长，都存下了一笔钱。
　　买保险，每年交保费，不管缴费期几年，一路交下来，也存下一笔钱——理财险就是这样的。
　　存银行，肥在现在瘦在将来；
　　理财险，瘦在现在肥在将来。
　　那种每年返还的，可以买给孩子，一来保费低保额高，二来领钱次数多。
　　那种用来解决养老问题的，趁年轻买，第一年存多一些，以后每年存固定数额，存三年五年十年都可以。越早规划，未来越划算。
　　长远地看，理财险是可以跑过通胀的。时间越长越有利。
　　难道我们只能买理财险吗？
　　不是的。
　　虽然理财险确实不错；不过，那种交三年五年的保费都很高，一般人短时间内拿不出来；那种交十年甚至二十年的，虽然保费不高，可要坚持交够十年二十年，也不一定都能做到。毕竟有很多不确定性，现在能交上的，过几年是不是还能交上还真是个未知数。
　　这也是为什么有的人手里有些钱，会买那种趸交的理财险。就是一次性买了，踏实了，放在那里，到时候你给我返钱就是了。
　　有首老歌唱得好：＂成功的路不止一条，还有别的路可以走。＂
　　那我们还可以怎么规划呢？
　　可以买股票也可以买基金。
　　虽然有难度，但也不是绝对不可行。
　　如果自己愿意学习，掌握投资股票或基金的知识，不要投入太多，先少量尝试，保本为主。有经验了可以稍微多一些投入。
　　如果自己这方面外行，又觉得学不来，就委托一个信得过的专业人士，让人家帮我们打理自己的资金，尊重人家的劳动，该给人家的佣金不要打折扣，人家帮咱们赚回来的钱，远远比那点儿佣金多得多。
　　如果学不来，又信不过旁人，那就踏踏实实地把钱拿去存银行。虽然利息少，但至少本金还在。跑不赢通胀也没关系，至少不用听信外面那些年化8%甚至15%的理财，甚至所谓的P2P，导致自己血本无归。
　　所有的保险产品理财产品都是经过有关部门审批备案合法的。只是不同的人做法不同导致很多误会甚至纠纷。
　　就像一把刀，在厨师手里可以切菜，在农夫手里可以砍柴，到了罪犯手里就成了作案工具。
　　我们需要的是，让理财险为我们的美好生活服务，而不是因为某些业务员的误导或客户的轻信与贪心，让理财险受人诟病。
　　春天来了，一年之计在于春，好好设计咱们的事业，好好经营咱们的生活，好好规划咱们的财富。
　　加油！