下半年第一重锤！财富巨变出现，普通投资者必须知道

　　朋友们，你平时备用的现金，一般放在余额宝还是银行现金理财？
　　上周五， 银保监会发出重磅新规 ，整改的正是我们老百姓平时爱买的，银行现金类理财产品。
　　我之前多次在文章里，推荐大家买银行现金理财。因为比起以余额宝为代表的货币基金......
　　银行现金理财太香了。一个是收益更高，有的产品还能收益率过3%；另一个是流动性更好，随时存取，部分银行限额5万，但货币基金随时取只能限额1万元。
　　因此，我总说银行现金理财是， 银行理财时代最后的红利。
　　而新规之后，老百姓很难通过银行理财薅羊毛了。
　　银行现金理财产品，也将与货币基金在同一标准下，同台PK。
　　咱们平时吃饭、打车、备用的现金，是不是要换个去处了？成了个问题。
　　文件太长，这新规到底调整了什么？
　　简单总结便是， 咱们平时爱买的银行现金类产品，收益率将大大下降，甚至与货币基金持平。
　　我整理了新规前后，货币基金和银行理财的监管要求，建议你们收藏，以后挑产品必备良药。
　　我给大家解读一下新规前后，监管对银行现金理财的要求变化：
　　新规之前， 监管层对银行理财的监管是极为宽松的。
　　-＂无明确要求＂
　　-杠杆率140%内
　　-可投标的，无信用等级、回购比例、剩余期限等一系列限制
　　总的来说，不限制你买什么、杠杆也宽松......于是给了银行现金理财充裕的套利空间。
　　这也是为什么银行现金理财比起货币基金，收益更高，流动性更好。
　　新规之后， 基本上把银行理财扯了回来，放在和货币基金的同一监管标准下。
　　其中，影响最大的有两点：
　　-杠杆率不得超120%
　　-可投标的，与货基要求一致
　　操作空间更窄，杠杆率和可投标的控制更严，收益肯定得降。
　　说白了， 我们过去所享受银行理财的高收益，背后其实是银行理财在享受着监管套利。
　　说到这里，你们倒不至于太悲伤，因为这高收益背后本就潜藏着一定的风险。
　　不少人买了银行R2的理财产品，结果很不走运地暴雷、亏钱了，跑去问 ＂为什么？收益这么低的理财产品都能暴雷？＂
　　那是因为监管空白之下，低风险的银行现金理财可买收益更高的标的。
　　根据 ＂投资不可能三角＂ ，高收益、高流动性、安全性，不可兼得。
　　银行现金理财，保证了你高流动性和高收益，那安全性肯定会打折扣。
　　银行理财本就不保本，而低风险的现金理财，可能会买一些风险比较高的标的，最后导致产品亏损、甚至暴雷。
　　接下来监管更严，这类产品也会更安全。
　　最后，新规从现在起到2022年底为过渡期。 2022后，将不再存在收益又高、取现又快速的现金管理类银行理财。
　　咱们平时衣食住行、交房贷、车贷的钱，是不是要换个地方放了？
　　我梳理了一下，解决方案如下。 （注：部分提及产品纯属举例子，不含广告成分。）
　　1、过渡期内，可以继续＂捡漏＂好产品。
　　2022年前，好的银行理财还是可以继续持有，如朝朝宝、添利宝等产品，大银行大平台背书，收益高且稳，在2022年前能买就是赚了。
　　当然，在过渡期内继续捡漏好产品，还是要多留个心眼：
　　1）慎选小银行的理财产品；
　　2）隔三差五看看产品页面或APP页面有无通知，比如＂清退＂、＂限购＂、产品说明书更新、收益率下调等相关通知。
　　2、考虑选择＂替代品＂。
　　优秀的货币基金组合、滚动持有期短债，都是比较稳健的银行理财替代品。
　　1） 货币基金组合 ，可以通过主动管理弥补单一货币基金7日年化忽高忽低的缺点。
　　举个简单的例子，单一货币基金的7日年化大概在2.1%-2.3%，而好的货基组合如货币三佳，能拿到长期稳定2.5%的收益，那对于银行理财没法再冲3的情况下，2.5%是一个不错的选择了。
　　2） 滚动持有期短债债券基金 ，有30天和90天的。最近我也发现不少基金公司都推出了这类产品，可能是提前收到了风声。
　　（支付宝搜搜这类基金，出来不少）
　　这类短债基金一般有2.8-3.0%左右的年化收益率。打算拿低于一年的话，记得选C类。
　　3、从现在开始，做更长远的理财规划。
　　当一个政策出来时，有一些朋友会及时反应，能买赶紧买，先买再说。
　　我也认识一些朋友，他们会去掰扯政策背后的信号，做更长线的规划。
　　从另一个高度去看这一新规，结合这一年以来各大政策动向， 你会发现某股力量正在推着你把钱往资本市场里投。
　　存款搬家，发展资本市场，是高层所指，大势所趋。
　　在大家都没反应过来时，就开始布局，建立起自己的投资模型，跟上趋势，你绝对比同龄人走得越快。
　　比如，学会配置四个账户， 现金账户不求收益只求安全与流动性，投资账户通过学习提高收益，保障账户合理安排好保险，保本账户放银行定期。
　　比如， 慢慢摆脱银行理财的依赖， 通过＂货基+短债基＂组合、＂货基+固收+＂组合， 兼备安全与收益，去提高现金收益。
　　如果你问，货基、短债基怎么挑？——基金大多殊途同归，学会挑选基金的底层逻辑，再去挑选债券基金、股票基金、货币基金，都不会太难。
　　比如，按照资金的可投资期限， 7天、30天、90天，放入不同类型的现金管理组合中，＂什么属性的钱＂就放＂怎么样的篮子＂里。
　　最后还是要苦口婆心地说一句， 无脑躺赚10%的时代已经过去了，接下来真的要靠自己。