互联网保险新规引发退出潮，万峰网销产品绝大多数都是负价值

　　记者 | 吕文琦
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　　近日，包括信泰人寿、三峡人寿、富邦财险在内的多家保险公司宣布，自明年起暂时退出互联网保险业务。互联网保险新规引发的保险公司退出潮仍在持续。（详见报道：年底全面下架！有消费者匆忙抢购互联网保险以锁定利率，影响究竟有多大？）
　　界面新闻记者发现，新规其实没有将宣布退出网销的保险公司完全拒于门外，仅在十年期以上的人身险上做了更严格的规定，然而仍有大量公司选择离开。在上周日的一个业内分享会中，新华人寿原董事长万峰剖析互联网保险为险企带来的＂麻烦事＂。
　　互联网保险被中小型险企视为弯道超车、扩大保费规模的法宝。国内近百家寿险公司中仅有30家有自有代理人渠道，其余大多数为中小型公司。它们无法和大型保险公司拼代理人团队，互联网保险成了重要的选择。互联网人身险保费收入占人身险总保费的比重从2013年的0.4%上升到2020年的5.4%，保费收入已达2111亿元。
　　然而互联网保险并非发展的一剂良药。万峰指出，目前网销产品价格已经被平台压至极限，绝大多数都是负价值。在其他渠道，同一类人身保险产品都会通过不同的客户群体实行高中低不同费率策略，可以实现高低费率的对冲，实现产品整体效益平衡。但网销是清一色的廉价产品，如果出现定价风险没有同类产品可对冲。
　　通过互联网保险产品销售速度快，覆盖面广，但一旦保险产品定价出现偏差，比传统模式更快速消耗公司的财务资源，为公司带来较大的财务风险隐患。
　　今年数家保险公司都出现偿付能力不足、向股东寻求增资的现象。随着负价值产品越积越多，保险公司形成了＂越注资越亏损＂的恶性循环。
　　＂如果不改变这一现状，网上销售的基本都是微利或亏损产品，长期下去，保险公司无法承受。网销保险产品廉价的优势也没有了，网销渠道在产品上不走价格战老路还有什么路可走？＂万峰说。
　　互联网保险带来后续服务上的局限也在日益凸显。万峰认为，人身保险具有无形、非标准化、复杂性、长期性等特性，并非所有产品都适合在网上销售。
　　但随着参与者的增加，保单件数的剧增和保费规模的上升，互联网保险没有完成消费者地位从被动到主动的反转，结果在保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、后续保单服务等方面有所欠缺，用户信息被非法利用等方面问题也开始爆发，特别是网销渠道＂承保容易理赔难＂成为焦点问题，影响到用户体验。
　　面对目前互联网保险存在的困境，万峰也提出自己的破局之道。他表示，互联网保险需要重新设计，形成短险线上化、平台化，长险线下化、专业化的融合模式。＂互联网引流、线下跟进、线上投保。＂
　　他同时指出，未来在监管从严、渠道竞争逐渐理性等多种因素作用下，保险公司官网销售将受到消费者关注。