买了2份重疾险，等待期内查出肺部有结节，我的保险是白买了么？

　　前段时间，一个保险拒赔案件登上了热搜，引起了大家的议论。
　　南京的宓女士买了2份重疾险，后来不幸在等待期内查出了肺部毛玻璃结节，等待期过后确诊为肺癌。申请理赔时， 却被保险公司以等待期内发病为理由拒赔了 。
　　不过最终法院判决了保险公司赔付，原因有两个：
　　一是 保险公司关于等待期免责条款没有明确提示 ，二来肺部毛玻璃结节未必是肺癌前兆，不属于等待期发病。
　　虽然最后圆满解决了，但很多刚买了保险的朋友就比较慌张，跑过来问奶爸：
　　是不是等待期内出现异常就不能赔？
　　那我的保险不就买了吗？
　　别急，接下来，奶爸就跟大家聊聊 等待期的那些 事儿。  01什么是等待期
　　等待期，又称 观察期 或者 免责期 。  官方的解释是这样的：
　　保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。
　　一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。
　　而像保证续保的百万医疗险，除了首次投保有等待期，续保时一般没有等待期。
　　每个险种的等待期都会有所差异，主要看看 四大险种 ：  重疾险等待期，一般是90至180天；
　　百万医疗险的等待期，一般是30至60天；
　　定期寿险的等待期，一般是90至180天；
　　意外险没有等待期，大多数在投保的次日生效，但也有一些是几天后才生效。
　　另外，如果是 买保险后发生意外导致伤害，都是没有等待期的 。
　　那为什么保险公司要设置等待期呢？
　　原因很简单， 为了防止骗保和不符合健康告知的带病投保 。
　　说实话，很多人是等到身体出现异常的时候，才考虑去买保险，想着出险就能获得一笔赔偿金，如果不设等待期，那么大家都会在身体出问题时去买保险。
　　要是不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价的话，保险公司会赔得很惨。
　　从另一个角度来看， 设置等待期对消费者也是有利的 。
　　俗话说，羊毛出自羊身上，不设等待期的话，保险公司赔得多，成本就上去了，那么消费者交的保费自然也高。  02等待期内出现异常，保险还赔么
　　等待期内出现异常，问题可大可小，可能只是小毛病，也或许是确诊了某种大病。
　　那保险究竟还赔吗？
　　对于这种情况， 不同的险种、不同的保险公司都有不一样的规定。
　　我们来看四大保障型险种分别是什么情况：
　　1.重疾险
　　重疾险比较复杂，如果对等待期内生病，重疾险的影响最大。
　　一般有下面两种情况：  等待期内确诊重疾
　　如果在等待期内 确诊了合同约定的重疾 ，不管在投保前知不知道，都无法获赔。  等待期内出现相关症状。
　　比如像结节、息肉等， 还没到确诊重疾程度 ，在等待期过后才确诊重疾，这种情况比较复杂。
　　如果 症状跟之后确诊的疾病有关联 的话，理赔会麻烦一些；
　　要是 没有关联 ，那么理赔的概率就比较高。
　　重疾险的等待期赔付条款，大致有 3种类型 ：
　　从上表可以看到：
　　二类和三类都注重＂ 首次确诊的时间 ＂，只要等待期内没确诊，即便出现了相关症状，还是 有很大的赔付概率 ，条款要求相对宽松；
　　而一类就很严格，看重 首次发病的时间 ，如果在等待期内有了重疾的相关症状，就 无法获赔 。
　　以上是针对重症的情况，如果 等待期内确诊了中症或轻症 ，一般有3种处理方法：
　　（等待期内轻中症出险的3种处理方式）
　　综合来看， 第三种处理方式对消费者来说是最好的 ，只有等待期内发现的疾病不赔，之后确诊合同约定的其他疾病都赔。
　　2.医疗险
　　医疗险在健康告知方面一向都很严格。
　　部分产品规定，在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病， 这期间产生的医疗费用不能报销 。
　　但是 合同仍然有效 ，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销，比如平安e生保（保证续保版2020）。
　　（平安e生保保证续保版2020等待期条款）
　　但也要看清楚条款对其他疾病有无限制，像这款产品，等待期内确诊癌症的话，保险公司不赔，且终止合同。
　　3.定期寿险
　　定期寿险的责任很简单，只以身故作为赔付条件。
　　不过，如果在寿险的等待期内， 因 疾病而身故 的话，那么寿险是不赔的 ，通常会退还已交保费，同时终止合同；
　　但如果是 意外导致身故 ，则可以获得理赔 ；
　　除此之外，在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。
　　4.意外险
　　由于意外伤害具有不可预知性，意外险 没有等待期 ，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。  03等待期要注意避免的2大误区
　　除了意外险外，其他险种的等待期都比较长，像医疗险的最短也要30天。
　　所以很多人对等待期比较紧张，因此容易陷入2个误区。  等待期内不能去医院
　　如果只做普通的身体检查， 一般建议过了等待期再去 ，如果检查出什么异常，那么就会影响理赔了。
　　但如果身体严重不适，千万不要为了熬过等待期而不去医院，万一病情严重危害身体健康，岂不是得不偿失了吗？
　　等待期内健康异常，要补充健康告知
　　补充健康告知，是保险公司为投保时未如实告知的客户提供的一种补救措施。
　　如果在投保时已经履行了＂如实告知＂的原则，即使等待期内发生告知中的一些疾病，也无需向保险公司补充。
　　等待期内出现异常，问题可大可小， 那么我们如何避免等待期内出险呢？
　　奶爸整理了3个小妙招：
　　（避免等待期内出险的3个小妙招）04写在最后
　　总的来说，在等待期内身体出现异常，并不是就一定不能赔， 要具体情况具体分析 。
　　其实等待期的设定，无论对保险公司还是消费者来说，都是利大于弊的。
　　既能防止恶意骗保、泛滥的带病投保，控制理赔成本时，保费会更低一些。
　　另外， 买保险一定要趁早，不要等到身体出现小毛病时，才想起要买保险 。
　　早点把保险配齐，才能有所保障，防患于未然 。
　　如果还有疑问的话，可以＂私信＂奶爸！
　　当然，觉得这篇文章对你有帮助，记得给奶爸点个＂赞＂！