探析互联网金融对我国商业银行传统业务的影响及对策

　　互联网金融是指互联网企业和传统的金融机构利用互联网技术实现资金的融通、投资、支付和信息中介服务的金融业务新模式。互联网金融不是网络技术与传统金融业的简单结合，而是建立在安全、可移动的网络技术水平上，互联网金融的产生是为了适应用户的新需求。由此可见，互联网金融是在新兴领域中传统金融业与互联网技术的结合。
　　一、中国互联网金融的发展现状及主要产业形态
　　(一)中国互联网金融的发展现状
　　伴随着全球网络经济的迅速发展，网上购物、网上银行、支付宝、互联网理财等电子商务逐渐产生。尤其是在中国加入WTO以后，互联网金融银行业务面临着来自全球银行业的严峻考验，外资银行看好全球发展最快的中国市场并纷纷进入，率先在中国市场开始网络化、电子商务化。目前，中国互联网金融业既拥有全球最大的市场又面临最严峻的挑战。互联网金融结合了网络技术与传统金融，将对中国现有的金融体系产生冲击，未来机遇与挑战并存。我国金融业应积极地应对全球金融服务商的挑战，抓住机遇建立中国互联网金融发展的新战略。
　　(二)中国互联网金融的主要产业形态
　　中国互联网金融行业主要包括传统金融业务的网络化、第三方支付、金融大数据、p2p网络借贷、众筹和第三方金融平台这种形态，而这六种产业形态也正是目前我国互联网金融发展过程中的模式。
　　1.传统金融业务的网络化指的是各大传统的金融机构通过建立网上银行、网上证券、网上保险平台等实现网络化的转账、投资理财、资金借贷、证券和保险交易或者提供相关的信息服务。
　　2.第三方支付指的是在电子商务交易中第三方支付平台与国内外各大银行签订合约为双方提供支付服务，解决买卖双方的信息不对称问题，其主要功能是网络支付中介功能，工作流程为：首先买方购买完商品后，付款给第三方支付平台;接着第三方支付平台收到货款后通知卖方发货;然后买方收到货物后进行验收并通知付款;最后第三方支付平台将会将货款支付给卖方。根据其独立性与否又可以分为两类：一是不依赖于电商并且不具有担保，如汇付天下快钱二是依赖于电商网站且有担保性，如支付宝财付通等。第三方支付平台的迅猛发展对农村商业银行的业务提出了挑战，两者由最初的合作关系慢慢走向竞争与合作并存。
　　3.金融大数据指的是电子商务交易产生的海量数据，通过专业的数据分析，为资金需求者提供资金融通服务。4.P2P(Peer to Peer)即人们常说的人人贷，是指个人与个人之间通过P2P公司创建的第三方网络平台进行资金的借贷，本质是直接借贷的模式而且是发生在个人之间的，如宜信人人贷拍拍贷等。2014年3月全国P2P网贷总交易额155.08亿元，日交易额为5亿元。5.众筹又叫大众筹资，指的是有创新能力但缺乏资金的人借助互联网平台，集中大众资金来为自己或某个项目筹集资金的方式，如点名时间追梦网众筹网等。6.第三方金融服务平台指的是在第三方金融服务平台销售金融产品，如诺诺镑客金融工场等。
　　二、互联网金融对我国商业银行传统业务的影响
　　(一)互联网金融对传统商业银行金融地位的冲击
　　1.商业银行金融中介角色被削弱。银行的存在弥补了储蓄者与资金短缺者之间的信息不对称，其拥有客户和同行业之间清算的完整体系，使其在资金流的清算中具有优势，因此银行成为金融中介理所当然。然而，在当今网络时代，互联网使人的沟通越来越容易，银行的优势被互联网的手段和处理方式渐渐代替。随着互联网金融的快速发展，商业银行的金融中介角色面临着被削弱的可能。在互联网金融中，货币的供给和需求双方可以通过互联网企业建立的网络金融搜索平台找到彼此，这不仅使双方更快速地找到合适的对象而且手续简单费用低。由此可见，随着互联网金融的不断发展，银行金融中介的角色面临着被削弱的风险。
　　2.互联网技术冲击了商业银行支付中介的地位。在债权债务清偿的业务中，人们面临时间和空间的不同，商业银行可以作为这一环节的支付中介。但是，第三方支付模式的出现如支付宝微信支付百度钱包等打破了商业银行对线下支付的垄断。因此，互联网技术的发展严重影响了商业银行支付中介的地位。
　　(二)互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击
　　1.传统金融业所有需要结算的业务都必须通过商业银行这个媒介才可以完成，而第三方支付打破了商业银行垄断资金支付的格局，因为第三方支付一样可以完成传统的生活缴费、信用卡还款等业务，所以说商业银行的支付地位受到冲击。
　　2.资金的供需双方在互联网金融的搜索平台上可以找到和自己金额、期限、利率相匹配的对象并完成借贷，不再需要商业银行这个中介，因此互联网金融的出现也动摇了商业银行的信贷格局。
　　3.在办理金融业务时大量的客户选择借助互联网平台，摆脱了商业银行这个中介，让商业银行的客户基础变得薄弱。
　　(三)互联网金融对商业银行经营理念的冲击随着互联网金融的迅猛发展，客户的需求也在慢慢转变，同时消费的习惯和方式不断发生改变，目标客户也随之不同，互联网金融冲击了传统商业银行创造价值和实现价值的方式。
　　(四)互联网金融对传统商业银行收入来源的冲击传统商业银行的主要收入来源是利差收入和中间业务收入。随着网络借贷的兴起，商业银行大量的信贷客户流失，由此产生的利差也随之流失。第三方支付的盛行打破了商业银行对线下支付的垄断，影响了商业银行中间业务的收入，收益被第三方支付公司分流。
　　三、在互联网金融的影响下我国商业银行传统业务发展的对策
　　(一)商业银行应转变经营理念
　　互联网金融发展的时间尚短，市场的交易量也有限。由于没有银行业的经营资质，短期内不会对商业银行传统经营模式和盈利方式产生致命的影响。银行高管要全面认识技术革命带来的影响，积极应对互联网金融的挑战。
　　(二)商业银行应调整经营战略
　　1.调整战略定位。主要从商业银行内外环境分析所形成的优势、劣势、机会和威胁四个方面的情况，从而找出适合实际情况的战略方法。
　　2.商业银行要打造好一站式互联网服务，做到给客户更好的体验，这有利于银行留住老客户和吸引新客户。
　　3.可以通过战略联盟的方式与互联网平台合作共赢，发挥双方的优点来弥补各自的不足，开发新市场。
　　(三)推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台第三方支付、众筹等不仅是商业银行的竞争对手，也可以成为战略伙伴共同开辟新市场，双方可以整合上下游的资源实现合作共赢。