网络出售实名认证支付账户风险研究

　　为规范非银行支付业务，防范洗钱、恐怖融资、诈骗等活动，遏制违法犯罪行为，人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）于今年7月1日正式生效。《办法》规定，第三方支付机构为客户开立支付账户时必须实行实名制管理，未实名用户的消费、转账、收款、理财等操作将受到限制。而在大力推行网络支付账户实名制的同时，网上出现了出售实名认证支付账户的相关服务，带来的风险亟待高度重视。
　　一、网络出售实名认证支付账户现状
　　出售实名认证支付账户的服务，就是通过利用他人身份信息，帮助买家获得、使用实名认证为他人的网络支付账户。以出售实名认证支付账户为关键词进行搜索，可以找到大量相关网站。而在淘宝网中，诸如微信绑卡这样的支付账户实名认证服务，也以1至100元的价格存在。以一家名为买号街的虚拟账号买卖平台为例，该平台集结了大量实名认证支付账户的出售，包括支付宝、微信在内的多种网络支付账户，在上面都可以找到相关商品。
　　网上出售实名认证支付账户的服务主要有两种类型：一种是买家提供自己的网络支付账户，由商家提供身份证信息、手机号和银行卡信息（该银行卡仅为实名认证验证使用，并不参与到实际的网络支付活动中），帮助用户完成身份验证；另一种则是商家出售已经完成实名认证的网络支付账户，由买家绑定手机、银行卡等信息。如在买号街网站上，通过暗访一家名为恐龙工作室的商家客服表示，他们所卖的号，除了已经用他人身份信息完成实名认证外，没有绑定手机和银行卡，买回后可以根据自己的需要绑定，使用毫无障碍；另一家名为琪莱小号批发的商家，也提供类似的服务，表示买家买来这些账号用来干什么，与他无关。
　　二、网络出售实名认证支付账户行为产生的原因
　　（一）逃避资金监管，实施违法犯罪行为
　　账户实名制是反洗钱和反恐融资法律的基本要求，是经济金融活动和管理的基础，《办法》要求支付机构遵循了解你的客户原则，建立健全客户身份识别机制，能有效追踪资金出入的起点与终点，防范洗钱、恐怖融资、诈骗等活动，遏制违法犯罪行为。在网上购买实名制认证账户，有些可能出于洗钱等法律禁止的违法目的。
　　（二）担忧个人信息泄露
　　中国互联网协会发布的《2016中国网民权益保护调查报告》显示，我国54%的网民认为个人信息泄露情况严重，84%的网民曾亲身感受到因个人信息泄露带来的不良影响。部分用户担忧进行网络支付实名后泄露个人信息，从网络安全角度出发，选择了观望或从网上购买实名认证账户。
　　（三）部分人群难以独自完成认证活动
　　对于运用网络能力较弱的群体，如老年人、未成年人，虽有网络交易的需求，但受限于自身能力，若无协助难以完成认证工作，从网上直接购买实名认证账户则更为方便。
　　（四）部分境外用户实名认证难
　　《办法》针对境内用户和境外用户实名制认真的要求相同，但在实施过程中，部分境外用户因为长期生活在大陆以外，难以拥有大陆地区办理的银行卡或者通过其他方式验证。
　　三、网络出售实名认证支付账户存在的风险
　　（一）规避了网络支付实名制管理的要求
　　网络支付账户与金融体系的关系紧密，涉及面广，对用户财产安全、国家金融安全都有很大影响。买卖实名认证账户，与炒信行为中虚假认证账户行为基本一致，严重破坏了互联网认证体系和诚信体系，规避了网络支付业务管理办法中对于网络支付实名制管理的要求。
　　（二）存在较大的法律风险
　　用户借名、借身份进行网络支付账户实名认证，一方面，用户个人账户资金安全无法保障，另一方面，当用户账户被盗或密码遗失时，无法及时有效完成挂失。同时，还面临真正認证者主张权利或因债务被查封冻结的风险。另外，在买卖实名认证账户活动中用于出售的身份信息，倘若来源非法，可能涉及个人信息的民事侵权，甚至因非法获取、倒卖、泄露行为涉嫌非法获取公民个人信息罪。
　　四、政策建议
　　（一）严厉打击非法买卖实名制认证账户行为
　　中国人民银行作为支付清算监管部门，应联合工商、公安、网信等部门清理网络出现的买卖实名制认证账户的网站和商家，关闭非法网站，将提供该类服务的企业或个人列入诚信档案。
　　（二）建议推动多渠道交叉验证身份信息
　　公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、财税等政府部门，以及商业银行、保险公司、证券公司、征信机构、移动运营商、铁路公司、航空公司、电力公司、自来水公司、燃气公司等单位，均运营着能够验证客户身份基本信息的数据库或系统，建议监管部门指导支付机构根据本机构客户的群体特征和实际情况，选择与其中部分单位开展合作，实现多个渠道交叉验证客户身份信息。