探究我国农村商业银行发展中的问题及对策

　　1 农村商业银行简介
　　农村商业银行股份有限公司是经中国银监会批准, 由境内自然人、企业法人和其他经济组织依照《公司法》《商业银行法》等法律、法规、行政规章以发起设立方式成立的股份制地方银行机构。农村商业银行具有独立企业法人资格, 实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制, 自主开展各项业务, 为股东谋求最大的经济利益, 同时为地方经济社会发展提供金融服务, 促进城乡经济协调发展。农村商业银行的业务区域分为个人银行业务、企业银行业务和电子银行业务这3 部分。
　　2 农村商业银行发展中的问题
　　作为成立时间较短的农村商业银行, 在进一步扩大业务规模、深度开拓市场方面仍面临着诸多有待解决的问题。具体包括理财产品单一、中间业务创新、业务管理和风险控制在内的内部问题和国家的财政货币政策、竞争对手的压力及消费者选择的外部问题。
　　2.1 理财产品单一, 小额贷款风险多元化
　　农村商业银行由于受科技水平、金融产品研发人才匾乏因素的影响, 金融创新的层次相当低, 范围也窄, 产品的科技含量低, 创新少, 在中间业务创新方面, 远远落后于各大国有银行。特别是在个人理财业务方面, 开办时间短, 处于起步阶段, 开发的产品构成单一, 附加值低, 没有形成自己的理财品牌, 没有针对客户的需求进行个性化设计。另外, 农户缺乏偿还意识。由于农民文化水平较低,掌握的金融知识匾乏, 信息来源也较少, 所以很多农民对于信贷理念认识不深。
　　2.2 中间业务经营范围小、品种相对少
　　目前农村商业银行的主要业务局限在一般性结算、汇兑、代收代付领域, 都是传统的劳动密集型产品, 开办品种单调, 用户单一。虽然大多是不收任何费用, 但缺少具有特色的拳头产品类型。对于主要利用经济财务、市场信息技术、相关法律咨询和专门人才培训及企业顾问, 为客户提供高质量和高层次的中间业务品种欠缺, 有的则很少涉及或没有参与, 特别是代理理财与保险箱等金融衍生类工具基本上还是空白。
　　2.3 利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄
　　20 巧年上半年我国G D P 增长7 % , 较去年同期回落, 工业生产处于低位运行, 投资、消费增速减慢, 国内总需求相对不足。在我国总信贷需求不足的情况下, 央行放开贷款利率管制使银行竞争加剧, 将导致贷款市场利率降低, 加之某些农村商业银行为吸收存款, 实行一年内存款利率上浮到顶, 吸储成本提高, 存贷利差收窄趋势将不可避免。利率市场化后, 会出现储户、银行和贷款方力量的对比, 市场的博弈。3 农村商业银行进一步发展的对策建议针对农村商业银行的发展现状及在发展过程中出现的问题, 结【收稿日期] 2 0 1 5一1 1 一2 4合完成股份制改革较早的农商行的成功经验, 给出以下对策。
　　3.1 发挥农商行的优势推出优势品牌
　　农村商业银行可将 客户群体需求差异化 这一理念考虑进去,并在提供相关支持理论的同时, 多提出一些具体的可操作性建议。农村商业银行作为地方金融的主力军, 为个人理财业务开展带来了极大便利, 形成了巨大的基础优势。可根据农副产业的特点, 开发与之适应的不同期限的小额贷款业务, 在改善农村商业银行的流动性的同时起到支农作用。
　　3.2 重新认识中间业务, 创新金融产品和服务
　　从完成改革比较早的张家港、常熟、江阴农村商业银行在发展过程中的经验中看出, 全力以赴推进个人金融业务的创新是农村商业银行提高市场竞争力的有效途径, 农村商业银行可从以下几方面创新金融产品和服务。
　　一是改进现有的零售银行管理模式, 按集中作业和专业化操作要求, 提高员工对中间业务认识的高度, 增加他们参与中间业务的积极性。
　　二是进行业务经营模式的创新, 按照零售银行业务定位, 创新业务方式, 拓宽营销渠道, 增加服务内容。
　　三是加大产品创新力度, 尽快填平补齐产品和服务品种, 并在此基础上, 结合服务 三农 和自身条件, 进行 原创型 的产品开发。
　　3.3 建立健全分类定价机制, 制定差异化贷款利率
　　农村商业银行需对优质客户、重点产品实行差异化贷款利率,以增强市场适应性。主要从两方面着手: 一方面建立完善的制度办法, 明确贷款定价依据、方法及定价流程、程序和授权事项; 另一方面加强系统支撑, 加快公司及个人客户关系管理系统建设, 为利率定价提供数据保障。李克强总理再三强调 用好增量, 盘活存量,更有力地支持经济型升级 , 农村商业银行应抓住契机, 优化资源配置, 向实体经济倾斜, 调整信贷结构。
　　4 结语
　　由农村信用合作社改制发展起来的农村商业银行, 肯定会遇到各种困难和问题。农村商业银行应当在目前的发展当中, 找好定位, 努力如破社区型银行的局限性, 探寻适合自己所在地域的发展道路, 而不是一味追求同质化, 才能在激烈的银行业竞争当中获得长期、可持续的发展。