9个被大众严重低估的理财建议

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　　Simple but Motivating
　　文穴青年 NO.43
　　上周我在听播客的时候意外得知了那么一个信息：
　　在美国，72% 的人表示他们有较大的经济压力，而这同样也是离婚的一大原因。
　　理财看似简单，其实实践起来比较难，虽然很多人对此有很多建议和经验谈，但是雷同和过时的东西也很多。
　　在这篇文章里，我主要想讲的是那些被大众眼中低估的理财建议，它的作用是让你养成良好的用钱习惯，希望可以帮到你。
　　01 避免冰山式消费
　　海明威曾经谈过冰山原理。冰山只有很小一部分浮于水面，大部分都在水底。
　　所以所谓的冰山支出即第一笔消费后面的附带消费。比如，它可能是你培养的一种新爱好：高尔夫球或者登山。看似成本不高，但很有可能改变你的生活方式，并掏空你的钱包。
　　首先这些消费会有启动成本，比如你要健身，你可能会先买一套健身装备，从头到脚，可能就是小1千，然后你又去买了健身房的会员卡，继而你买了私教课。
　　最近的一个事儿是一个人花了几十万买了私教课，最后竟然发现自己身体不适合高强度训练，最后退款了几万。
　　以上当然是个例，不过你很大程度上可能会买一些年卡，比如迪士尼年卡，或者某消费品付费会员年卡。结果可能年卡费用不多，但是你的整体消费却多了很多。
　　最典型和常见的冰山式消费就是轿车。
　　车可以说是现代青年结婚的必需品了。
　　但是买车绝对是冰山式消费，从汽油到保险到保养，基本上你要花的钱比车的价钱多得多。
　　所以你千万要谨慎。
　　当然冰山式消费不局限于单个商品，它同样取决于你所购买的商品规格。
　　比如你在买房的时候觉得大一点的房型更划算，于是就买了大一点的房子。
　　但是从物业费、装修费这些来看，你的连带消费又会多不少。
　　02 工作不要只为钱
　　如果你做某事会不开心，或者目前做你所做的事情让你觉得特别难受，不妨试着换一个工作。
　　生命太短暂，不能每周花 40 多个小时做你不喜欢的事情。
　　你不必爱你所做的。
　　毕竟钱难挣，（Shi）难吃。
　　大部分人的本性就是好吃懒做的，这就导致你喜欢的且钱多的工作可谓是凤毛麟角。
　　不过，这份工作至少不应该是你特别排斥的，不然你人生的大部分时间都会觉得很痛苦。
　　当然工作就是工作，这是事实，少有人会喜欢工作。
　　但是你也应该明白，与其花更多的钱去买快乐，你应该考虑一下，何不找一份让你更有成就感和幸福感的工作，即使它比较难。
　　03 拿出额外的钱来偿贷
　　如果你背了房贷或者车贷的话，不妨试着每个月还贷前再挤出一点钱来提前还贷。
　　当然这样的前提是你在日常开销和还完钱之外还有余裕。而且可以提前还贷。
　　很多人会教你善用银行资金，但是对于普通人来说这等于是在玩火。
　　还债就像逃离火灾，你肯定是跑得越快越好。
　　因为未来很多事情都是不确定的，但是你的债务肯定是确定的，所以不妨有计划地提前还贷。
　　04 照顾好自己的身心健康
　　这个感觉不像是关于个人理财，但是实际上它绝对是。
　　在你的一生中，你只拥有一个身体和一个脑袋。
　　如果您不能以健康的身心享受退休生活，那么世界上所有的钱都算不了什么。
　　合理的加班是可行的，但是熬夜加班就不是那么可持续了。
　　除了工作，你的日常习惯也非常重要。
　　我的建议是：首先你需要了解你现在有的一些坏习惯，抽烟、酗酒或者是熬夜。
　　想一想你现在感觉自己有多健康，并考虑一下如何才能更健康。
　　虽然你现在很年轻，但是你也该思考一下退休后的生活。事实上，许多健康问题是可以通过良好的护理和良好习惯来预防的。
　　当然，身体健康诚然重要，但是心理健康同样不可忽视。我不能用一两句话来帮助你改善心理健康，但我要说的是：你必须先调整好心态，然后才能正确地赚钱。
　　阅读、冥想、写日记。远离屏幕和让你分心的事物，尤其是社交媒体，这些都是值得尝试的好习惯。
　　最重要的是，是不是到外面去走走。这对身心健康很有帮助。
　　05 制定年度财务计划
　　我想说的不是大家一致赞同的周计划或者月计划，
　　我喜欢在每年 1 月初制定年度财务计划。我已经连续 2 年使用我的真实收入和支出。而这会让我受益匪浅，因为在年度计划里，你会更具宏观的视角。不至于被眼前的事物所分心。
　　值得注意的是；你可以在一年中的任何时候创建年度计划。
　　我最近了解到一种有趣的做法，那就是你最好在生日那天完成自己计划的制定（可能是年度财务计划或者梦想实现的计划）。与其用每年的成长来衡量你自己的，不如按照你的年龄衡量你的目标或计划，这样你会对自己的人生有一个清晰的把握。
　　06 抓住参加ESPP的机会
　　如果你想知道 ESPP 是什么，它代表(Employee Stock Purchase Plan)，即员工股票购买计划。
　　以下是对于ESPP的官方解释：
　　员工股票购买计划是公司提供给内部员工的投资机会，参与其中的员工可以以折扣价购买公司股票。员工可以将定期的薪水投入自己的公司。在购买日，公司使用员工的累积资金代表参与的员工购买公司股票。
　　当然这种投资成本不小，但是如果你相信自己的公司，并认为自己所服务的公司在未来非常有前景，那么以折扣价购买自己公司的股票不失为理想的投资方式。
　　07 别忘了问折扣
　　你总是要试试砍价。毕竟最糟糕的情况就是别人说不行。
　　我不是说你需要不断讨价还价、或者坚持以物易物，更不要浪费时间为一些不值钱的物品反复到各个网站去比价格，除非是一些大宗商品。
　　我需要你做的只是，在下单前问问，这个有没有折扣优惠。
　　比如：
　　这有首次客户折扣吗？
　　我注册了免费会员之后可以有优惠吗？
　　你可以告诉这东西之后会促销吗？
　　你们会为学生、教师、老年人、军人提供折扣吗？
　　等等…
　　另外，工作福利，很多大公司其实和不少企业都有合作，无论是餐厅还是酒店，你不问就很有可能会错过了员工价。
　　08 你的投资组合无聊就对了
　　当你成为你喜欢的产品的公司股东时，你往往会有一种自豪感，往往感觉自己已然是成功商业人士。
　　而且你会觉得既然自己家公司的产品是那么优秀，那么你很快也就要开始赚大钱了。
　　事实上我也是这么想的。那个时候我投资了星巴克、迪士尼、Netflix 和特斯拉，我几乎每天都在关注他们的股价和公司动态。这既耗费时间，也让我倍感焦虑。
　　这让我想起了一个常常被低估的建议：别去看你的投资。
　　买无聊的东西，然后每半年去做一次调整。
　　当然这样操作的前提是，你提前得做好公司的背调。
　　无聊的东西是什么？我推荐追踪指数基金或整个股票市场的低成本指数基金。
　　如果你不是特别懂行，请不要轻易买个。
　　另一个额外提示：不要被任何趋势或媒体所痴迷的东西所吸引。
　　比如现在大家都在讨论 NFT，我是不是也应该买一个？
　　你可以了解，但是不一定它就是机会。
　　09 成为自学成才的金融专家
　　我把这个放在最后，因为如果你正在阅读这篇文章，尤其是在接近结尾的时候，你很可能已经在这样做了。
　　但是你们中的一些人需要听到这个：把心态放平并开始你的学习。
　　现代互联网给我们提供了大量免费资源，学习从未如此简单。
　　如果你太过于骄傲、太穷或太害怕与财务顾问会面，请至少去网上学习如何 DIY 自己的理财计划。
　　学习一开始会很艰难。但是坚持下去，你会迎来自己的 ah-hah 时刻的。
　　而且一旦你因为自己的学习而获得了更多的回报，你会更加渴望学习。
　　学得越多，赚得越多。至少对我来说是这样。