狗狗币狂割韭菜，暴富梦碎后，资产的稳定增长到底靠什么？

　　上周，在上海举行的第十三届陆家嘴金融论坛上，银保监会主席郭树清说了一句发人深省的话：
　　＂炒作外汇、黄金及其他商品期货的人很难有机会发家致富，正像押注房价永远不会下跌的人一样，最终会付出沉重的代价。＂
　　（第十三届陆家嘴金融论坛，图片来源：界面新闻）
　　投机者通过对短期商业衍生品（外汇、黄金等）及长期商品（房地产）等的炒作，来制造价格差额获利。
　　但同时，其中也潜在着巨大的风险。
　　而对渴望获得财富增长的普通群众来说，有时候只看到表面的利益而忽略了背后的风险，最后成为＂经济炒作＂之下的受害者。
　　比如今年非常火爆的狗狗币。
　　01过山车般的狗狗币
　　狗狗币跟比特币一样，是一种互联网加密货币。
　　2013年，一位澳大利亚的品牌与市场营销专家，一位美国俄勒冈州波特兰市的程序员，两个互不相干的外国人，因为同一个想法——创造属于自己的电子货币，而开发了狗狗币，上限1000亿个。
　　经历了几年的震荡发展之后，今年2月突然暴涨十几倍，只因为特斯拉CEO马斯克发了一条自己准备投资狗狗币的twitter。
　　之后便是两个月的狂欢，狗狗币飙升上百倍。
　　到了4月份，在一档综艺节目中，马斯克夸张地表示狗狗币是一款能够改变世界经济体系的加密货币。
　　主持人没接茬，反问：＂那么说狗狗币也是一场骗局咯？＂
　　马斯克呆了几秒，半开玩笑地表示＂是的，狗狗币是一个骗局＂。
　　虽然是在主持人的引导下说出这句话，但同样使得狗狗币一度暴跌。
　　不少中途进场的人损失惨重，连狗狗币创始人也大骂＂马斯克是自私的骗子＂。
　　但仔细想想便知道，一个投资品的涨跌被一个商人所掌控，那么必然有人会成为韭菜。
　　金融圈一直流行着一段话：  你永远赚不到超出你认知范围外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然。你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱，都是因为你对这个世界认知有缺陷。
　　这个世界最大的公平就在于，当一个人的财富大于自己认知的时候，这个世界有100种方法收割你，直到你的认知和财富相匹配为止。
　　这说明，普通人想要实现财富增长，靠＂投机炒作＂是很难实现的。
　　而合理的资产配置，更不能只关注单一的高风险的金融产品。
　　要想真正实现财富的积累与增长，需要通过 高风险高收益产品+低风险且跑得赢通胀的稳定收益产品 搭配完成。
　　高风险高收益的产品的选择很多， 股票、期货、大宗商品 等都是可以尝试的方向，运气好便能有不错的收益。
　　后者则可以考虑 银行储蓄、国债、保险 等稳定性高的理财方式。
　　相比单利收益的银行储蓄与国债来说，保险中的增额终身寿险是长期复利收益产品，且不受市场影响，稳定性更高。
　　就增额终身寿目前平均3.5%的预定利率来看，其不仅能够很好地跑赢每年平均2%-3%的通胀，也能够兼顾到给孩子准备教育金、创业金以及未来养老的需求，非常实用。
　　恰好最近又上线了一款非常优秀的增额终身寿： 鼎诚增多多闪电版 。
　　奶爸就以它为例，给大家具体分析一下这类产品。  02增多多闪电版，满足多种资产规划需求
　　首先来看看这款产品的基本内容。
　　（增多多闪电版基本内容）
　　被保人最高年龄达到80岁，缴费方式有5种，最短可以趸交，最长可以分15年交。
　　起投门槛较低，年交最低1000元，月交最低100元，工薪阶层也不会有压力。
　　增额比例高达4%，在同类型产品中属高水准，很有优势。
　　增额终身寿所具备的灵活度它也没落下，支持保单贷款和减保。
　　还有一个亮点就是支持现价全部/部分转换为年金，只需要满足两个条件：  第5个保单年生效日及以后；  被保险人年满65周岁的首个保单生效日及以后
　　这样极高的灵活性能够帮助被保人更好地进行财产规划，满足多方面需求。
　　举个例子来看看它的实际表现。
　　30岁王先生是500强企业管理人员，每年都能存下不少钱，跟太太商量后，决定拿出一部分投保增多多闪电版，每年交10万，交10年，共100万。
　　（增多多闪电版收益演示）
　　可以看到， 在王先生38岁的时候，保单的现金价值超过了已交保费 ，此时退保不会有任何损失。
　　而在60岁时，保单现金价值为2398106元，此时退保，相当于保费翻了2.3倍之多。
　　这笔钱取出来，加上养老金，夫妻二人享受一下天伦之乐，去完成一些年轻时未实现的事情也基本不是问题。
　　而如果不取这笔钱， 等到90岁退保，能够直接领到6730013元，退保IRR达到3.49% ，非常不错。
　　这就是增额终身寿的资产积累方式，以时间去换取收益，时间越久，收益越高。
　　除此之外，也可以在积累的过程中对资产进行合理规划使用。  假设王先生42岁时，儿子上大学，那么王先生可以通过减保的方式，每年拿出5万元作为孩子的上学费用，4年共20万。
　　48岁时，儿子结婚，王先生又从中拿出20万作为孩子的结婚礼金。
　　60岁时，儿子创业，王先生再拿出30万元给儿子当作创业基金。
　　来看一下其现金价值的变化：
　　（增多多闪电版减保收益演示）
　　可以看到，在王先生60岁时，保单的现金价值剩余1442825元，若此时退保，加上给儿子取出的70万，王先生一共获得2142825元。
　　而若不退保，选择逐次领取以进行养老，那么60岁-65岁之间，王先生可以按照自己的需要每年领取一部分钱。
　　等到65周岁的首个保单日生效后，将剩余现价转换为年金，更好地满足养老需求。
　　而通过这款增额终身寿险产品，王先生有效地规划了自己的资产——
　　其最开始投入的100万不仅稳定增长到了至少200万以上，还解决了孩子的教育、婚姻及创业问题以及自己一部分养老问题。  03与同类型产品相比，应该怎么选
　　奶爸挑了两款热门的增额终身寿与增多多闪电版进行对比，来看看不同情况下该如何选择。
　　（增多多闪电版对比同类型产品）
　　从投保门槛来看 ，鼎诚增多多闪电版、和泰增多多以及爱心守护神2.0都比较低，每年最低1000元即可投保。
　　不过奶爸建议还是先将保障型保险配置齐全，等预算充足的时候再考虑这类产品。
　　相比起来， 鼎诚增多多 的增额比例更高，保额增长速度更快。
　　和泰增多多 支持加保，可以在有需要时提升额度。
　　而 爱心守护神2.0 有航空意外身故/全残保险金，还可以选投保人豁免，保障更全面。
　　如果暂时可投入的资金量相对较少，奶爸会更建议选择可以加保的和泰增多多，因为总保费投入少的话，纵使是复利，后续的收益也会比较低。
　　所以，可以先进行投保，占个坑，后续再通过加保来增加保额。
　　从收益率来看 ，我们以 3年交 与 10年交 两个期限来对比一下：
　　（增额终身寿收益演示对比）
　　从3年交费期限来看，增多多闪电版与守护神2.0的收益表现不相上下，前中后期的收益均比和泰增多多要高。
　　80岁时的收益率也都达到了3.49%，属同类型产品中的高水准。
　　从10年交费期限来看， 增多多闪电版 的前期表现要优于其他产品，说明前期回本的速度也更快。
　　但整体表现要比其3年交费期限差一点，所以投保增多多闪电版，尽量选择短期交费。
　　而 守护神2.0 紧跟其后，差距不大。
　　至于 和泰增多多 ，虽然收益率不如另外两者，但支持加保，灵活性更高。  04写在最后
　　整体来看，增多多闪电版是一款较为优秀的增额终身寿险。
　　虽然没有加保功能，但较高的增额比例与IRR都让其增色不少。
　　而如果想要资产得到良好的规划，实现稳定增长，这类产品是非常合适的。
　　一份保单，解决多个问题。
　　想了解更多增额终身寿险产品，可以 ＂私信＂奶爸 。
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