农村互联网金融的发展与问题

　　摘要：介绍了农村互联网金融的优势，分析了发展现状及存在的问题，提出了互联网+农村金融的保障措施。
　　关键词：互联网金融；农村金融；
　　随着科技的创新，社会经济的高速发展，人们不仅仅局限于实体服务网点。新兴电子产品的研发，使更多人选择网络金融服务。农村金融作为我国金融体系最薄弱的环节，“三农”问题是我国改革和建设的根本，农业的发展也牵扯着人们最基本物质需求，怎样能使农业更好地发展，更好地服务农民，满足农民和城镇居民的需求，应该从源头入手，农民怎样筹集投入的资金，怎样销售农产品，收到的资金如何进行分配和利用，也就是说怎样使农村经济发展的更好，农村金融发展的更好。随着农村居民将互联网融入生活，在农村金融方面也有了新的趋势---互联网+农村金融。
　　1农村互联网金融的优势
　　1.1覆盖面广
　　与城镇相比农村人口密度较低，业务量相对较少，金融机构大多都是企业以盈利为主，农村或偏远地区开设银行和其他金融机构网点也需要大量资金，成本高于利润，导致入不敷出，使许多金融机构不愿意在农村开设网点。互联网金融可以克服这一弊端，投入成本少，覆盖面更广，不只局限于城市，打破了空间的约束。人们不需要到偏远的网点、ATM机去存取款，而是选择互联网金融，满足了更多农民的需要。
　　1.2无抵押担保
　　银行借款需要担保人和抵押物，农民也往往拿不出抵押品，找不到担保人，面对繁琐的网点办理业务程序，农民往往不愿办理业务，银行也很难相信农民，也不愿意给其办理业务，这就使原本就不多的金融网点办理业务量更少，甚至有的服务业务空白。
　　而互联网金融无门槛，农民省去了繁琐的程序，为了推动“互联网---农村金融的发展”更是对农民进行优惠的政策。粮食类新型农业主体，开展农机具抵押、农民补贴资金抵押、大额订单抵押、存货抵押等贷款业务;经济作物创新农业主体，开展现金流抵押、大棚抵押、账款抵押等贷款业务;畜禽养殖类新型农业主体，开展畜禽抵押、厂房抵押，水域使用权抵押等贷款业务;程度高的产业化农业主体，开展“新型农业经营主体+农户”等在线金融服务;对信誉好、资金流动量大的新型农业主体积极发放信用贷款。
　　1.3金融平台多样化
　　农村信用社几乎垄断了农村金融机构，使农民不能充分选择，办理业务有了局限性。网络金融多样化，以余额宝，支付宝，京东金融等为代表的电商平台和以翼龙贷，宜信，开鑫贷等为代表的P2P平台，农民可以更好的选择，满足其需求。还有网络金融的另一种模式“众筹”是指向网友募集一个特定项目的资金，有效的解决了农村筹资难和农民创业等问题，同时也给网友投资者利息作为回报。农民收入的增加更加需要互联网金融，同时也推动了互联网---农村金融的发展。收入的增加使农民不仅仅局限于办理借款贷款业务，可以把赚得的钱进一步投资理财，这就需要打破原来的金融网点，选择保险安全的投资理财方案，也有很多互联网金融针对农民的收入和理想的投资理财进行推出、研发业务方案和服务产品。农民有了更多的理财方案，使资金高速运转，逐渐走向富强。
　　1.4快捷灵活
　　农民如果需要进行金融业务办理，由于农村金融网点的局限，往往选择到城里，但是交通的不便捷，需要花费大量时间，和交通带来的费用。互联网金融可以使农民足不出户，只需要智能手机就可以选择办理相关金融业务，节省了大量时间。互联网金融具有较高的效率，不需要排队，在节省时间的同时也达到了安全性和准确性。
　　P2P网络借贷模式作为互联网金融的模式之一，在降低贷款门槛的同时，也使快捷灵活的资金运作方式给农村金融带来了更大的帮助，同时将农村经济信息系统化，透明化。互联网具有记忆功能，它能很好的记入相关业务信息，有利于国家进行宏观调控，了解农村现状，也更有利于农村经济发展，促使我国经济发展。
　　2农村互联网金融发展现状
　　2.1推动资金流入农村
　　发展农村互联网金融首先应该打开市场，推动资金流入农村，依靠互联网提供更多的金融服务类型，加快产品创新，模式创新。由于我国农村互联网金融刚刚起步，在利用互联网金融自身的优势的同时，结合传统网点服务更好地服务农民。
　　2.2针对农村发展的互联网金融
　　我国针对农村的特殊性开展农村互联网金融体系创新。农民持有资金相对较少，主要办理信贷业务，投资理财业务较少，所以可以根据这一特点，将不必要的业务缩减，专注于农民愿意接受的业务。将农村闲散的资金和流动性小的资金汇总起来，用农村的资金推动农村经济的发展，以最大程度满足农村的需要。
　　2.3派专人进行互联网金融教学
　　由于农村对新兴电子产品接受程度和理解程度较低，对互联网金融的不了解难以办理需要的业务。政府组建教学小组，让农民更好地了解互联网金融的操作步骤，更好的了解互联网金融相关业务产品，提高对互联网金融的使用率，从而促进农村互联网金融的发展。
　　3农村互联网金融目前面临的问题
　　3.1安全风险
　　互联网金融作为一种新兴产业，必然会有一些风险的存在。农村互联网金融也不例外，在给农村带来便利和各种优势的同时，我们也必须面对它带来的各种各样的风险。农民和互联网金融同样面临风险。如果农民不能及时还款，出现信用风险等，互联网金融必须承担。相对的，如果互联网金融出现了一些风险，农民也要承担。互联网金融风险可以分为一般性风险和特殊性风险。例如：利率风险，信用风险，外汇风险，管理风险等都可能会给资金带来损失。预期利率与实际利率存在差异，债务人不能够按时归还本金和利息，外币资产与外币负债因汇率变动导致价值波动，因管理不善而导致债权人资金损失等等。
　　特殊性风险将农村金融和互联网结合起来，两者存在叠加部分，增大了农村金融变量的偏离期望值，这样风险也变得多样性，互联网支付的安全性、投资和消费者的隐私泄露、权益的丧失、机构信用能力等这些风险也逐渐暴露出来。金融风险是非常值得重视的，互联网安全风险也是不容忽视的，将金融和互联网结合在一起，由此可见这种风险是重之又重，况且我们将“农村金融+互联网”作为一种新的趋势，就增加了不确定性和加倍的风险。农民面朝黄土，背朝天赚到的血汗钱，存到互联网金融机构中，如果第三方结算支付中介破产，农民所购买的“电子货币”可能会血本无归。如果农民没有资金进行农作生产，无法保证人们最基本的日常物资需要，这就不仅仅是单纯的金融问题。网络金融作为一个有机整体，它在拥有数据和服务整体化优势的同时，也面临着如果其中任何一个环节堵塞或者是断裂就将影响整个金融的活动，所以任何一个环节都不容忽视，必须是一个完整、安全的金融体系。坏账率和偿还率，是我国农村互联网金融面临的另一信贷安全问题。农民的文化水平，法律法规意识不强，使许多信贷业务面临安全风险。由于互联网金融对农村发展的一系列优惠的政策，农民借此也“大展拳脚”不顾后果的办理与现实不符的业务，导致有意或者无意的增加了坏账率，减少了偿还率。
　　3.2制度不完善
　　农村互联网金融刚刚起步，还有许多制度和体系不够完善。许多电商只看重农村经济发展所带来的利益，为了使大量的农民进行互联网金融办理金融业务，过度放低“门槛”这导致了监管风险的增加。有许多报道显示，许多农民利用监管空缺，进行犯罪违法行为，我们必须看到政策监管风险的重要性，建立互联网金融监管机制，做到有法可依，更加有效地保证金融服务的安全，有序，健全。
　　3.3农村网络不普及
　　广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低。虽然一些新兴电子产品已经进入农村，但是在一些贫困山区，网络覆盖率还不是很高，由于一些因素无法对网络信号等进行调控。农民文化教育程度比较低，有些复杂的软件程序无法理解和操作，导致根本无法通过互联网金融办理有关业务。
　　4“互联网+农村金融”保障措施
　　4.1制定互联网金融安全的法律法规
　　经济的发展离不开法律的保障，我国农村互联网安全的法律法规日益完善，随着互联网金融的快速发展，我国金融法律体系并没有得到很好的关注。互联网金融平台也是企业，这些企业也面临着越来越多的安全挑战，企业必须针对安全漏洞进行修复，根据相关的法律降低坏账率，保证其自身利益。农民同样遇到安全问题不要紧张，及时报案，这就需要农民学习法律知识，提高自身法律意识。许多违法分子利用互联网金融恶意骗款，给广大农民带来了巨大的损失。早在2006年中国银监会颁布《电子银行业务管理办法》该办法为电子银行业务，是指银行业金融机构利用网络金融向客户提供服务办理，客户可以自主完成交易业务。《电子银行业务管理办法》是互联网银行的重要监管法规。
　　2011年银监会又发布《关于人人贷有关风险提示的通知》是指在P2P信贷服务中介公司利用借款人和出款人相关信息，对借款人的抵押物进行评估配对，收取中介服务费。银监会对此开展了研究，发现了隐藏的风险，对此发布了对P2P的风险提示文件。2012年，发布的《关于提示互联网保险业务风险的公告》对互联网保险业进行风险提示。
　　2013年11月25日九部委处置非法集资部际联席会议上，央行也对P2P借贷行业不合法筹资行为进行了清楚的界定，主要包括：资金池模式;不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。农村互联网金融作为“互联网+”的重要部分，我国互联网金融法律法规的发展、完善让我们对农村互联网金融法律法规有了充分的信心。健全法律法规是我们完善农村互联网金融的首要环节，也是重中之重，尤其面对法律意识薄弱的农村，我们更应该快速推进互联网金融法制建设。
　　4.2完善互联网金融监管机制
　　互联网金融仅有法律的保障是远远不够的，还需要进一步完善互联网金融监管机制。为了保证互联网金融稳步发展，必须严格控制资金流向，保持金融风险的底线，让互联网金融带动“三农”的发展。我国目前还没有建立比较完善的互联网金融监管机制，必然会出现一些安全风险问题，农村互联网金融也是如此。
　　目前，许多农村互联网金融存在违法违规的行为，使市场不能有序的竞争和发展，这是由于监管责任不明确，个人信息不能确保安全，信息披露不够充分，风险提示不够完整等原因造成的。完善互联网金融监管机制必须加强审查工作，对流动资金进行监控，确保每一笔资金使用安全。按照网络金融各项业务和功能相应的风险作出监控措施，使得责任分离又相互牵制，防止出现监管责任不明确的现象。还要根据规模的大小建立监管标准，对一些规模较小，客户数量较少，系统重要性较低的互联网金融机构建立相对比较低的监管标准，对于规模较大，客户数量较多，系统重要性较强的互联网金融机构则需要建立比较高的监管标准。无论是互联网金融还是实体金融都面临风险，农村互联网金融的核心词也是金融，它面临的风险要比其他金融还要多。我国已经明确互联网金融由银监会和证监会监管，但是具体的细则还需要日后不断努力。
　　4.3提高农民意识
　　农村文化水平较低，风险意识薄弱，无论是实体金融机构还是互联网金融在理财的同时一定要保证安全性。更是在我国互联网金融监管体系不健全的情况下，更要看好自己的“钱”保证自己的资金安全。
　　①要提高自身的安全意识和互联网金融相关知识，把风险在投资理财之前规避，维护自己的合法权益。
　　②选择正当的互联网交易平台，不要盲目跟风，选择信誉高，业绩好的交易平台。
　　③在互联网交易的过程中核对好自己的相关信息，仔细核实，保证认证安全。
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