普通家庭理财方法有哪些

　　随着我国经济的快速发展,个人手中的可支配财富开始增加,普通家庭理财方法有哪些?以下是品学网小编分享给大家的关于普通家庭理财方案，一起来看看吧!普通家庭理财方案
　　【客户背景】
　　王先生，本年30岁，在上海某家500强企业工作，每月税后收入1.1万元。太太，本年29岁，每月税后收入5000元，两人的单位都缴纳有五险一金。儿子本年才2岁，当前有爷爷奶奶照顾着。夫妻俩现有一套300万元的自住房房产(其间公积金借款40万，已还2年)如今每月还款4000多元，当前家有存款10万多元。每月家庭开支5000元外没有其他资出。
　　【财务分析】
　　根据王先生家的情况，华融道理财师剖析王先生和太太每月收入总计1.6万元，扣减每月4000多元的房贷以及每月5000元的家庭生活开支，每月能结余7000元，年结余近8.5万元，总的来说家庭总收入还是非常不错的。假如仅仅靠收入并不能完成明年买车计划，就算凑合着买了车和拍照，家庭今后会面对较大的经济压力。因而主张免息无典当的方法来借款买车，而家庭资金能够用来做出资获得较高的收益。别的家庭保证不行足够，华融道理财师主张购买一些商业保险，进步保证。
　　【理财建议】
　　1、现金规划
　　王先生家每月7000元的结余，可以投资年化收益率4%左右的货币市场基金或余额宝类互联网宝宝类理财产品，这些理财方式流动性较强，能随用随取，可以作为家庭备用金的储备工具，以备不时之需。同时收益也比活期高多了。
　　2、买车计划
　　王先生和太太计划明年买车买车牌，预计要准备30万元，但是2年的家庭年结余近17万元，再加上10万多元的存款，还不能完全实现买车计划。为此，华融道理财师建议采用免息无抵押的方式来贷款买车，一般只要2-3年还清就能免息。而这几年，王先生家积攒的买车钱，可以先来进行投资，获得较高的收益。例如10多万的存款，华融道理财师认为可以购买低风险的P2P理财产品，例如，华融道的P2P产品，年化利率13%，收益非常可观，资金灵活，这样家庭经济压力也不会很大。
　　3、保险规划
　　王先生和太太虽然公司都缴纳基础保险，但两人作为家庭的经济主要来源者，建议夫妻俩在完成买车计划后可以考虑再配置一份意外险和重大疾病险来做补充，增加家庭保障。
　　怎么样?在看了王先生和他一家的家庭理财规划方案后，你是否对家庭理财有了更清楚的认识呢?你不理财，财不理你。赶快来做一个家庭理财方案吧。不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
　　家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
　　第一阶段，家庭形成期
　　时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
　　第二阶段，家庭成长期
　　时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
　　第三阶段，家庭成熟期
　　时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
　　第四阶段，家庭衰老期
　　时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。家庭理财五大指标
　　指标一：流动性比率不应过高
　　公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
　　流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
　　指标二：负债收入比应为30%
　　公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入
　　家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
　　指标三：盈余比率越高越好
　　公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余
　　这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
　　指标四：投资比例最好超50%
　　公式：投资比例=投资资产/净资产
　　这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
　　指标五：负债与总资产的比率应小于50%
　　公式：负债与总资产的比率=债务/总资产
　　这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。家庭理财的四大基本原则
　　基本原则之一：收益风险相匹配
　　投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
　　基本原则之二：量入为出，量力而行
　　理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
　　基本原则之三：做足功课，不盲目投资
　　投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
　　基本原则之四：控制欲望，不可贪婪
　　任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。家庭理财五大定律
　　4321定律
　　4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。
　　72定律
　　72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。
　　如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
　　80定律
　　80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。
　　家庭保险双10定律
　　家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
　　房贷三一定律
　　每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。